Smanjenje troškova dijeljenja troškova i dalje će biti dostupno 2018. godine, unatoč tome što je defragmentirano
Dana 12. listopada 2017. godine, Trump Administration je priopćila kako će sredstva za smanjenje troškova dijeljenja (CSR, ponekad nazvana subvencije za podjelu troškova) odmah završiti. Ljudi koji kupuju zdravstveno osiguranje na pojedinom tržištu bili su razumljivo zabrinuti za najavu, pitajući se hoće li njihova pokrivenost i / ili subvencije još uvijek biti dostupni 2018. godine.
Pogledajmo dakle ono što se dogodilo i kakvi će efekti biti. Prvo i najvažnije, sve ovo se odvija u kontekstu pojedinačnog tržišta osiguranja, gdje oko 17.6 milijuna Amerikanaca dobiva svoje zdravstveno osiguranje. Ako dobijete svoju pokrivenost od svog poslodavca, ili od Medicare ili Medicaid, problem financiranja CSR-a ne utječe na vaše zdravstveno osiguranje.
No, za one koji nemaju individualno zdravstveno osiguranje, pogledajmo što možemo očekivati:
Smanjenje troškova dijeljenja troškova i dalje će biti dostupno 2018. godine
Najvažnija stvar za razumijevanje je da će CSR i dalje biti dostupan 2018. godine . Od veljače 2017. godine putem burzi u Sjedinjenim Američkim Državama bilo je 10,3 milijuna ljudi koji su upisali privatne planove zdravstvenog osiguranja, a 57 posto ih je profitiralo od DOP-a s nižim troškovima nego što bi imali bez CSR-a. Te će se pogodnosti nastaviti 2018. godine.
84 posto upisanih razmjenama prima premijske subvencije , koje nisu iste stvari kao i DOP.
Premium subvencije smanjuju iznos koji morate platiti svaki mjesec kako biste imali pokrivenost, dok CSR smanjuje iznos koji morate platiti kada trebate koristiti svoje zdravstveno osiguranje da biste platili zdravstvenu zaštitu. Više ljudi primaju premijske subvencije od DOP-a jer je ograničenje dohotka za premijske subvencije veće i zato što je DOP dostupan samo na srebrnim planovima , a premijske potpore mogu se koristiti za planove od bronce, srebra, zlata ili platine .
Unatoč svim naslovima u 2017. godini, i unatoč činjenici da je Trump Administration odrekao sredstva za DOP, ništa se nije promijenilo u vezi s pravom na prihvaćanje DOP-a ili premijskih subvencija. Obje će i dalje biti dostupne svim zainteresiranim sudionicima 2018. godine.
Jedini način na koji bi subvencije prestale biti dostupne bilo bi ako bi svi sudionici razmjene osiguravatelja u određenom području trebali izaći na tržište, a sama pokrivenost postati nedostupna. To nije bez pitanja, ali još se nije dogodilo u bilo kojem dijelu zemlje. Osiguravatelji su se morali obvezati na saveznički upravljanu razmjenu (HealthCare.gov, koji se koristi u većini država) do 27. rujna, ali njihov ugovor ima izlaznu klauzulu koja im omogućuje da izađu iz burze ako se smanji financiranje DOP-a.
Rezanje sredstava najavljeno je 12. listopada, ali osiguravatelji u većini država već su svoje premije za 2018. godine temeljili na pretpostavci da će sredstva biti smanjena. I osiguravatelji u nekim drugim državama dobili su kratki prozor tijekom kojeg bi mogli nadoknaditi stope s troškom DOP-a dodanoj premiji. To pomaže spriječiti osiguravatelje da izađu iz tržišta, budući da mogu neutralizirati nedostatak federalnih sredstava s višim premijama, od kojih će većina biti pokrivena većim premijskim potporama.
Pa što se događa s premijama za 2018. godinu?
Prosječne pojedinačne premije na tržištu bit će veće u 2018. godini nego što bi to bilo ako bi savezna vlada početkom 2017. počinila financiranje DOP-a. Nedostatak financiranja DOP-a izgleda kao da će činiti gotovo polovicu ukupnog prosječnog povećanja stope za 2018., iako će izravni utjecaj uglavnom biti na srebrnim planovima, a najviše će ih pokriti savezna vlada u obliku većih premija subvencija.
Doprinos za financiranje DOP-a objavljen je u listopadu, no neizvjesnost o tome hoće li se to dogoditi bilo je čimbenik tijekom cijele godine.
Osiguravatelji su u početku podnijeli cijene za 2018. pokrivenost u proljeće 2017., a državni regulatori proveli su ljeto u pregledu. U mnogim slučajevima, osiguratelji su podnijeli ažurirane cijene kasnije tijekom ljeta, a jedna od najčešćih promjena bila je dodavanje troškova DOP-a na premije jer još uvijek nije bilo obveza savezne vlade da ih financira.
Možete vidjeti brzine podnesaka, uključujući aktuarske zapise koji uobičajeno opisuju razloge promjene stope na ratereview.healthcare.gov (odaberite "proizvode koji ispunjavaju ACA", a zatim odaberite svoju državu i stavite 1. siječnja 2018. u početne i završne okvire za učinkoviti datumski raspon, budući da sve stope za 2018. stupaju na snagu 1. siječnja). Gledanje stopa podnesaka će vam dati dobru ideju o čimbenicima koji su premija vozeći za 2018. Nesigurnost oko financiranja DOP-a je veliki dio slike. A osobito s revidiranim stopama koje su kasnije podnijele ljeti, osiguravatelji su sve više odlučili pretpostaviti da financiranje DOP-a jednostavno ne bi nastavilo, te su u skladu s njima cijene njihove planove.
Nisu sve države dopustile to, međutim, tako da su neke države i osiguravatelji pokušavali prilagoditi stope u posljednjem trenutku. No, rezanje sredstava nije izlazilo iz plave boje, a većina osiguravatelja već je bila spremna za takve cijene koje su podnijele 2018. godine.
Kada se premije povećaju, što to znači za premijske subvencije?
U većini slučajeva, osiguravatelji su dodali trošak DOP-a premijama za srebrne planove, budući da su srebrni planovi jedini koji uključuju CSR. Ova strategija štiti većinu potrošača od utjecaja savezne vlade da prekine financiranje DOP-a, jer u konačnici samo rezultira većim premijskim potporama (premijske subvencije temelje se na trošku srebrnog plana s drugom najnižom cijenom u svakom području, tako da su srebro plan premije porast, tako da subvencije).
Dakle, iako je Trump Administration ukinuo financiranje DOP-a, savezna vlada će više potrošiti na rezultirajući rast premije nego što će uštedjeti na plaćanju DOP-a.
Prema analizi Kongresa iz proračuna u kolovozu 2017. godine o učinku smanjenja financiranja DOP-a, savezni deficit će se tijekom sljedećih deset godina povećati za 194 milijarde dolara, zbog većih premija i povećanog broja ljudi koji bi se kvalificirali za premijske subvencije (kako se srebrni planovi povećavaju, više ljudi treba subvencije kako bi se naknada nakon subvencioniranja smanjila na postotak prihoda koji se smatra pristupačnim).
Što trebam učiniti tijekom otvorenog upisa?
Uprava Trump je odrezala financiranje DOP-a, a rezultat će biti znatno viši federalni trošak na premijske subvencije. No pojedini potrošači na tržištu morat će obratiti pozornost na planove koji su dostupni za 2018., i na i izvan burze.
Veće premije zbog deforiranja DOP-a uglavnom će se primjenjivati na cijene za srebrne planove, ali ne u svakom slučaju. U Indiji i Coloradu dodatni trošak se širi na svim razinama metala, a ne samo na srebrnim planovima; postoje neke države u kojima svaki osiguravatelj ima drugačiji pristup, što znači da bi jedan osiguravatelj mogao širiti cijenu po svim planovima, dok je drugi osiguravatelj odlučio primijeniti ga samo na srebrne planove.
Za ljude koji dobivaju premijske subvencije , subvencije će nadoknaditi sve ili većinu povećanja premija. Premium subvencije protežu se do 400 posto razine siromaštva, što je za jednu osobu u 2018. godini 48.240 dolara, a za četveročlanu obitelj od 98.400 dolara.
No, i dalje će biti važno usporediti trgovinu tijekom otvorenog upisa. DOP je dostupan samo ako odaberete srebrni plan, ali CSR je također dostupan samo osobama s dohodom do 250 posto razine siromaštva (30.150 dolara za jednog pojedinca i 61.500 dolara za četveročlanu obitelj 2018.). Ako ispunjavate uvjete za CSR, a posebno ako je vaš prihod ispod 200 posto razine siromaštva, vjerojatno ćete htjeti odabrati srebrni plan kako biste mogli ostvariti prednosti CSR-a.
Međutim, ako ne ispunjavate uvjete za DOP, ali imate pravo na subvencije (tj. Prihod je između 250 i 400 posto razine siromaštva), možda ćete otkriti da će brončani ili zlatni plan ponuditi najbolju vrijednost za 2018.
To je zato što će se subvencije premija temeljiti na troškovima srebrnog plana koji će se u većini slučajeva povećati za veći postotak od planova bronce i zlata dostupnih na istom području. Ali one subvencije s premijom mogu se upotrijebiti za kupnju planova na bilo kojoj metalnoj razini - ne samo srebrnim planovima. To čini planove od bronce i zlata (i planove platine, u područjima gdje su dostupni) relativno bolju vrijednost nakon primjene premijske potpore.
U nekim slučajevima srebrni planovi zapravo će biti skuplji od zlatnih planova, što će im učiniti jasniju vrijednost za ljude koji ne dobivaju CSR jer su prednosti planova zlata robusniji od koristi od srebrnih planova koji nisu CSR ,
Za ljude koji ne dobivaju premijske subvencije bit će važno vidjeti kako se planovi na svakoj metalnoj razini međusobno uspoređuju. Ako srebrni planovi budu skuplji od zlatnih planova u određenom području, imat će smisla odabrati zlatni plan umjesto srebrnog plana (ili brončanog plana koji će biti jeftiniji).
I ljudi koji imaju ACA-sukladno individualno tržište pokrivenost izvan razmjene (tj. Kupljeni izravno od osiguravajućeg društva, a ne preko razmjene) također će morati obratiti pozornost na ovo pitanje. Izvanbilančne srebrne planove na mnogim područjima (i planovi izvan razmjene na svim razinama metala u državama kao što su Indiana i Colorado) imat će troškove CSR-a uključene u njihove premije. To će biti slučaj za izvanbilančne planove koji se također prodaju na burzi, budući da cijena mora biti ista za isti plan, bez obzira je li prodana putem razmjene ili izravno potrošačima.
Riječ od
Naslovi o zdravstvenoj reformi bili su konstantni tijekom 2017., a najava da će financiranje DOP-a odmah završiti izazvalo je razumljivu anksioznost kod ljudi koji kupuju vlastito zdravstveno osiguranje.
No, iako je financiranje DOP- a prekinuto, dostupnost samog CSR-a nije se promijenila. Dodatne subvencije i dalje će biti dostupne 2018. godine, a bit će znatno veće nego što bi to bilo ako je financiranje CSR-a bilo počinjeno ranije 2017. godine.
Zbog većih premija subvencija, većina potrošača bit će zaštićena od najvećeg povećanja stope koja je potrebna za pokrivanje troškova DOP-a. Ali bit će važnije nego ikad za pojedinačne potrošače na tržištu - kako na i izvan burze - pažljivo usporediti raspoložive opcije tijekom otvorenog upisa, imajući na umu da će otvorena upis biti znatno kraći nego što je bilo u prethodnim godinama .
Ako vam je potrebna pomoć pri osmišljavanju plana odabira, posavjetujte se s navigatorom ili brokerom u vašoj zajednici ili nazovite razmjenu u svojoj državi (započnite na HealthCare.gov i ako vaša država ima svoju razmjenu, bit ćete usmjereni tamo kada odaberete svoje stanje).
> Izvori:
> Centri za Medicare i Medicaid usluge. 2017 Učinkovito snimanje snimke . 12. lipnja 2017.
> Kongresni ured za proračun. Učinci otkaznih plaćanja za smanjenje troškova troškova . 1. kolovoza 2017.
> Mark Farrah suradnici. Kratki pogled na turbulentno tržište zdravstvenog osiguranja. 19. srpnja 2017.