Ukoliko Vi i vaš supružnik imate odvojene planove zdravstvenog osiguranja?

U nekom slučaju, možda je bolje ili potrebno imati zasebne planove

Supružnici imaju tendenciju da budu pokriveni istim zdravstvenim osiguranjem. Ali to nije uvijek moguće, niti je uvijek opcija koja ima najviše smisla. Pogledajmo pravila koja se primjenjuju na pokrivenost bračno supružnika i pitanja koja biste trebali postaviti prije nego što odlučite hoćete li i vi i vaš suprug - ili mogu - biti na istoj politici zdravstvenog osiguranja.

Izvanpocket ekspozicija

Obitelji moraju uzeti u obzir ukupnu izloženost bez obzira na plan zdravlja ili planove koje imaju ili razmišljaju. Priuštivu skrb ograničava ukupni trošak out-of-pocket u iznosu od 14,700 dolara za obitelj u 2018 , i sprečava bilo koji pojedini član obitelji da plaćaju više u out-of-pocket troškova (za usluge u mreži) od 7.350 dolara , No, obiteljska ograničenja iz džepa primjenjuju se na jedinstvenu politiku koja pokriva članove obitelji.

Ako se obitelj rasporedi na više planova, uključujući osiguranje koje pokriva poslodavac, pojedinačna pokrivenost tržištem ili Medicare, ograničenja obiteljskih izlaznih dionica primjenjuju se zasebno za svaku politiku. Dakle, ako se obitelj odlučuje za jednog supružnika na jedan plan i drugu suprugu na posebnom planu s djetetovom djecom, svaki će plan imati vlastiti limit iz džepa i ukupna izloženost mogla bi biti veća nego što bi bilo cijela obitelj bila su na jednom planu.

Zdravstvene potrebe

Ako je jedan supružnik zdrav, a drugi ima značajne medicinske uvjete, najbolja financijska odluka mogla bi biti za njih da imaju dvije odvojene smjernice.

Zdravi supružnik može odabrati plan s nižim troškovima s restriktivnijom mrežom pružatelja usluga i višom izloženošću džepovima, a supružnik s medicinskim uvjetima može zatražiti plan s višim troškovima koji ima veću mrežu pružatelja usluga i manju potrošnju - džeparni troškovi.

To neće uvijek biti slučaj, pogotovo ako jedan supružnik ima pristup visokom kvalificiranom planu kojeg sponzorira poslodavac koji će ih pokriti i s razumnom premijom. No, ovisno o okolnostima, neke obitelji smatraju da je pametno odabrati odvojene planove na temelju specifičnih medicinskih potreba.

Implikacije za zdravstvene štedne račune

Ako imate zdravstveno štedni račun (HSA) ili ste zainteresirani za to, trebat ćete biti svjesni posljedica zasebnih planova zdravstvenog osiguranja.

Možete doprinijeti do $ 6,900 za HSA u 2018 ako imate "obitelj" pokrivenost pod HSA-kvalificirani visoko odbiti zdravlje plana (HDHP). Pokrivenost obitelji obuhvaća najmanje dvije članove obitelji pokriveno planom (tj. Ništa drugo osim "samo-samo" pokrivenosti u okviru HDHP-a).

Ako imate plan s HSA kvalifikacijom pod kojim ste jedini osigurani član, ograničenje doprinosa HSA u 2018. godini iznosi 3.450 USD. Vi i vaš supružnik mogu imati svaki odvojeni HSA i zasebne HSA-kvalificirane visoko planove za odbitne bolesti. No, ako jedan od vas ima plan osposobljen za HSA (bez dodatnih članova obitelji na planu), a drugi ima plan zdravstvenog osiguranja koji nije kvalificiran za HSA, vaš doprinos HSA-e bit će ograničen na 3,450 USD 2018. godine.

Zdravstveno osiguranje sponzorirane od poslodavca

Gotovo polovica svih Amerikanaca dobiva svoje zdravstveno osiguranje od plana sponzoriranog poslodavcem - daleko najveći pojedinačni tip pokrivenosti. Ako oba supružnika rade za poslodavce koji nude pokrivenost, svaki može biti na svom planu. Ako poslodavci nude pokrivenost supružnicima, par može odlučiti ima li smisla imati svoje planove ili dodati jedan supružnik drugom planu koji je poslodavac sponzorirao.

Postoji nekoliko stvari koje morate imati na umu kada odlučite o najboljem smjeru djelovanja:

Individualno zdravstveno osiguranje

Ako kupite vlastito zdravstveno osiguranje, bilo putem razmjene ili izvan burze , vi ste u onome što je poznato kao pojedinačno tržište. Imate mogućnost da oba supružnika stavite na jedan plan ili odaberete dvije različite planove.

Možete odabrati odvojene planove čak i ako se upisujete u zamjenu za premijske subvencije Da biste se kvalificirali za subvencije, oženjeni upisnici moraju podnijeti zajedničku poreznu prijavu, ali ne moraju biti na istom planu zdravstvenog osiguranja. Razmjena će izračunati vaš ukupni iznos subvencije na temelju vašeg dohotka kućanstva i primijeniti ga na pravila koja odaberete. Vi ćete pomiriti subvencije na poreznu prijavu na isti način kao i ako biste imali jednu politiku koja pokriva vašu obitelj, a ukupni iznos subvencije koji ste primili bit će isti kao i ako biste bili zajedno na jednom planu (iznos koji plaćate u premijama će biti različite, međutim, budući da će ukupni trošak pretpristupne pomoći za ova dva planiranja vjerojatno biti različit od ukupnog troška prednamjenskog subvencioniranja kako bi oba supružnika na jednom planu).

Također možete odabrati da jedan supružnik dobije zamjenski plan, a drugi jedan izvan razmjene plana. To bi moglo biti nešto za razmatranje ako, na primjer, jedan supružnik prima liječenje od pružatelja usluga koji su samo u mreži s izvanzemaljskim prijevoznicima. No, imajte na umu da nema dostupnih subvencija izvan burze, tako da će supružnik s izvanpovršinskim planom platiti punu cijenu za pokriće. I dok supružnik s pokrićom na burzi još uvijek ima pravo na subvencije na temelju ukupnog prihoda kućanstva i broja ljudi u kućanstvu, ukupni iznos subvencije mogao bi biti znatno niži ( ovdje su primjeri pokazati kako to funkcionira ).

Ako jedan supružnik ima pristup pristupačnom planu koji se financira od poslodavca, a drugi supružnik ispunjava uvjete za dodavanje tom planu, ali umjesto toga odabire kupnju pojedinačnog tržišnog plana, nema potpore za premije kako bi se nadoknadio trošak pojedinog plana budući da subvencije nisu dostupni ljudima koji imaju pristup dostupnim pokrivenosti pokrivenom cijenom od poslodavca.

Zdravstveno osiguranje pod pokroviteljstvom države

U nekim slučajevima, jedan supružnik može imati pravo na zdravstveno osiguranje pod pokroviteljstvom države, a druga ne. Neki primjeri uključuju:

Kada jedan supružnik ima pravo na zdravstveno osiguranje pod pokroviteljstvom države, drugi može i dalje imati privatno zdravstveno osiguranje. Takva situacija može se promijeniti tijekom vremena. Na primjer, trudnica više ne može biti kvalificirana za Medicaid ili CHIP nakon rođenja djeteta i možda će se morati vratiti na privatni plan zdravstvenog osiguranja u toj točki.

Ne postoji jedna veličina-odgovara sve u pogledu bi li supružnici trebali biti na istom planu zdravstvenog osiguranja. U nekim slučajevima, oni nemaju pristup istim planovima, au drugim slučajevima je korisno imati zasebne planove iz raznih razloga.

> Izvori:

> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge. Zaštita pacijenata i Zakon o priuštivu skrb; HHS Obavijest o isplati i plaćanju parametara za 2018; Izmjene i dopune posebnih razdoblja upisa i Program za upravljanje i usmjeravanje potrošača. 22. prosinca 2016. godine.

> Internal Revenue Service, postupak prihoda 2017-37 .

> Obiteljska obitelj Kaiser, prosječna godišnja premija za obiteljsko zdravlje na radnom mjestu porasla je skromno 3% na 18.142 dolara u 2016. godini; Više radnika upisuje u visoko obezvrijedive planove s mogućnošću štednje tijekom proteklih dvije godine.

> Kaiser Family Foundation, Zdravstvene beneficije poslodavaca, 2017 Sažetak nalaza.

> Kaiser Family Foundation, pokrivenost zdravstvenog osiguranja od ukupne populacije.

> Medicaid.gov. Medicaid i CHIP razine prihvatljivosti.