Nepovoljno odabir u zdravstvenom osiguranju događa se kada bolesni ljudi, ili oni koji predstavljaju veći rizik za osiguravatelja, kupuju zdravstveno osiguranje, a zdravi ljudi to ne kupuju. Nepovoljni odabir može se dogoditi ako bolesni ljudi kupuju više zdravstvenog osiguranja ili više robusnih zdravstvenih planova, dok zdravi ljudi kupuju manje pokrivenosti.
Nepovoljni odabir stavlja osiguravatelja na veći rizik od gubitka novca putem potraživanja nego što je predvidio.
Ako bi se nepovoljni odabir mogao nastaviti neobvezujuće, zdravstveno osiguranje bi postalo neprofitabilno i konačno bi prestalo poslovati.
Kako funkcionira nepovoljno odabir
Ovdje je grubo pojednostavljeni primjer. Pretpostavimo da je društvo za zdravstveno osiguranje prodalo članarinu zdravstvenog plana za $ 500 mjesečno. Zdravi 20-godišnji muškarci mogli bi pogledati tu mjesečnu premiju i misliti: "Pakao, ako ostanem neosiguran , vjerojatno neću potrošiti 500 dolara tijekom cijele godine na zdravstvenu zaštitu. Neću trošiti novac na mjesečne premije od 500 dolara kada je prilika da trebam operaciju ili skupe procedure zdravstvene zaštite tako mala. "
U međuvremenu, 64-godišnji pretilo dijabetes sa srčanim bolestima vjerojatno će pogledati mjesečnu premiju od 500 dolara i misliti, "Wow, za samo $ 500 mjesečno, ovo društvo za zdravstveno osiguranje će platiti većinu mojih računa za zdravstvenu skrb za godinu dana ! Čak i nakon plaćanja odbitne , ovo osiguranje je još uvijek mnogo.
Kupujem ga! "
Ovaj nepovoljni odabir rezultira članstvom zdravstvenog plana koji se sastoji uglavnom od osoba sa zdravstvenim problemima koji su mislili da bi vjerojatno potrošili više od 500 dolara mjesečno ako bi morali platiti vlastite račune za zdravstvenu zaštitu. Budući da zdravstveni plan uzima samo 500 dolara mjesečno po članu, ali plaća više od 500 dolara mjesečno po članu u zahtjevima, zdravstveni plan gubi novac.
Ako zdravstveno osiguravajuće društvo ne poduzme nešto kako bi spriječilo ovu nepovoljnu selekciju, na kraju će izgubiti toliko novaca da neće moći nastaviti plaćati potraživanja.
Kako zdravstveni planovi spriječiti nepovoljan odabir
Postoji nekoliko načina na koje zdravstveno osiguranje može izbjeći ili obeshrabriti negativne odabire. Međutim, vladinim propisima spriječiti zdravstvenog osiguravatelja da koriste neke od tih metoda i ograničiti korištenje drugih metoda.
Na nereguliranom tržištu zdravstvenog osiguranja, društva za zdravstveno osiguranje koristit će rizik kako bi izbjegli nepovoljan odabir. Tijekom procesa osiguranja, poduzetnik pregledava medicinsku povijest podnositelja zahtjeva, demografske podatke, prethodne tvrdnje i izbor životnog stila. Pokušava se utvrditi rizik s kojim će se osiguratelj suočiti u osiguranju osobe koja se prijavljuje za zdravstveno osiguranje.
Osiguravatelj tada može odlučiti da ne prodaje zdravstveno osiguranje nekome tko predstavlja preveliki rizik ili da naplaćuje više rizičnu osobu veće premije nego što naplaćuje nekoga tko će vjerojatno imati manje potraživanja. Osim toga, društvo za zdravstveno osiguranje može ograničiti svoj rizik postavljanjem godišnje ili trajne granice na iznos pokrića koji pruža nekome, isključivanjem postojećih uvjeta iz pokrivenosti ili isključivanjem određenih vrsta skupih medicinskih proizvoda ili usluga iz pokrivenosti.
U Sjedinjenim Državama zdravstveno osiguranje nije dopušteno koristiti većinu tih tehnika. Zakon o prihvatljivoj skrbi
- zabranjuje zdravstvenim osiguravateljima da odbijaju prodati zdravstveno osiguranje osobama s već postojećim uvjetima.
- zabranjuje osiguravateljima da naplaćuju osobe s već postojećim uvjetima više nego što zaračunava ljude.
- zabranjuje zdravstvenim planovima da nameću godišnje ili životne navike na pogodnosti.
- zahtijeva zdravstvene planove za pokrivanje jedinstvene skupine bitnih zdravstvenih prednosti; zdravstveni planovi ne mogu isključiti određene skupe usluge zdravstvene zaštite ili proizvode iz pokrivenosti.
- bitno uklanja potpisivanje za glavno medicinsko sveobuhvatno zdravstveno osiguranje (iako je osiguranje još uvijek dopušteno za kratkoročno zdravstveno osiguranje i osiguranje dugoročne skrbi .)
Iako je Zakon o priuštivoj skrbi eliminirao mnoge alate koje su zdravstveni osiguravatelji koristili da bi spriječili nepovoljan odabir, ustanovio je i druge načine kako bi spriječili neprovjereni nepovoljni odabir.
- To zahtijeva da svi zakonski stanovnici SAD-a imaju zdravstveno osiguranje ili plaćaju poreznu kaznu . To potiče mlađe, zdravije ljude koji bi inače bili u iskušenju da uštede novac ide bez zdravstvenog osiguranja za upis u zdravstveni plan. Ako se ne prijavljuju, plaćaju veliku poreznu kaznu.
- Pruža subvencije da pomognu onima s umjerenim prihodima da kupuju zdravstveno osiguranje na burzama zdravstvenog osiguranja kako bi im se lakše upisali u zdravstveni plan.
- Postavlja ograničenja kada se ljudima dopušta upis u zdravstveni plan, tako da ljudi ne mogu čekati kupiti zdravstveno osiguranje sve dok ne budu bolesni i znaju da će nastati troškovi zdravstvene zaštite. Osobe se mogu prijaviti samo za zdravstveno osiguranje tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja upisa svake jeseni ili tijekom vremenski ograničenog posebnog razdoblja upisa koje pokreću određeni životni događaji poput gubitka zdravstvenog osiguranja na temelju posla , vjenčanja ili rastave ili odlaska iz Područje.
- Omogućuje kratko razdoblje čekanja između vremena kada se netko upiše u zdravstveno osiguranje i započne pokrivanje vremena.
- Omogućuje zdravstvenim osiguravateljima da naplaćuju pušače do 50% veće premije od nepušača.
- To omogućava zdravstvenim osiguravateljima da naplaćuju starije osobe do 3 puta više nego što ih naplaćuju mladi, budući da stariji ljudi imaju tendenciju da imaju više medicinskih troškova od mlađih ljudi, tako da predstavljaju veći rizik za osiguravatelja.
- Uspostavilo je jedinstvenu razinu pokrića na temelju aktuarske vrijednosti , čime se osiguravatelji naplaćuju više za zdravstvene planove s višom aktuarskom vrijednošću. Platinum planovi koštaju više od brončanih planova , tako da potrošači koji žele više robusne pokrivenosti nude platinasti plan moraju platiti više da ga dobiju.
izvori:
Nepovoljni odabir pitanja i zdravstveno osiguranje razmjene pod prihvatljivim Zakonom za njegu . Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje.
Kako tržišni planovi postavljaju vaša premija zdravstvenog osiguranja. HealthCare.gov