Zdravstveno osiguranje

Pregled zdravstvenih planova zdravstvenog osiguranja

Šanse su da imate zdravstveno osiguranje - samo 11 posto Amerikanaca nije osigurano. No, osim ako niste imali iskustva u korištenju zdravstvenog osiguranja za značajan medicinski tretman, možda ne biste platili veliku pozornost pojedinostima vaše pokrivenosti. A ako ste morali kupovati za vlastitu pokrivenost ili odabrati između nekoliko opcija koje nudi vaš poslodavac, možda ste pronašli izbore prekomjerne ili zbunjujuće.

Bez obzira na to gdje ste stekli svoje zdravstveno osiguranje, važno je razumjeti terminologiju koja se koristi za opis politike i pokrivenosti te usporedbu planova. Znati kako vaš plan funkcionira - prije nego što ga trebate koristiti - bitno; ne želite razvrstati pojedinosti o vašoj pokrivenosti dok sjedite u bolničkoj sobi.

Gdje se možete obratiti za pomoć?

Oko polovice Amerikanaca dobiva svoje zdravstveno osiguranje od poslodavca.

• Ukoliko Vi i vaš supružnik imate odvojene planove zdravstvenog osiguranja?

• Kada zdravstveno osiguranje odbija pokriti ER posjet

Oko trećine američke populacije ima pokrivenost pod Medicaidom ili Medicareom, a oko šest posto ima pokrivenost kupljenih na pojedinom tržištu, uključujući planove izvan razmjene i razmjene.

Pomoć pri odabiru plana, upisu i korištenju vaše pokrivenosti uvijek je dostupna, bez obzira na to gdje ste dobili pokrivenost. Ako vaš poslodavac nudi pokriće zdravstvenog osiguranja, nemojte se sramiti zbog postavljanja pitanja. Ako u vašoj tvrtki postoji odjel za ljudske resurse, pomaže vam da razumijete svoje prednosti dio je njihovog posla.

Ako radite za manjeg poslodavca koji nema posvećen tim za ljudske resurse, oni vas mogu usmjeriti na resurse koji vam mogu pomoći, uključujući nosače zdravstvenog osiguranja, brokera koji je pomogao poslodavcu odabrati pokrivenost, male zdravstveno osiguranje za posao razmjenu ili društvo za plaće / beneficije treće strane koje poslodavac koristi.

Svaki put kad provjeravate podatke o prednostima ili zahtjevima, pismeno zatražite pojedinosti kako biste sigurno znali da su informacije točne.

U slučaju kupnje vlastitog zdravstvenog osiguranja, brokeri su na raspolaganju za pružanje pomoći putem interneta, preko telefona ili u osobi - i nema naknade za njihove usluge. Brokeri vam mogu pomoći usporediti planove i na i izvan burze . Ako znate da želite koristiti zamjenu za zdravstveno osiguranje, na raspolaganju vam stoje vam nautičari i ovlašteni savjetnici za registraciju kako biste se lakše prijavili. Da biste pronašli razmjenu u svojoj državi, možete započeti u Healthcare.gov i odabrati državu. Ako ste u državi koja ima vlastitu razmjenu, bit ćete usmjereni na tu web-lokaciju.

Za Medicaid ili Children's Health Insurance program (CHIP), vaša državna agencija može vam pomoći da razumijete prednosti koje su Vam dostupne, ako vam to omogućuju, i pomoći vam pri upisu. Također se možete upisati u Medicaid ili CHIP putem zdravstvenog osiguranja u svakoj državi.

Ako ispunjavate uvjete za Medicare, program Državnog zdravstvenog osiguranja možete koristiti kao resurs.

Tu su i brokeri diljem zemlje koji pomažu korisnicima da se upišu u Medicare Advantage planove ili dodatnu pokrivenost za originalni Medicare.

Odluke, odluke, odluke

U nekim slučajevima, mogućnosti vašeg planiranja mogu biti ograničene, kao da vaš poslodavac nudi samo jedan plan. No, većina ljudi ima nekoliko izbora kada je u pitanju odabir njihovog zdravstvenog osiguranja. Vaš poslodavac može ponuditi niz planova s ​​različitim razinama pokrivenosti i mjesečnim premijama. Ako kupite vlastito zdravstveno osiguranje, možete odabrati bilo koji plan dostupan na pojedinom tržištu u vašem području (na ili izvan burze, iako su subvencije za premije dostupne samo na burzi).

Ako ispunjavate uvjete za registraciju u Medicare, imat ćete mogućnost odabiranja plana Medicare Advantage ili zalijevanja s originalnom Medicare i odlučivanja hoćete li ga nadopuniti Medigapom i Dijelom D receptom.

Za sve vrste pokrivenosti druge Medicaid / CHIP primjenjuju se godišnja otvorena razdoblja upisa. Međutim, posebna upisna razdoblja dostupna su ako doživite određene kvalifikacijske životne događaje, poput nehotičnog gubitka pokrivenosti ili braka.

Ne postoji veličina-odgovara sve kada je u pitanju zdravstveno osiguranje. Plan koji će vam biti najbolje ovisi o različitim čimbenicima:

1. Imate li već postojeće uvjete? To više nije problem u smislu dostupnosti pokrivenosti jer je Zakon o priuštivu skrbi zabranjen medicinski otkupni ugovor od 2014. No sigurno će biti faktor u smislu odabira plana, jer su prednosti, izloženost džepu, pokrivena lista lijekova (formulari) i mreža pružatelja usluga znatno se razlikuju od jednog do drugog plana.
   
   Ako jedan član vaše obitelji ima već postojeće uvjete ili očekuje značajne medicinske troškove u nadolazećoj godini, možda biste htjeli razmisliti o upisu obitelji u zasebne planove, uz veću pokrivenost članu obitelji za koji se očekuje da će trebati više zdravstvene zaštite tijekom godina.

2. Uzimate li lijekove na recept? Obavezno provjerite obrasce zdravstvenih planova koje razmišljate. Možda ćete naći da jedan plan pokriva vaše lijekove po nižoj cijeni nego drugi ili da neki planovi ne pokrivaju vaš lijek. Zdravstveni planovi dijele pokrivene lijekove u kategorije, općenito označene kao Tier 1, Tier 2, Tier 3 i Tier 4.
   
   Lijekovi u Tier 1 su najjeftiniji, dok su oni u Tier 4 uglavnom specijalni lijekovi. Lijekovi u Tier 4 općenito su pokriveni s koinsiguriranjem (plaćate postotak troškova) za razliku od stalnog plaćanja. S obzirom na visoku cijenu naljepnica na specijalističke lijekove, neki ljudi završavaju sastanak s maksimumom iz svojeg plana vrlo rano u godini ako trebaju skupi Tier 4 lijekovi. Međutim, neke su države implementirale ograničenja za troškove pacijenata za specijalne lijekove.
   
   Ako se upisujete u Medicare, možete koristiti alat Medicare za traženje plana kada se najprije prijavite i svake godine tijekom otvorenog upisa. Omogućit će vam unos recepata i pomoć pri određivanju plana recepta koji će najbolje raditi.

• Zdravstveno osiguranje i postojeća pretpostavka: ACA, HIPAA i Trump Admin

• Što se događa kada trebate Medicare i Medicaid

1. Dobivate li trenutno medicinsku pomoć od određenog liječnika ili bolnice? Uslužne mreže razlikuju se od jednog do drugog pružatelja usluge, pa usporedite popise usluga za različite planove koje razmišljate. Ako vaš davatelj usluga nije u mreži, možda ćete i dalje moći upotrebljavati tog davatelja usluga, ali s višim troškovima iz paketa ili možda nemate pokrivenost izvan mreže.
   
   U nekim ćete slučajevima morati odlučiti hoće li vaša trenutačna usluga vrijediti za isplatu većih premija zdravstvenog osiguranja. Ako nemate osobito uspostavljen odnos s određenim liječnikom, možda ćete odabrati plan s uskom mrežom može rezultirati nižim premijama.

2. Očekujete li skupe medicinsku skrb u narednoj godini? Ako znate da imate nadolazeću operaciju, na primjer, ili planirate imati bebu, vjerojatno će imati smisla platiti veće premije u trgovini za plan s nižom razinom džepa. Imajte na umu da biste mogli dobiti bolju vrijednost iz plana s nižim ograničenjem out-of-pocket, bez obzira na to koliko vam plan zahtijeva da platite pojedinačne usluge prije nego dosegnete ograničenje iz out-of-pocket.
   
   Na primjer, ako znate da trebate zamjenu koljena, plan s ukupnom limitom od 3.000 dolara po mjeri može biti bolja vrijednost nego plan s ograničenjem od 5.000 dolara. Čak i ako ovaj potonji plan nudi obroke za posjeta liječniku, bivši plan računa vaš posjet liječnika prema odbitku.
   
   U konačnici će biti bolji posao da platite puni trošak posjeta vašem liječniku ako znate da će sva vaša potrošnja za zdravstvenu zaštitu na pokrivene usluge prestati nakon što dosegnete 3.000 dolara za godinu. Dobivanje platiti kopay-umjesto punih troškova-za posjet liječnika je kratkoročno povoljan. No, za ljude koji će trebati opsežnu medicinsku skrb, ukupna kapa na potrošnji iz džepa može biti važniji čimbenik.

3. Putuješ li mnogo? Možda biste trebali razmotriti PPO s širokom mrežom i solidnom pokrivenošću izvan mreže. To će biti skuplje od HMO uskog mreža, ali njegova fleksibilnost u smislu omogućavanja korištenja davatelja usluga u više područja može biti isplata. Ako se prijavljujete u Medicare, vaši putni planovi vjerojatno će napraviti dodatnu pokrivenost originalnom Medicare-plus-bolji izbor od Medicare Advantage, jer Medicare Advantage ima ograničene mreže usluga.

4. Kakva je tvoja tolerancija za rizik? Želite li potrošiti više na premije svaki mjesec u trgovini za niže troškove iz džepa? Ima li kopija u liječničkom uredu - za razliku od plaćanja svih vaših briga dok ne ispunjavate svoje odbitne vrijedne premije? Imate li novca u štednju koja bi se mogla koristiti za plaćanje troškova zdravstvene zaštite ako se odlučite za plan s višim odbitnim iznosom?
   
   To su pitanja koja nemaju pravi ili krivi odgovor, ali razumijevanje kako se osjećate o njima ključni je dio odabira zdravstvenog plana koji će vam pružiti najbolju vrijednost. Mjesečne premije morat će se platiti neovisno o tome koristite li milijun dolara zdravstvene zaštite ili ništa. No, osim premija, iznos koji ćete platiti tijekom cijele godine ovisi o vrsti pokrivenosti koju imate i koliko vam je potrebna medicinska pomoć.
   
   Svi planovi koji nemaju djeda života pokrivaju neke vrste preventivne skrbi bez ikakvih dijeljenja troškova, što znači da nema kopay i ne morate platiti svoj deductible za te usluge. No, iza toga, pokrivenost ostalih vrsta skrbi značajno se razlikuje od jednog do drugog plana. Ako odaberete plan s najnižom premija, budite svjesni da će troškovi vjerojatno biti veći ako i kada vam je potrebna medicinska pomoć.

5. Želite li biti u mogućnosti pridonijeti zdravstvenom štednom računu (HSA)? Ako je tako, morat ćete se prijaviti na HSA-kvalificirani High Health Plan (HDHP). Ovi planovi pokrivaju preventivnu skrb prije odbijanja, ali ništa drugo. Planovi kvalificirani za HSA imaju minimalne odbitne zahtjeve zajedno s ograničenjima za maksimalne troškove out-of-pocket.
   
   Vi ili vaš poslodavac možete financirati svoj HSA i ne postoji mogućnost korištenja ili ga izgubiti. Novac možete iskoristiti za plaćanje medicinskih troškova s ​​troškovima prije oporezivanja, ali također možete ostaviti novac u HSA i pustiti je da raste. Ona će se prebaciti iz jedne godine na drugu i uvijek se može koristiti - bez poreza - platiti kvalificirane zdravstvene troškove čak i ako više nemate HSA-kvalificirani zdravstveni plan.

Riječ od

Zdravstveno osiguranje je bitno, ali može biti i frustrirajuće i komplicirano. Bez obzira imate li plan vlade, pokrivenost vašeg poslodavca ili politiku koju ste kupili za sebe, solidno razumijevanje kako će zdravstveno osiguranje raditi dobro. Što više znate, to će vam biti lakše usporediti mogućnosti planova i znati da dobivate najbolju vrijednost iz pokrivenosti zdravstvenim osiguranjem. I budite uvjereni da je pomoć uvijek dostupna ako imate pitanja.

> Izvori:

> Gallup, američka neosigurana stopa na 11 posto, najniža u osmogodišnjem trendu,

> Kaiser Family Foundation, pokrivenost zdravstvenog osiguranja od ukupne populacije, 2014.