Zašto je upis zdravstvenog plana ograničen na otvoreno razdoblje upisa
Jeste li se pokušali prijaviti za zdravstveno osiguranje samo da biste rekli da ne smijete kupiti zdravstveno osiguranje dok ne otvorite upis ? Ako krenete u auto prodavaonicu za kupnju automobila, zastupstvo ne odbije prodati auto do sljedećeg studenog. No, društva za zdravstveno osiguranje neće vam omogućiti da se prijavite za zdravstveno osiguranje kad god želite, bilo da pokušavate kupiti plan zdravstvenog osiguranja za zdravstveno osiguranje, prijaviti se preko svog poslodavca ili se čak prijaviti za Medicare .
Zdravstveni planovi ograničavaju upis na otvoreno vrijeme upisa, kako bi se obeshrabrili nepovoljni odabiri . Nepovoljni odabir se događa kada se bolesni ljudi registriraju za zdravstveno osiguranje, ali zdravi ljudi to ne čine. Ona skreće količinu rizika koju zdravstveni plan poduzima kada osiguravaju nekoga, pa ga cijela industrija zdravstvenog osiguranja pokušava spriječiti.
Kako funkcionira nepovoljno odabir
Zdravstveno osiguravajuće društvo može postojati samo ako za svaku godinu traži više novca od premije nego što plaća. Da bi se to dogodilo, potrebno je više zdravih članova od bolesnih članova.
Evo pojednostavljenog primjera. Recimo, svaki član zdravstvenog plana plaća $ 6,000 godišnje za zdravstveno osiguranje. Za svakog člana koji treba transplantaciju koštane srži od 400.000 dolara te godine, mora postojati 67 članova koji plaćaju svoje premije tijekom cijele godine bez jedinstvenog zahtjeva. (67 x $ 6.000 = $ 402.000). Zdravstveno osiguravajuće društvo koristi premije od 67 članova koji nisu imali potrebu za plaćanjem medicinskih računa za jednog člana koji je trebao mnogo pažnje.
Zašto nepovoljni odabir je loš za svakoga
Cijeli sustav bi se raspali ako bi svi zdravi ljudi mislili na sebe: "Zašto bih trebao platiti 6000 dolara godišnje za zdravstveno osiguranje? Ja sam zdrava. Ja ću samo uštedjeti 6000 dolara i pričekati dok ne budem bolesna za kupnju zdravstvenog osiguranja. "Zatim bi samo bolesni ljudi, ljudi čiji su zahtjevi više od premije, upisali u zdravstveno osiguranje.
Zdravstveni plan ne bi zauzimao dovoljno novca u premijama za plaćanje svih potraživanja. Ako se to dogodi, zdravstveni plan bi imao dvije mogućnosti: izlazak iz poslovanja ili povećanje premije.
Ako izlazi iz posla, to je loše za sve. Svi bi imali manje dostupnih opcija pri kupovini zdravstvenog osiguranja, a manje bi konkurencija. Manje zdravstvenih osiguravajućih društava koje se natječu za poslove znači da postoji manje poticaja za zdravstvene planove pružanja dobre usluge kupcima i manje poticaja za održavanje premije niske za privlačenje kupaca.
Ako povećava premije, to je također loše za sve. Svi bi morali platiti više za zdravstveno osiguranje. Kako su premije povećane, zdravi bi ljudi imali veću vjerojatnost da će sami misliti: "Zašto platiti toliko za zdravstveno osiguranje? Samo ću pričekati dok ne budem bolesna, a zatim se upisati u zdravstveni plan. "To bi uzrokovalo da se premijske stope spirale prema gore dok se nitko ne može priuštiti zdravstveno osiguranje.
Kako zdravstveno osiguranje sprečava nepovoljan odabir
Zdravstveno osiguranje ne može potpuno spriječiti nepovoljan odabir, ali to može učiniti manje vjerojatno ograničavajući se kada se možete prijaviti za zdravstveno osiguranje samo jednom godišnje. Otvoreno razdoblje upisa omogućava svima koji se žele upisati u plan zdravlja, ali i sprečavaju zdrave ljude da misle: "Čekat ću dok ne budem bolesna za kupnju zdravstvenog osiguranja." Osim ako se samo ne dogode bolesni tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja upisa, oni će biti bez sreće i ne mogu se prijaviti za zdravstveno osiguranje kada su bolesni.
Druga tehnika koja obeshrabruje nepovoljni odabir je kratko razdoblje čekanja između otvorenog upisa i datuma početka pokrića zdravstvenog osiguranja. Na primjer, ako se prijavite za zdravstveno osiguranje tijekom otvorene otvorene jeseni, vaša pokrivenost obično počinje 1. siječnja. To sprječava ljude da se upućuju u zdravstveno osiguranje na putu u bolnicu, nadajući se da će njihov novi zdravstveni plan podnijeti račun za njihovu hospitalizaciju.
Osim toga, Zakon o prihvatljivoj skrbi ima za cilj smanjenje nepovoljnih izbora tako što obvezuje da svi imaju zdravstveno osiguranje ili plaćaju novčanu kaznu .
Iznimke za otvaranje upisa
Postoji nekoliko iznimaka kojima se ljudi mogu upisati u zdravstveno osiguranje izvan otvorenog upisa.
Početno razdoblje prihvatljivosti se događa kada prvi put postanete podobni za zdravstveno osiguranje na poslu, obično mjesec ili dva nakon što ste unajmljeni. Ovo prvo razdoblje prihvatljivosti vjerojatno se ne podudara s otvorenim upisom jer se ljudi angažiraju tijekom cijele godine. Međutim, početno razdoblje prihvatljivosti je ograničeno; ako se ne prijavite tijekom određenog prozora prilike kada prvi put postanete prikladni za pokrivenost, morat ćete pričekati sljedeću otvorenu razdoblju upisa.
Ako uključite 65. Ako se ne prijavite za vrijeme početnog razdoblja, ne samo da ćete morati pričekati do sljedećeg godišnjeg općeg razdoblja upisa, možda ćete morati priznati Medicare. također će biti kažnjeni s višim premijama.
Poseban period upisa potaknut je određenim životnim događajima kao što su vjenčanja ili razvedenosti, dojenje, gubitak zdravstvenog osiguranja na temelju posla ili premještanje iz područja pružanja zdravstvenog plana. Kada se aktivira posebna upisnica, imate priliku za prozor, obično 30-60 dana, da promijenite trenutačni zdravstveni plan ili se prijavite za novi plan. Ako propustite taj prozor prilika, morat ćete pričekati sljedeće otvoreno razdoblje upisa.
Imajte na umu da pojedina tržište nije imala posebno razdoblje upisa prije 2014. godine, ali sada ima posebna razdoblja upisa, koja su općenito slična onima koji se primjenjuju na zdravstveno osiguranje koje je poslalo poslodavac. Pojedinačno tržište nije koristilo posebne upisne rokove (ili otvorene upisne rokove) prije 2014. jer se ljudi mogu upisati kad god žele ... no kompromis je bio da u svim, ali nekoliko država, podobnosti za pokriće na pojedinom tržištu ovisi o vašoj medicinskoj povijesti. Osiguravatelji bi u cijelosti odbacili aplikacije (ili isključili postojeće uvjete) ako bi se ljudi pokušali upisati ili prebaciti na planove nakon što su doživjeli zdravstveno stanje.
Sada kada je pokrivenost zajamčena - izdavanje na pojedinom tržištu (upravo onako kako to vrijedi za zaposlenike koji ispunjavaju uvjete za zdravstveni plan njihova poslodavca), pojedinačno tržište koristi otvorenu upis i posebna razdoblja upisa, baš kao i zdravstveno osiguranje koje podupire poslodavac.
Medicaid, državni program socijalne skrbi koji pruža zdravstvenu zaštitu stanovnicima s niskim prihodima, razlikuje se od drugih vrsta zdravstvenog osiguranja jer ne ograničava upis u određena doba godine. Umjesto toga ograničava upis samo na ljude koji ispunjavaju stroge prihode i druge kriterije prihvatljivosti. Ako se kvalificirate za Medicaid, možete se prijaviti u bilo koje doba godine. Isto vrijedi i za CHIP ( Dječji program zdravstvenog osiguranja ).
Medicaid ne dobiva svoj novac od punjenja Medicaid primatelja mjesečne premije. Umjesto toga, to je financirano državnim i saveznim porezima. Budući da većina Medicaid primatelja ne plaćaju premije, postoji mali rizik od nepovoljnih izbora zbog zdravih ljudi koji pokušavaju uštedjeti na premijama.
> Izvori:
> Pravni fakultet Cornell. Institut za pravne informacije. 45 CFR 155.420 Posebna razdoblja upisa.
> Kaiser Family Foundation. Reforme tržišta zdravstvenog osiguranja: zajamčena izdanja . Lipanj 2012.
> Norris, Louise. Vodič za posebne razdoblja upisa na pojedinačnom tržištu. Veljače 2017. godine.