U nekom slučaju, možda je bolje ili potrebno imati zasebne planove
Supružnici imaju tendenciju da budu pokriveni istim zdravstvenim osiguranjem. Ali to nije uvijek moguće, niti je uvijek opcija koja ima najviše smisla. Pogledajmo pravila koja se primjenjuju na pokrivenost bračno supružnika i pitanja koja biste trebali postaviti prije nego što odlučite hoćete li i vi i vaš suprug - ili mogu - biti na istoj politici zdravstvenog osiguranja.
Izvanpocket ekspozicija
Obitelji moraju uzeti u obzir ukupnu izloženost bez obzira na plan zdravlja ili planove koje imaju ili razmišljaju. Priuštivu skrb ograničava ukupni trošak out-of-pocket u iznosu od 14,700 dolara za obitelj u 2018 , i sprečava bilo koji pojedini član obitelji da plaćaju više u out-of-pocket troškova (za usluge u mreži) od 7.350 dolara , No, obiteljska ograničenja iz džepa primjenjuju se na jedinstvenu politiku koja pokriva članove obitelji.
Ako se obitelj rasporedi na više planova, uključujući osiguranje koje pokriva poslodavac, pojedinačna pokrivenost tržištem ili Medicare, ograničenja obiteljskih izlaznih dionica primjenjuju se zasebno za svaku politiku. Dakle, ako se obitelj odlučuje za jednog supružnika na jedan plan i drugu suprugu na posebnom planu s djetetovom djecom, svaki će plan imati vlastiti limit iz džepa i ukupna izloženost mogla bi biti veća nego što bi bilo cijela obitelj bila su na jednom planu.
Zdravstvene potrebe
Ako je jedan supružnik zdrav, a drugi ima značajne medicinske uvjete, najbolja financijska odluka mogla bi biti za njih da imaju dvije odvojene smjernice.
Zdravi supružnik može odabrati plan s nižim troškovima s restriktivnijom mrežom pružatelja usluga i višom izloženošću džepovima, a supružnik s medicinskim uvjetima može zatražiti plan s višim troškovima koji ima veću mrežu pružatelja usluga i manju potrošnju - džeparni troškovi.
To neće uvijek biti slučaj, pogotovo ako jedan supružnik ima pristup visokom kvalificiranom planu kojeg sponzorira poslodavac koji će ih pokriti i s razumnom premijom. No, ovisno o okolnostima, neke obitelji smatraju da je pametno odabrati odvojene planove na temelju specifičnih medicinskih potreba.
Implikacije za zdravstvene štedne račune
Ako imate zdravstveno štedni račun (HSA) ili ste zainteresirani za to, trebat ćete biti svjesni posljedica zasebnih planova zdravstvenog osiguranja.
Možete doprinijeti do $ 6,900 za HSA u 2018 ako imate "obitelj" pokrivenost pod HSA-kvalificirani visoko odbiti zdravlje plana (HDHP). Pokrivenost obitelji obuhvaća najmanje dvije članove obitelji pokriveno planom (tj. Ništa drugo osim "samo-samo" pokrivenosti u okviru HDHP-a).
Ako imate plan s HSA kvalifikacijom pod kojim ste jedini osigurani član, ograničenje doprinosa HSA u 2018. godini iznosi 3.450 USD. Vi i vaš supružnik mogu imati svaki odvojeni HSA i zasebne HSA-kvalificirane visoko planove za odbitne bolesti. No, ako jedan od vas ima plan osposobljen za HSA (bez dodatnih članova obitelji na planu), a drugi ima plan zdravstvenog osiguranja koji nije kvalificiran za HSA, vaš doprinos HSA-e bit će ograničen na 3,450 USD 2018. godine.
Zdravstveno osiguranje sponzorirane od poslodavca
Gotovo polovica svih Amerikanaca dobiva svoje zdravstveno osiguranje od plana sponzoriranog poslodavcem - daleko najveći pojedinačni tip pokrivenosti. Ako oba supružnika rade za poslodavce koji nude pokrivenost, svaki može biti na svom planu. Ako poslodavci nude pokrivenost supružnicima, par može odlučiti ima li smisla imati svoje planove ili dodati jedan supružnik drugom planu koji je poslodavac sponzorirao.
Postoji nekoliko stvari koje morate imati na umu kada odlučite o najboljem smjeru djelovanja:
- Poslodavci ne moraju ponuditi pokriće supružnicima. Zakon o prihvatljivoj skrbi zahtijeva da veliki poslodavci ( 50 ili više radnika ) nude pokriće zaposlenicima s punim radnim vremenom i zahtijevaju od njih pružanje pokrivenosti za djecu ovisnu o tim zaposlenicima. No, ne postoji uvjet da poslodavci nude pokrivenost zaposlenicima supružnika.
- To je rekao, većina poslodavaca koji nude pokrivenost dopuštaju supružnicima da se upišu u plan. Neki poslodavci nude pokrivenost bračnim drugom samo ako supružnik nema pristup vlastitom planu kojeg sponzorira poslodavac.
- Pod ACA, pokrivenost velikih poslodavaca svojim zaposlenicima s punim radnim vremenom mora se smatrati pristupačnim, inače se poslodavac suočava s mogućnošću novčanih kazni. No, određivanje dostupnosti temelji se na troškovima premije zaposlenika, bez obzira na troškove za dodavanje obitelji ili supružnika u plan . To je poznato kao obiteljski nedostatak , a rezultat je u nekim obiteljima koje su suočene s značajnim troškovima za dodavanje obitelji u plan potpisanog poslodavca, ali i neprihvaćanje subvencija u razmjeni.
- No, mnogi poslodavci plaćaju najveći dio troškova za dodavanje članova obitelji, iako im to nije potrebno. Godine 2017. prosječne ukupne premije pokrivenosti obiteljima u okviru planova poslodavaca bile su 18.764 dolara. Od tog iznosa, poslodavci su platili u prosjeku 13.049 dolara, ili gotovo 70 posto. Ali to se znatno razlikuje ovisno o veličini organizacije; manje tvrtke su manje vjerojatno da će platiti značajan dio premije za dodavanje obitelji i supružnika na njihove zaposlenike pokrivenost.
- Neki poslodavci dodaju nadoplate na premije koje naplaćuju za supružnike ako supružnik ima opciju za pokriće na vlastitom radnom mjestu. Ako vaš poslodavac to učini, ukupni trošak trebat će se uzeti u obzir prilikom kriške brojeva da biste vidjeli je li bolje da oba supružnika budu na istom planu ili da svaki supružnik koristi svoj vlastiti plan sponzoriran od poslodavca.
- Obrnuto, oko 10 posto poslodavaca daje dodatnu naknadu svojim zaposlenicima koji se upućuju u plan supružnika umjesto da se upisuju u vlastiti plan poslodavca. To su pitanja koja biste se trebali obratiti svom odjelu za ljudske resurse tijekom prvog razdoblja upisa i godišnjeg otvorenog razdoblja upisa. Što više shvatite o položaju vašeg poslodavca o pokrivenosti bračnog partnera (i položaju vašeg supružnika poslodavca), bolje ćete imati opremu da odlučite.
Individualno zdravstveno osiguranje
Ako kupite vlastito zdravstveno osiguranje, bilo putem razmjene ili izvan burze , vi ste u onome što je poznato kao pojedinačno tržište. Imate mogućnost da oba supružnika stavite na jedan plan ili odaberete dvije različite planove.
Možete odabrati odvojene planove čak i ako se upisujete u zamjenu za premijske subvencije Da biste se kvalificirali za subvencije, oženjeni upisnici moraju podnijeti zajedničku poreznu prijavu, ali ne moraju biti na istom planu zdravstvenog osiguranja. Razmjena će izračunati vaš ukupni iznos subvencije na temelju vašeg dohotka kućanstva i primijeniti ga na pravila koja odaberete. Vi ćete pomiriti subvencije na poreznu prijavu na isti način kao i ako biste imali jednu politiku koja pokriva vašu obitelj, a ukupni iznos subvencije koji ste primili bit će isti kao i ako biste bili zajedno na jednom planu (iznos koji plaćate u premijama će biti različite, međutim, budući da će ukupni trošak pretpristupne pomoći za ova dva planiranja vjerojatno biti različit od ukupnog troška prednamjenskog subvencioniranja kako bi oba supružnika na jednom planu).
Također možete odabrati da jedan supružnik dobije zamjenski plan, a drugi jedan izvan razmjene plana. To bi moglo biti nešto za razmatranje ako, na primjer, jedan supružnik prima liječenje od pružatelja usluga koji su samo u mreži s izvanzemaljskim prijevoznicima. No, imajte na umu da nema dostupnih subvencija izvan burze, tako da će supružnik s izvanpovršinskim planom platiti punu cijenu za pokriće. I dok supružnik s pokrićom na burzi još uvijek ima pravo na subvencije na temelju ukupnog prihoda kućanstva i broja ljudi u kućanstvu, ukupni iznos subvencije mogao bi biti znatno niži ( ovdje su primjeri pokazati kako to funkcionira ).
Ako jedan supružnik ima pristup pristupačnom planu koji se financira od poslodavca, a drugi supružnik ispunjava uvjete za dodavanje tom planu, ali umjesto toga odabire kupnju pojedinačnog tržišnog plana, nema potpore za premije kako bi se nadoknadio trošak pojedinog plana budući da subvencije nisu dostupni ljudima koji imaju pristup dostupnim pokrivenosti pokrivenom cijenom od poslodavca.
Zdravstveno osiguranje pod pokroviteljstvom države
U nekim slučajevima, jedan supružnik može imati pravo na zdravstveno osiguranje pod pokroviteljstvom države, a druga ne. Neki primjeri uključuju:
- Jedan supružnik ima 65 godina i postaje kvalificiran za Medicare , a drugi je još mlađi od 65 godina. Čak i kad oba supružnika imaju pravo na Medicare, sva Medicare pokrivenost je individualna, a ne obitelj. Svaki supružnik ima zasebnu pokrivenost pod Medicareom, a ako žele dopunsku pokrivenost (bilo putem Medicare Advantage plana koji zamjenjuje Izvorni Medicare, ili Medigap i Medicare Part D za dopunu Izvorne Medicare), svaki će supružnik imati vlastitu politiku.
- Jedan supružnik je onesposobljen i kvalificira se za Medicaid ili Medicare, a drugi je sposoban.
- Trudnica se može kvalificirati za Medicaid ili CHIP (smjernice se razlikuju od države), a njezin supružnik ne.
Kada jedan supružnik ima pravo na zdravstveno osiguranje pod pokroviteljstvom države, drugi može i dalje imati privatno zdravstveno osiguranje. Takva situacija može se promijeniti tijekom vremena. Na primjer, trudnica više ne može biti kvalificirana za Medicaid ili CHIP nakon rođenja djeteta i možda će se morati vratiti na privatni plan zdravstvenog osiguranja u toj točki.
Ne postoji jedna veličina-odgovara sve u pogledu bi li supružnici trebali biti na istom planu zdravstvenog osiguranja. U nekim slučajevima, oni nemaju pristup istim planovima, au drugim slučajevima je korisno imati zasebne planove iz raznih razloga.
> Izvori:
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge. Zaštita pacijenata i Zakon o priuštivu skrb; HHS Obavijest o isplati i plaćanju parametara za 2018; Izmjene i dopune posebnih razdoblja upisa i Program za upravljanje i usmjeravanje potrošača. 22. prosinca 2016. godine.
> Internal Revenue Service, postupak prihoda 2017-37 .
> Obiteljska obitelj Kaiser, prosječna godišnja premija za obiteljsko zdravlje na radnom mjestu porasla je skromno 3% na 18.142 dolara u 2016. godini; Više radnika upisuje u visoko obezvrijedive planove s mogućnošću štednje tijekom proteklih dvije godine.
> Kaiser Family Foundation, Zdravstvene beneficije poslodavaca, 2017 Sažetak nalaza.
> Kaiser Family Foundation, pokrivenost zdravstvenog osiguranja od ukupne populacije.
> Medicaid.gov. Medicaid i CHIP razine prihvatljivosti.