Srebrni plan nudi 70 posto aktuarske vrijednosti
U malim i individualnim tržištima zdravstvenog osiguranja srebrni zdravstveni plan plaća prosječno oko 70 posto troškova zdravstvene zaštite. Plaćate ostalih 30 posto troškova zdravstvene zaštite u obliku kopaža , suučesništva i doplataka .
To je također poznato kao 70% aktuarske vrijednosti ili AV. To ne znači da ćete osobno dobiti 70 posto troškova zdravstvene skrbi koje ste platili srebrnim planom.
Umjesto toga, plan plaća 70 posto prosječnih troškova za standardnu populaciju. Ali oni će platiti daleko niži postotak ukupnih troškova za zdravog enrollee s vrlo malo zdravstvene iskoristivosti, a oni će završiti plaćati daleko više od 70 posto ukupnih troškova za vrlo bolesne enrollee koji racks milijun dolara u potraživanja ,
Imajte na umu da dok srebrni plan ima AV od oko 70 posto, postoji dopušteni raspon de minimusa, budući da bi zdravstvenim osiguravateljima bilo jako teško dizajnirati planove koji su pogodili točno 70 posto AV. Do 2017. godine de minimus je bio +/- 2, tako da su srebrni planovi imali AV u rasponu od 68 do 72 posto. No, u travnju 2017., HHS je dovršio propise o stabilizaciji tržišta koji produžuju donji kraj raspona, dopuštajući srebrnim planovima da imaju AV od 66 do 72 posto.
Nematerijalni troškovi zdravstvene zaštite se ne računaju pri određivanju vrijednosti zdravstvenog plana.
Na primjer, ako vaš zdravstveni plan srebrnog sloja ne pruža pokrivenost lijekovima bez recepta , troškovi nisu uključeni prilikom izračuna vrijednosti vašeg plana. Usluge izvan mreže također se ne računaju, a ni briga ne spada pod ACA-inu definiciju bitnih zdravstvenih prednosti .
Zakon o cijenama pristupačne skrbi standardiziranih razina vrijednosti
Kako biste olakšali usporedbu vrijednosti koju dobivate za novac koji potrošite na premije zdravstvenog osiguranja, Zakon o priuštivoj skrbi standardizira razine vrijednosti zdravstvenih planova na pojedinačnim i malim tržištima. Te razine, ili razredi, jesu:
- bronza
- srebro
- zlato
- platina
Svi zdravstveni planovi unutar određene razine nude istu ukupnu vrijednost:
- Srebrni planovi nude 70 posto aktuarske vrijednosti (raspon od 68 do 72 posto, koji se povećava na 66 do 72 posto 2018.).
- Brončane planove nude aktuarsku vrijednost od 60 posto (raspon od 58 do 62 posto, koji se proteže na 56 do 65 posto 2018. godine, a brončani planovi imaju raspon od -4 / + 5 de minimus koji počinje 2018. ).
- Zlatni planovi nude aktuarsku vrijednost od 80 posto (raspon od 78 do 82 posto, koji se u 2018. godini kreće na 76 do 82 posto).
- Platinum planovi nude 90 posto aktuarske vrijednosti (raspon od 88 do 92 posto, koji se proširuje na 86 do 92 posto 2018.)
Što moram platiti sa srebrnim planom?
Srebrni planski premisi obično su jeftiniji od zlata ili planova platine, budući da srebrni planovi očekuju da će manje platiti prema vašim računima zdravstvene skrbi.
Uz vaše mjesečne premije, svaki put kada koristite svoje zdravstveno osiguranje, morat ćete platiti troškove kao što su deductibles, coinsurance i copays .
Kako će svaki srebrni plan naplatiti vaš udio u troškovima će se razlikovati. Na primjer, jedan srebrni plan možda ima upisani iznos od 4000 dolara, s 20 posto koinsuracijom. Natjecateljski srebrni plan mogao bi imati manji iznos od 2.000 dolara, ali ga se povezuje s višom koinsiguriranom vrijednošću i 40 dolara za recept.
No, za ljude koji kupuju pojedinačno pokrivanje tržišta u razmjeni i imaju prihod između 100 posto razine siromaštva (138 posto u državama koje su proširile Medicaid) i 250 posto razine siromaštva, smanjenja troškova sudjelovanja (subvencije dijeljenja troškova) dostupni su za izradu srebrnih planova - i samo srebrni planovi - imaju AV koji je veći od 70 posto.
Za osobe s nižim prihodima, AV se povećava na čak 94 posto, što je bolje pokrivanje od planiranog platinastog plana, bez ikakvih dodatnih troškova za upisnicu (savezna vlada plaća osigurateljima da pruže tu korist).
Zašto bih trebao odabrati srebrni plan?
Odaberite srebrni zdravstveni plan ako:
- žele uravnotežiti troškove vaših mjesečnih premija s troškovima vaših troškova out-of-pocket
- žele izbjeći visoke premijske troškove zlata i platinskih planova , ali i žele se zaštititi od mogućnosti plaćanja viših odbitaka koji obično dolaze s brončanim planovima ,
- ispunjavaju uvjete za subvencije za dijeljenje troškova , jer morate odabrati plan srebrnog sloja kako biste dobili subvencije. Ovo je jedan od najvažnijih razloga za odabir srebrnog plana. Ako vaš prihod ne prelazi 250 posto razine siromaštva (a osobito ako ne prelazi 200 posto razine siromaštva), vjerojatno će vam biti srebrni plan s subvencijama za podjelu troškova.
Subvencije za podjelu troškova smanjuju se iznos koji se može odbiti, copays, coinsurance i out-of-pocket maksimum, tako da manje plaćate kada koristite svoje zdravstveno osiguranje . Oni povećavaju aktuarsku vrijednost vašeg zdravstvenog plana bez povećanja premije.
Zašto bih izbjegao srebrnu posudu?
Ne biste trebali odabrati srebrni zdravstveni plan ako:
- Znate da ćete tijekom godine imati značajne medicinske troškove i utvrditi da će plan zlata ili platine s nižim maksimumom uštedjeti novac, čak i kada se zaračunava za veće premije.
- Pokušavate ograničiti svoje troškove svaki put kada koristite svoje zdravstveno osiguranje - opet, plan zlata ili platine može biti bolji izbor.
- Ako puno koristite svoje zdravstveno osiguranje i unaprijed znate da će vaše izdvojene troškove premašiti maksimalni džepni maksimum, možda ćete uštedjeti novac odabirom plana od bronce sa sličnim out-of- džepna maksimalna, ali niža premija . Ukupni godišnji izdaci za izlazne džepove bit će isti, ali ćete platiti manje za premije.
- Ne ispunjavate uvjete za subvencije za podjelu troškova i vrlo malo predvidite troškove zdravstvene zaštite tijekom naredne godine. Brončani plan bi mogao biti vaš najbolji izbor, jer će imati niže premije od srebrnog plana, u trgovini za manje robusnu pokrivenost.
Više o tome kako funkcionira ova tehnika možete pročitati u: " Kako uštedjeti na zdravstvenom osiguranju ako dosegnete maksimalnu veličinu ".
> Izvori:
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge. Zakon o zaštiti pacijenata i Zakon o priuštivoj skrbi: tržišna stabilizacija . Travanj 2017.
> HealthCare.gov. Pročitajte Zakon o prihvatljivoj skrbi. Odjeljak 1402.