Često pitanje s laganim odgovorom
Većina ljudi je prilično naviknuta na ideju da glavna tvrdnja o njihovoj politici osiguranja automobila ili politici vlasnika kuća može izazvati povećanje premije (napominjemo da to sigurno nije uvijek slučaj). Zato je uobičajena zabluda da je isto vrijedi i za zdravstveno osiguranje.
Ali to nije slučaj, a nije bio slučaj ni prije nego što je Zakon o prihvatljivoj zaštiti reformirao tržište zdravstvenog osiguranja.
Nisu vrhunske fluktuacije zasnovane na pojedinačnim zahtjevima
Čak i prije 2014. godine kada je zdravstveno osiguranje na pojedinom tržištu bilo medicinski potpisano u gotovo svim državama, nije bilo odredbi za prilagodbu određene osigurane premije na temelju zahtjeva. Nakon što je osoba bila osigurana, nije bilo nikakvog manjka da prilagodi stopu te osobe neovisno o ostatku rizika.
Stari dani - liječnički pregledi
Prije 2014. godine postojala je fleksibilnost u svih, osim pet država, za zdravstvene osiguravatelje da odrede početne stope na temelju povijesti bolesti podnositelja zahtjeva. Tako je podnositelj zahtjeva s postojećim uvjetima mogao biti ponuđen plan, ali s premijom koja je bila veća od standardnih stopa.
To je bila alternativa već postojećim isključenjima uvjeta, a početna stopa povećanja obično je bila u rasponu od 10% do 100%, ovisno o težini stanja (i oko 13% prijavitelja nije bilo u mogućnosti dobiti plan uopće u privatnoj osobi prije 2014.).
No, kada ste bili osigurani, budući zahtjevi ne bi rezultirao povećanjem stope koja je jedinstvena za vaš plan. Ako je vaš plan uključivao početno povećanje stope, to će ostati s vama (pa ako je premija prilagođena za 25% tijekom procesa osiguranja, ona će i nadalje biti 25% veća od standardne stope u budućim godinama).
Ali ako kasnije imate potraživanje - čak i vrlo veliku - promjena rate za sljedeću godinu bila bi jednaka promjeni rate za sve ostale koji imaju isti plan u vašem zemljopisnom području.
Stope povećanja uvijek su potaknute potraživanjima, no ukupna potraživanja šire se na svim osiguranicima u određenom bazenu, što obično uključuje i druge ljude s istim planom na istom području. Dakle, ako su mnogi ljudi u skupini rizika imali značajne tvrdnje, stope svih korisnika mogu se značajno povećati u idućoj godini. Ali oni bi se povećali za isti postotak za svakoga u tom skupu rizika, bez obzira na to jesu li imali veliku potražnju, mala potraživanja ili bez ikakvih zahtjeva.
Reforme ACA-e
Prema Zakonu o prihvatljivoj skrbi, osiguravateljima više nema fleksibilnosti prilagodbe stope na temelju povijesti bolesti ili spola podnositelja zahtjeva (to vrijedi i na pojedinačnom tržištu i na malim tržištima). Cijene se mogu mijenjati samo na temelju dobi, zemljopisnog područja (npr. Vaš poštanski broj) i uporabe duhana (neke države su to poduzele korak dalje i zabranile dodatak duhanskih dodataka na planove zdravstvenog osiguranja ).
Dakle, danas podnositelj zahtjeva koji je usred liječenja raka platiti istu cijenu kao i drugi podnositelj zahtjeva koji je savršeno zdravi, dok god odaberu isti plan, žive na istom području, imaju istu dob i imaju isti duhan status.
A kako vrijeme prolazi, oni će i dalje imati stope koje su međusobno jednake, bez obzira na to jesu li neke od njih podnijele zahtjev kod zdravstvenog osiguranja. Njihove cijene će gotovo sigurno porasti s vremenom , ali to se ne smije miješati s povećanjem stope potaknute potraživanjem.
Kao starješina, njihova se stopa povećava. Dob je jedan od čimbenika koje zdravstveno osiguranje još uvijek može koristiti za određivanje stope, ali prijevoznici ne mogu teretiti starije osobe više od tri puta koliko oni naplaćuju mlađe osobe.
I sveukupne stope za sve u planu obično će se povećati s jedne godine na drugu , na temelju ukupnih potraživanja koje su podnijele svi na planu.
No, oni će se povećati za isti postotak za osobe koje su podnijele velike zahtjeve, osobe koje su podnijele male tvrdnje i osobe koje uopće nisu podnijele nikakve tvrdnje.
Sve dok se plan ne prekine, moći ćete nastaviti s obnavljanjem od jedne do druge godine (imajte na umu da se to ne odnosi na kratkoročne planove zdravstvenog osiguranja ), a stope obnove neće se utjecati vaša potraživanja tijekom prethodne godine - umjesto toga, vaša će se stopa promijeniti za isti postotak kao i svi drugi u geografskom bazenu vašeg plana.
I iz suprotne perspektive, povećanje premija se događa od godine do sljedeće, čak i ako uopće ne podnesete bilo kakve tvrdnje. Opet, vaša povećanja kamatnih stopa određena su ukupnim potraživanjima za cijeli skup rizika; iako možda niste imali nikakvih tvrdnji, i drugi su to učinili. I dok to može izgledati frustrirajuće u godinama koje nemate potraživanja, cijenit ćete činjenicu da povećanje stope nisu individualizirane (na temelju potraživanja) u godinama kada imate glavni zahtjev.
Koristite svoj plan - ali nemojte ga prekomjerno koristiti
Odbijanje ovdje je da se ne biste trebali bojati podnijeti zahtjev kada je to potrebno. Ne morate se brinuti da ćete zbog toga imati višu premija zdravstvenog osiguranja.
Ali vaša će tvrdnja biti dio ukupne slike potraživanja vašeg zdravstvenog plana kada se ustanove naredne godine, tako da izbjegavanje prekomjernog korištenja (tj. Stvari poput odlaska u hitnu službu kada hitna briga ili liječnik primarne zdravstvene zaštite dosta) Vaš rizik bazen.