Sve veći broj osiguravajućih društava i organizacija koje se bave upravljanjem pokrivaju komplementarnu i alternativnu medicinu, potaknutu potražnjom potrošača i sve većim brojem znanstvenih dokaza koji pokazuju prednosti i isplativost.
Nedavno istraživanje 18 glavnih HMO i osiguravatelja, uključujući Aetna, Medicare, Prudential i Kaiser Permanente, otkrili su da je njih 14 obuhvaćalo najmanje 11 od 34 alternativne terapije.
Kiropraktika, terapija masažom i akupunktura su tri najpopularnije terapije praćene naturopatskom medicinom. Ostale terapije koje se sve više uključuju uključuju biljne lijekove, homeopatiju, upravljanje stresom uma i tijela i meditaciju.
Ali opseg pokrivenosti još je uvijek prilično ograničen; ljudi obično plaćaju usluge po sniženoj naknadi za uslugu ili su dozvoljeni nerealno mali broj sesija.
Krajnji rezultat je taj da se tretmani pogrešno procjenjuju kao nedjelotvorni kada je pravi problem da ograničena pokrivenost ne dopušta osobi da dovrši preporučeni plan liječenja.
Ovdje su odgovori na 12 najčešćih pitanja o osiguranju za komplementarnu i alternativnu medicinu.
1. Kako se ljudi plaćaju za komplementarne i alternativne terapije?
Većina ljudi plati za komplementarne i alternativne medicine usluge i proizvode sami.
Sve veći broj zdravstvenih planova nudi neku pokrivenost komplementarne i alternativne medicine, međutim, ona je sklona ograničavanju i varira od države do države.
2. Kako mogu saznati postoje li zakoni u mojoj državi o osiguranju o terapiji koja me zanima?
Možete pokušati kontaktirati nacionalnu strukovnu udrugu za tu vrstu terapije, na primjer, udruge za akupunktore.
Mnoge od tih udruga prate osiguranje i naknadu za njihovu specijalnost.
3. Imam zdravstveno osiguranje. Ako sam zainteresiran za dobivanje liječenja od liječnika, kakva bih financijska pitanja trebala postaviti?
Prvo, morate biti obaviješteni o svom planu zdravstvenog osiguranja. Da li nudi bilo kakvu pokrivenost komplementarnih i alternativnih lijekova? Ako da, kakvi su zahtjevi i ograničenja? Na primjer, planira li se ograničenje uvjeta koje će pokriti, zahtijevaju da službe dopunske službe i alternativne medicine pružaju određene praktičare (poput licenciranog liječnika ili praktičara u mreži tvrtke) ili pokrivaju samo usluge ako taj plan utvrdi da je medicinski potrebno? Pažljivo pročitajte svoj plan, uključujući ograničenja i izuzimanja. Dobro je provjeriti kod osiguravajućeg društva prije nego što potražite liječenje.
Evo nekih pitanja koja će vas zatražiti od osiguravatelja:
- Je li ova briga potrebno unaprijed odobriti ili unaprijed odobriti?
- Trebam li preporuku od svog pružatelja osnovne skrbi?
- Koje će usluge, testovi ili drugi troškovi biti pokriveni?
- Koliko je posjeta obuhvaćeno i koliko vremena (na primjer, 6-10 posjeta godišnje akupunkture)?
- Postoji li isplata?
- Hoće li terapija biti pokrivena za bilo koje stanje ili samo za određene uvjete?
- Hoće li pokriti sve dodatne troškove, kao što su laboratorijski testovi, dodatci prehrani, oprema ili zalihe?
- Hoću li morati vidjeti praktičara u vašoj mreži? Ako jeste, možete li mi dati popis liječnika na mom području?
- Ako upotrebljavam stručnjaka koji nije dio vaše mreže, dajete li bilo kakvu pokrivenost? Postoje li dodatni troškovi izvan džepa?
- Postoje li ograničenja dolara ili kalendara mojoj pokrivenosti?
Pomoći će vam da vodite organizirane zapise o svim interakcijama sa svojim osiguravajućim društvom. Držite kopije pisama, računa i potraživanja.
Napravite bilješke o pozivima, uključujući datum, vrijeme, ime predstavnika službe za korisnike i ono što ste rekli. Ako niste zadovoljni objašnjenjima predstavnika, zamolite da razgovarate s nekim drugim.
Ako osiguravajuće društvo zahtijeva da imate uputnicu, svakako ga nabavite i odnesite s vama praktičaru. Dobro je zadržati kopiju za vlastitu evidenciju.
4. Koje financijske pitanja trebam pitati praktičara?
Evo nekih pitanja koja možete zatražiti od praktičara ili njegovog ili njezinog službenog osoblja:
- Prihvaćate li moje zdravstveno osiguranje?
- Mogu li podnijeti obrasce za podnošenje zahtjeva ili se brinete o tome (usluga)?
- Koji je trošak za početni sastanak?
- Koliko tretmana trebam?
- Mogu li dobiti terapiju za probno razdoblje da vidim radi li mi terapija prije nego što se obvezujem na cijeli tečaj?
- Hoće li biti dodatnih troškova?
Također može biti korisno pitati koji planovi osiguranja koje praktičar prihvaća, ukoliko postanete zainteresirani za mijenjanje planova u nekom trenutku (na primjer, kroz promjenu zaposlenja).
Ako nemate osiguranje za liječenje i plaćate punu naknadu svaki put kad bi vam bilo teško, možete postaviti pitanja:
- Može li vaš ured urediti plan plaćanja kako bi se moji troškovi rasporedili duže vrijeme?
- Nudite li naknadu za klizanje? Naknada za kliznu ljestvicu prilagođava naknade temeljene na pacijentovom dohotku i sposobnosti plaćanja.
5. Što je s dopunskim i alternativnim medicinskim pokrićem koji se može ponuditi putem poslodavaca?
Ako se nudi komplementarna i alternativna medicina, obično je jedna od sljedećih vrsta:
Veći odbitni iznosi. Odbitna je ukupna vrijednost dolara koju potrošač mora platiti prije no što osiguravatelj počinje plaćati za tretmane. Pod takvom vrstom politike nudi se komplementarna i alternativna medicina pokrivenost, ali potrošač plaća veći odbitni iznos.
Vozači pravila. Vozač je izmjena police osiguranja koja na neki način može promijeniti pokrivenost (poput povećanja ili smanjenja naknada). Možda ćete moći kupiti vozača koji dodaje ili proširuje pokrivenost u području komplementarne i alternativne medicine.
Ugovorena mreža pružatelja usluga. Neki osiguravatelji rade s grupom komplementarnih i alternativnih pružatelja medicinskih usluga koji se slažu da će ponuditi usluge članovima grupe po stopi manjoj od one koja se nudi nečlanicama. Plaćate džep za liječenje, ali po sniženoj cijeni.
Poslodavci pregovaraju s osiguravajućim društvima o cijenama i uslugama. To se vrši na periodičnoj osnovi (obično jednom godišnje). Možda biste željeli obavijestiti administratora pogodnosti vaše tvrtke o svim postavkama pokrivenosti koje imate. Ako vaša tvrtka nudi više od jednog plana, pažljivo procijenite što svatko nudi, tako da možete odabrati plan koji najbolje odgovara vašim potrebama.
Agencija za istraživanje i kvalitetu zdravstvene zaštite (AHRQ), savezna agencija, ima korisne publikacije o odabiru i korištenju plana zdravstvenog osiguranja.
6. Moj osiguravatelj mi je tražio dokaze iz znanstvene i medicinske literature o korištenju komplementarnog / alternativnog liječenja. Gdje ga mogu pronaći?
Nacionalni centar za komplementarnu i alternativnu medicinu (NCCAM) Clearinghouse vam može pomoći da pronađete informacije iz znanstvene i medicinske literature o alternativnoj medicini. Oni koriste baze podataka recenziranih znanstvenih i medicinskih časopisa, kao što su CAM na PubMedu.
7. Moja osiguravajuća tvrtka je odbila moj zahtjev za komplementarni / alternativni tretman. Postoji li išta što mogu učiniti?
Nema ništa više frustrirajuće nego otkrivanje tvrdnje je odbijeno. Čak se i dogodilo s ljudima nakon što su telefonom provjerili kod osiguravajućeg društva o određenom tretmanu.
Kao što smo prethodno razmotrili, provjerite znate li vaša pravila uključujući ono što jest, a ne, trebali biste pokriti. Provjerite je li došlo do pogreške u kodiranju ili naplati vaše usluge (nazvana pogreška kodiranja), bilo od strane liječnika prakse ili od strane osiguravajućeg društva; usporedite kodove s liječnikom s kodovima na dokumentu koji ste dobili od osiguravajućeg društva.
Ako mislite da je vaš osiguravatelj napravio pogrešku u obradi vašeg zahtjeva, možete zatražiti recenziju tvrtke.
Također, osiguravajuće društvo trebalo bi imati žalbeni postupak i osigurati kopiju svoje politike. Može vam biti korisno razgovarati sa svojim liječnikom da li ona može učiniti bilo što u vaše ime, kao što je pisanje pismo. Ako ste poduzeli ove korake i problem nije riješen, obratite se državnom uredu povjerenstva za osiguranje, koji ima postupke za pritužbe potrošača.
8. Postoje li zakoni koji će mi pomoći da zadržim svoje zdravstveno osiguranje ako izgubim ili promijenim posao? Jesu li ti zakoni primjenjivi na komplementarne i alternativne lijekove?
Ako trenutačno imate plan osiguranja koji uključuje bilo kakvu dopunsku i alternativnu medicinsku pokrivenost, možda vam mogu biti zanimljivi sljedeći zakoni.
Zakon o održivosti i odgovornosti zdravstvenog osiguranja (HIPAA) iz 1996. nudi ograničenu zaštitu za mnoge zaposlene Amerikance. HIPAA štiti pokriće zdravstvenog osiguranja za radnike i njihove obitelji ako radnik mijenja ili izgubi svoj posao. Zakon:
- Ograničava sposobnost osiguravajućih društava da odbiju pokrivenost na temelju postojećih uvjeta.
- Sprječava zdravstvene planove skupine da uskraćuju ili naplaćuju više za pokrivenost zbog prošlih ili sadašnjih lošeg zdravlja.
- Osigurava obnovu pokrivenosti, bez obzira na zdravstvene uvjete osoba obuhvaćenih ovim pravilima.
- Jamči određene male poslodavce i neke ljude koji gube pokrivenost radnim mjestom, pravo na kupnju zdravstvenog osiguranja.
Centri za Medicare i Medicaid Services mogu vam pružiti opće informacije o saveznom HIPAA programu. Imajte na umu da pojedine države mogu imati specifične zakone koji se odnose na zahtjeve HIPAA-e; ako trebate više informacija o HIPAA u vašoj državi, obratite se državnom uredu povjerenstva za osiguranje.
Drugi savezni zakon koji vam može pomoći je konsolidirani Zakon o pomirenju proračuna (COBRA) iz 1985.
COBRA nastavak pokrivenosti daje vam priliku da kupite i održavate trenutnu grupnu zdravstvenu pokrivenost tijekom određenog vremenskog razdoblja ako ste otpustili ili smanjili svoje radno vrijeme ispod razine za primanje naknada.
Duljina nastavka pokrivenosti ovisi o razlogu vašeg gubitka grupne pokrivenosti.
COBRA općenito pokriva zdravstvene planove poduzeća s 20 ili više zaposlenih, zaposlenih organizacija i državnih ili lokalnih vlada.
Morate ispuniti određene rokove za prijavu i druge uvjete, poput rasporeda plaćanja, kako biste zadržali pokrivenost pod COBRA-om. COBRA vam također može pomoći da izbjegnete jaz u pokrivenosti ako promijenite posao i da odmah nemate pravo na pokrivenost u novoj tvrtki.
Za više informacija o COBRA-i, obratite se najbližem uredu Uprave za mirovine i socijalnu pomoć Ministarstva rada.
Vaša država također može imati zakon koji zahtijeva od osiguravatelja da nastave grupni plan pokrivenosti osobama koje izgube medicinsku pokrivenost iz raznih razloga. Provjerite kod svog državnog ureda za osiguranje.
9. Što su izuzeti od poreza na zdravstvene troškove? Kako bi mi pomogli?
Fleksibilan raspored potrošnje (FSA, koji se ponekad naziva i fleksibilni račun potrošnje) je pogodnost koju pružaju neki poslodavci koji nude način da pomognu platiti troškove medicinskih troškova bez izlazaka, uz smanjenje oporezivog dohotka zaposlenika.
S FSA-ima za troškove povezane s zdravljem, odaberete iznos dolara prije poreza koji će biti odvojeni od plaće svakog razdoblja plaćanja. Taj je novac tada dostupan kako bi nadoknadio određene zdravstvene troškove koji nisu plaćeni na drugi način, kao što je osiguranje.
Možda ćete morati dostaviti dokumentaciju od liječnika ili drugog zdravstvenog pružatelja usluga da je liječenje medicinski nužno.
Imajte na umu da IRS ne dopušta da iste troškove oba budu nadoknađeni putem FSA i tvrdili kao porezni odbitak.
Druga vrsta porezne olakšice za zdravstvene troškove je račun zdravstvene štednje (HAS). Izvršena od strane Kongresa u prosincu 2003., HSA-i dopuštaju pojedincima koji sudjeluju u zdravstvenom planu koji se može odbiti za uštedu novca na račun bez poreza. Ako ispunjavate uvjete, ti se uštede mogu koristiti za plaćanje budućih medicinskih troškova ili troškove vašeg supružnika ili obitelji. IRS ima publikacije s više informacija o FSAs i HSAs. Odjel riznice također ima izravnu vezu s informacijama o HSA-ima na svojim internetskim stranicama.
10. Sadrži li savezna vlada sredstva koja bi mi mogla financijski pomoći s mojim zdravstvenim troškovima?
Trenutačno, savezni programi zdravstvene pomoći nisu uspostavljeni kako bi pomogli alternativnim medicinskim troškovima.
Namjera im je pružiti izravnu pomoć (izravna plaćanja) ili neizravnu potporu (kao što su stambeni krediti ili skrb o djeci, medicinska pomoć u javnim klinikama ili druge društvene usluge) osobama koje Vlada smatra potrebnom. Primjeri uključuju ljude koji:
- Imaju niske prihode i ograničene resurse
- Nemojte imati drugo zdravstveno osiguranje
- Imati invaliditet
- Dio su stanovništva s teškoćama u pristupu medicinskoj skrbi
- Ima najmanje 65 godina
- Jeste li služili u vojsci
Postoje savezne baze podataka na Internetu koje vas mogu predstaviti ovim programima. GovBenefits (www.govbenefits.gov) pruža pregled i self-test koji će vam pomoći da utvrdite jesu li pogodnosti primjerene vašim potrebama. FirstGov (www.firstgov.gov) ima informacije o raznim zdravstvenim programima kao što su Medicare i Medicaid.
U okviru svojih istraživanja, Nacionalni centar za komplementarnu i alternativnu medicinu (NCCAM) provodi klinička ispitivanja nekih alternativnih lijekova.
11. Jesu li dopunske i alternativne medicine usluge deductible na moj porez na dohodak?
Od 2002, IRS omogućuje ograničen broj deductibles za komplementarne i alternativne usluge i proizvode.
12. Možete li predložiti druge resurse?
Ako liječenje (bilo komplementarna / alternativna medicina ili uobičajeno) za bolest ili stanje stvara financijsku krizu za vas i vašu obitelj, možete pokušati sljedeće za više informacija:
- Ako primate skrb u bolnici ili klinici, taj objekt može imati socijalni radnik ili odvjetnik pacijenta koji vas može savjetovati.
- Također vam može pomoći da se obratite neprofitnim organizacijama koje rade na vašoj bolesti ili medicinskom stanju (pokušajte pretražiti internet ili provjeriti imenike u lokalnoj knjižnici).
Izvor: Financijska pitanja potrošača u komplementarnoj i alternativnoj medicini, Nacionalni centar za komplementarnu i alternativnu medicinu (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Odricanje od odgovornosti: Informacije sadržane na ovim stranicama namijenjene su samo u obrazovne svrhe i nisu zamjena za savjet, dijagnozu ili tretman.