Koja je razlika između police i koinsuracije? I kopayand coinsurance pomaže zdravstvenim osiguravajućim društvima uštedjeti novac (i stoga zadržati svoje premije niže) tako što ste odgovorni za dio svoje zdravstvene račune. Oba su oblici dijeljenja troškova , što znači da plaćate dio troškova vaše skrbi, a zdravstveno osiguranje plaća dio troškova vaše skrbi.
Razlika između kopay i coinsurance je u
- kako se udio troškova dijeli između vas i vaše zdravstveno osiguranje.
- količina financijskog rizika svaki vas izlaže.
Kako djeluje Copay
Copayment je iznos koji plaćate kad god koristite određenu vrstu zdravstvene usluge. Na primjer, možete imati $ 40 kopay da biste vidjeli liječnika primarne skrbi i 20 $ copay ispuniti recept. Plaćate iznos kopiranja; vaše zdravstveno osiguravajuće društvo plaća ostatak zakona. Vaša kopija za tu određenu uslugu ne mijenja se bez obzira na to koliko liječnik naplaćuje, ili koliko troškova zahtjeva.
Za razliku od odbitka koji se plaća samo jednom godišnje, plaćate kopay svaki put kad koristite tu vrstu zdravstvene usluge. Dakle, ako imate kopiju od 40 dolara za posjete liječničkom uredu i tri puta vidite liječnika za zategnutu gležnju, morat ćete platiti 40 dolara svaki put, za ukupno 120 dolara.
Kako djeluje koinsurance
Uz koinsurance, plaćate postotak troškova zdravstvene usluge (obično nakon što ste upoznali svoj odbitni iznos, a vi samo trebate nastaviti plaćati koinsurance dok ne dosegnete najveći out-of-pocket plan za godinu). Vaše zdravstveno osiguranje plaća ostatak troškova.
Na primjer, ako imate 20% co-osiguranja za hospitalizaciju, to znači da ćete platiti 20% troškova hospitalizacije, a vaš zdravstveni osiguravatelj plaća ostalo 80%.
Budući da društva za zdravstveno osiguranje pregovaraju o diskontiranim cijenama od njihovih davatelja usluga u mreži , plaćate je koinsurance na diskontiranu stopu . Na primjer, ako vam je potrebna MRI, MRI objekt može imati standardnu stopu od 600 USD. Ali, budući da je vaše zdravstveno osiguravajuće društvo dogovorilo sniženu stopu od 300 dolara, vaš će trošak koagtivosti biti 20% od 300 dolara diskontne stope, ili 60 dolara. Naplata koinsuracije na punu stopu umjesto na diskontiranu stopu je uobičajena pogreška naplate koja će vas koštati više nego što biste trebali platiti. Ako vaš plan upotrebljava koinsiguriranje, pobrinut ćete se da račun bude poslan najprije svom nosiocu zdravstvenog osiguranja za sve primjenjive prilagodbe, a vaš se dio naplaćuje (za razliku od plaćanja vašeg postotka u prednjem trenutku usluge).
Pro i kontra od Copay vs Coinsurance
Prednost kopay je da ne iznenađuje koliko će vam usluga koštati. Ako je vaš kopay $ 40 da biste vidjeli liječnika, točno znate koliko ćete dugovati prije nego što i dogovorite sastanak.
S druge strane, ako usluga zapravo košta manje od copaya, još uvijek morate platiti cijeli kopay (to ponekad može biti slučaj za generičke recepte, koji bi mogli imati malen trošak toliko nizak da je vaš zdravstveni plan copay za Tier 1 lijekovi mogu biti veći od maloprodajnih troškova lijekova). Ako često gledate liječnika ili ispunjavate mnoge recepte, kopnade se mogu brzo zbrojiti.
Coinsurance je veća za vas jer nećete točno znati koliko dugujete dok se ne izvrši usluga. Na primjer, možda ćete dobiti procjenu od 6000 USD za nadolazeću operaciju. Budući da imate koinsurance od 20%, vaš udio troškova trebao bi biti 1200 $.
Ali, što ako kirurg naiđe na neočekivan problem tijekom operacije i mora to popraviti? Vaš račun za kirurgiju mogao bi izaći na 10.000 dolara, a ne na originalnu 6.000 $ procjenu. Budući da je vaša co-osiguranja 20% od cijene, sada vam dugujete $ 2000, a ne $ 1200 koji ste planirali (maksimum iz vašeg plana zdravstvenog plana ograničit će iznos koji dugujete, tako da to nije neograničen rizik).
Osiguravajuća društva poput aranžmana za koinsurance, jer znaju da ćete morati imati veći dio troškova za skupe stvari u sklopu aranžmana o osiguranju od kolaterala nego što biste to učinili ako plaćate jednostavnu kopay. Nadaju se da vas motivira da biste bili sigurni da vam je zaista potreban taj skup test ili postupak jer vaš dio troška može biti puno novca, čak i ako je to samo 20% ili 30% računa.
Kada se primjenjuje Odbitni?
Većina planova zdravstvenog osiguranja ima odbitni iznos koji mora biti ispunjen prije nego što se podijeli kompenzacija. To znači da ćete platiti 100 posto troškova pregovaranja za vaš medicinski tretman sve dok ne dođete do odbitne, a zatim će se dividend ispunjavate maksimalni maksimum za godinu dana.
Copay se obično primjenjuje od samog početka, čak i ako još niste zadovoljili svoj odbitni iznos, budući da se obično primjenjuju na usluge koje su odvojene od odbitne. Dakle, vaš plan možda ima odbitne i koinsurance koji se odnosi na bolničko liječenje, ali copays koji se odnose na uredske posjete i recepte.
Kako se Copay i Coinsurance koriste zajedno
Vi obično ne morate platiti i kopay i coinsurance na istoj zdravstvenoj službi. Na primjer, bilo bi neobično platiti kopiju od 40 dolara za posjet liječničkoj ordinaciji, a zatim će također morati platiti koautorizaciju od 20% troškova na istom posjetu. Međutim, za zdravstvene osiguravatelje to nije nezakonito . Pažljivo pročitajte sažetak prednosti pri odabiru plana zdravlja kako biste bili svjesni je li zdravstveni plan potreban za ovaj dvostruki oblik dijeljenja troškova.
Možete završiti istodobno plaćati kopay i coinsurance za različite dijelove kompleksne zdravstvene usluge. Evo kako bi to moglo funkcionirati. Recimo da imate 50 dolara za posjeta liječniku dok ste u bolnici i 30 posto koinsiguriranja za hospitalizaciju. Ako vam je liječnik posjetio četiri puta u bolnici, završili ste zahvaljujući $ 50 copay za svaki od tih posjeta, ukupno 200 dolara u platnom prometu. Također ćete dugovati bolnici 30-postotnu isplatu za vaš udio u bolničkom računu. Čini se da vas se traži da platite i kopay i coinsurance za isti bolnički boravak. Ali, stvarno plaćate kopay za usluge liječnika, kao i za koinsurance za bolničke usluge, koje se naplaćuju zasebno.
Neki zdravstveni planovi imaju parabole koji se primjenjuju u nekim situacijama, ali se odriču ostalima. Uobičajeni primjer su kopije koje se primjenjuju na hitne posjete, ali se odriču ako završite primanje u bolnicu. Prema ovoj vrsti plana, posjet ER-u koji ne rezultira prijamom u bolnicu mogao bi biti 100 $ copay. Ali ako je situacija dovoljno ozbiljna da završite hospitalizaciju, ne biste morali platiti 100 $ kopay, ali biste umjesto toga trebali platiti svoj odbitni i koinsurance (za puni posjet bolnice, uključujući vaše vrijeme u ER i vaše vrijeme kao primljen pacijent), do maksimalnog iznosa za svoj plan.
Copays i coinsurance za lijekove na recept
Razlika između kopay i coinsurance može biti posebno zbunjujuća s pokrićem lijekova na recept. Većina zdravstvenih osiguravatelja ima formulaciju lijekova koji vam govori o kojim lijekovima pokriva zdravstveni plan i kakvu vrstu dijeljenja troškova je potrebno. Formular stavlja lijekove u različite kategorije cijena, ili razine, i zahtijeva drugačiji raspored dijeljenja troškova za svaki stup.
Na primjer, najniži stup mogu biti generički lijekovi i uobičajeni, stariji, jeftini lijekovi. Ta razina mogla bi zahtijevati kopiju od $ 15 za 90-dnevnu isporuku droge. Drugi stup mogu biti skuplji lijekovi s robnom markom i zahtijevaju kopiju od 35 dolara za 90 dana opskrbe. Ali najviši stupanj (na većini zdravstvenih planova, to je Tier 4 ili 5, ali neki zdravstveni planovi prekidaju lijekove u čak šest stupnjeva) mogu biti stvarno skupe specijalne lijekove koji troše tisuće dolara po dozi.
Za ovu razinu zdravstveni plan može odustati od dijeljenja troškova koji se koristi na nižim razinama i prebaciti se na koinsiguriranje bilo gdje od 20 do 40 posto. Coinsurance na najskuplje razine lijekova omogućava osiguravatelju da ograniči svoj financijski rizik prebacujući veći dio troškova lijeka natrag na vas. To može biti zbunjujuće jer će većina vaših recepata zahtijevati fiksno kopiranje, ali najskuplji lijekovi, lijekovi s najvišim razinama, zahtijevaju postotak koinsure, a ne kopay.
Ako se nalazite u ovoj situaciji i suočavate se s mogućnošću plaćanja tisuća dolara mjesečno za specijalne lijekove, rado ćete znati da nakon što dosegnete maksimalni maksimum za vaš plan za godinu dana, vaš zdravstveni plan će početi plaćati 100 posto troška lijekova za ostatak godine. Ako vaš plan nije baka ili djeda , maksimalni džepni maksimum ne može biti veći od 7.150 dolara u 2017. godini i 7.350 dolara u 2018. godini (ta se ograničenja odnose na jednu osobu, ako više od jedne osobe u vašoj obitelji treba medicinsku njegu, kombinirani granica je dvostruko veća).
Coinsurance vs copay može biti zbunjujuće, ali razumijevanje razlike između copay i coinsurance znači da ste bolje opremljeni za odabir zdravstvenog plana koji zadovoljava vaša očekivanja, proračun za medicinske troškove i pogreške ulova u svojim medicinskim računima.
> Izvori:
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i Zakon o prihvatljivoj zaštiti, HHS obavijest o koristima i načinu plaćanja za 2017. godinu. 8. ožujka 2016. godine.
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge. Zakon o zaštiti pacijenata i Zakon o prihvatljivoj zaštiti, HHS Obavijest o isplati i načinu plaćanja za 201 8. 22. prosinca 2016. godine.