Prebacivanje na zdravstveno osiguranje vašeg supružnika ili zdravstveni plan partnera može vam uštedjeti novac.
Ako vi i vaš supružnik ili partner imate pravo na zdravstvene beneficije zaposlenika, provjerite opcije zdravstvenog osiguranja svake tvrtke tijekom otvorenog upisa da biste vidjeli koja vam može koštati manje. Poslodavci se znatno razlikuju s obzirom na doprinose koje čine prema ukupnim premijama, a možda ćete uštedjeti novac tako što ćete se prebaciti na obiteljsku pokrivenost supružnika.
Kod otvorenog vremena upisa vaše tvrtke, pogledajte različite opcije planova koje vaš poslodavac nudi. Možda ćete moći uštedjeti odabirom drugog plana, kao što je HMO koji zahtijeva odabir liječnika primarne zdravstvene zaštite radi koordiniranja vaše skrbi. U nekim dijelovima zemlje lokalni liječnici mogu biti u svim ili većini mreža zdravstvenih planova i možda nećete morati biti zabrinuti zbog promjena liječnika .
Iskoristite otvorenu registraciju
Mnoge velike tvrtke nude niz zdravstvenih planova. Tijekom otvorenog razdoblja registracije vaše tvrtke možete promijeniti svoju pokrivenost s jednog zdravstvenog plana na drugi plan (vaša medicinska povijest ne igra ulogu u vašem pravu na prebacivanje planova). Ovisno o odabiru plana koju vaš poslodavac nudi, možda ćete moći učiniti i druge izbore, poput povećanja ili smanjenja iznosa godišnjeg odbitka. Također se možete prijaviti za zdravstvenu pokrivenost ako niste prethodno upisali ili odbacili pokrivenost.
Većina tvrtki drži otvoreno razdoblje upisa (obično u trajanju od mjesec dana) u jesen svake godine kako bi se omogućile promjene u zdravstvenim naknadama 1. siječnja sljedeće godine. Neke tvrtke imaju svoje otvoreno vrijeme upisa u neko drugo vrijeme i možete očekivati da ćete dobiti dovoljno obavijesti unaprijed.
Nakon što otvorite otvoreno razdoblje upisa vaše tvrtke, a vi ste napravili svoje izbore za narednu godinu, vaša je zdravstvena zaštita zaključana do sljedećeg godišnjeg razdoblja upisa. Ako nemate neku vrstu kvalifikacijskog događaja, nećete moći mijenjati zdravstvenu pokrivenost tijekom cijele godine.
Ako razmišljate o prebacivanju na zdravstveno osiguranje supružnika ili obrnuto, pobrinite se da otvorena razdoblja upisa za oba poslodavca imaju preklapanje. Moći ćete se isključiti iz jednog plana tijekom svog otvorenog upisa i upisati se u drugi plan tijekom svog otvorenog upisa, ali biste mogli doći do praznine u pokrivenosti ako dva poslodavca u isto vrijeme nemaju otvorenu prijavu ,
Većina poslodavaca otvorena je za upis u jesen, s promjenama pokrivenosti koje su na snazi od 1. siječnja. No, važno je shvatiti da ako jedan poslodavac ima otvorenu upis u sredinu godine (s novom plannom godinom koja počinje od 1. kolovoza) i druga ima otvorenu upis u jesen s planom godine koja slijedi kalendarsku godinu, možda ćete biti neosigurani za nekoliko mjeseci tijekom prijelaza. Ako ste u dobrom stanju, možete se prijaviti za kratkoročni plan kako biste pokrili svoje vrijeme tijekom jaza, ali ako je razlika tri mjeseca ili duže, bila bi na udici za ACA-inu pojedinačnu kaznu .
Kvalifikacijski događaji
Kvalificirajući događaj omogućuje promjenu zdravstvenog osiguranja na temelju posla na bilo kojem mjestu tijekom godine. Ono što se kvalificira kao "događaj" određeno je saveznim propisima i uključuje:
- Brak
- Rođenje ili usvajanje djeteta
- Razvod ili pravno razdvajanje
- Smrt vašeg supružnika ili jedne od vaših uzdržavanih osoba
- Nepropustan gubitak pokrivenosti
Tijekom posebnog razdoblja upisa, pokrenutog kvalifikacijskim događajem, možete se pridružiti osiguranju supružnika ili obratno. Napominjemo, međutim, da gore opisani scenarij (kada poslodavci supružnika imaju otvorene upisne rokove srednje vrijednosti i datume početka planiranja) ne pokreće poseban period upisa.
Ako poništite pokrivenost tijekom otvorenog razdoblja upisa, a vaš supružnik ima kasnije otvoreno razdoblje upisa, vaš gubitak pokrivenosti ne računa se kao kvalificirani događaj, budući da je riječ o dobrovoljnom, a ne prisilnom gubitku pokrivenosti.
Osim toga, ako imate plan uspjeĹĄno zbrinjavanja (kao PPO ili HMO) i koristite mreĹľu davatelja usluga , moĹľete promijeniti planove zdravstva ako se prebacite na drugu zajednicu i viĹĄe nisu u podruÄŤju mreĹľne usluge svog starog plan.
Odlučujući koji će plan temeljen na poslu dati najbolju vrijednost
Iako vam svibanj potrajati neko vrijeme, pokrenite brojeve da biste vidjeli ima li smisla da svi članovi vaše obitelji ostanu na istom zdravstvenom planu. Vi svibanj biti u mogućnosti uštedjeti novac od strane zasebne zdravstvene pokrivenost za neke članove obitelji. Na primjer:
Don i Barbara
Don S., 46 godina, i njegova supruga Barbara S., 44 godina, oboje imaju mogućnost za zdravstveno osiguranje preko svojih poslodavaca. Oni imaju pokrivenost obitelji kroz Don, što uključuje pokrivenost dvoje djece, dobi od 10 i 14 godina. Don je prekomjerna težina i ima dijabetes tipa 2, visoki kolesterol i visoki krvni tlak; on koristi mnogo zdravstvenih usluga. Barbara i djeca su u izvrsnom zdravlju i imali su samo rutinske preglede u posljednjih nekoliko godina.
Zbog Donovih zdravstvenih problema, oni imaju nizak obiteljski plan koji se može odbiti i koji ima vrlo visoke premije. Obitelj bi mogla uštedjeti novac tako što će Don zadržati niskobudživotni plan preko svog poslodavca i da bi Barbara odabrala veći obiteljski plan za sebe i djecu preko svog poslodavca.
Ali to neće uvijek biti najbolji izbor, jer velik dio ovisi o tome koliko je premija svaka poslodavac spremna pokriti. Prema analizi Kaiser Family Foundation, prosječni poslodavac koji nudi zdravstvene beneficije plaća oko 70 posto ukupnih obiteljskih premija. No, neki poslodavci doprinose samo premijama za svoje zaposlenike, a ne za članove obitelji koji su dodani u plan. Dakle, kako biste utvrdili treba li vašoj obitelji pokriti u jednom planu ili koristiti oboje, trebali biste znati koliko ćete morati pridonijeti premija pod svakom opcijom.
Maria i Jorge
Maria G., 32 godina, i njezin suprug Jorge G., 33 godina, oba rade puno radno vrijeme, a svaki ima zdravstveno osiguranje od svojih poslodavaca. Obje tvrtke imaju otvoreno razdoblje upisa od sredine listopada do sredine studenoga.
U rujnu je Marija rodila dječaka, kvalificiranog događaja koji im je dopustio dodati bebu, Jorge, Jr. u jedan od njihovih planova zdravstvenog osiguranja. Međutim, dodavanje ovisnika o bilo kojem planu mijenja pokrivenost osiguranja od zaposlenika samo na pokrivenost obitelji ili pokrivenosti zaposlenika i djeteta (ovisno o vrsti klasifikacije koje poslodavac koristi), što značajno povećava mjesečne premije.
Suočeni s povećanjem od preko 250 dolara mjesečno od poslodavca, par je pogledao njihove mogućnosti. Jedna od mogućnosti je čekati otvoreni upis i staviti sve članove obitelji u jedan zdravstveni plan jednog poslodavca. To bi moglo dovesti do uštede novca, osobito ako je Maria poslodavac već prigušila pokrivenost do "obiteljske" premije uz dodatak Jorgea, Jr. Ako je to slučaj, dodajući da Jorge, Sr. neće povećati premije (premije bi povećati, međutim, ako je Maria nagrada trenutno postavljena na zaposlenike plus djece, budući da dodajući Jorge, Sr. će potaknuti premije na višoj razini obitelji).
Druga je mogućnost kupiti individualnu tržišnu politiku za bebu. Ovisno o tome koliko poslodavci naplaćuju dodavanje obitelji, možda će biti manje skupo kupiti posebnu politiku za bebu. To vjerojatno neće biti slučaj ako obitelj ima više od jednog djeteta, budući da planovi velikih poslodavaca obično naplaćuju istu cijenu za jedno dijete ili više djece, dok pojedinačni tržišni planovi naplaćuju zasebnu premiju za svako dijete u obitelji, do najviše tri (izvan troje djece u jednoj obitelji mlađoj od 21 godine, nema dodatne premije na pojedinom tržištu).
Razumjeti obiteljski glitch
Ako razmišljate o individualnom tržišnom planu za jednog ili više članova obitelji, uz pokrivenost poslodavca za jednog ili više članova obitelji, imajte na umu da će pristup planu koji je pod pokroviteljstvom poslodavca utjecati na ostale članove obitelji premija subvencija na pojedinom tržištu.
Za ljude koji kupuju pojedinačno pokriće na tržištu, subvencije za premije dostupne su u ACA razmjeni u svakoj državi, ovisno o prihodu. No, čak i ako vaš prihod od obitelji ima pravo na subvenciju, vaš pristup planu koji je pod pokroviteljstvom poslodavca također igra ulogu. Ako je vašoj obitelji dostupna minimalna vrijednost koju planira poslodavac, a troškovi koji pokrivaju samo zaposlenik smatraju se prihvatljivima (ne više od 9,56 posto ukupnog dohotka kućanstva u 2018. godini), svi drugi članovi obitelji koji ispunjavaju uvjete za dodavanje u plan planira poslodavac (bez obzira na to koliko bi to koštalo premije da ih dodaju u plan) ne ispunjavaju uvjete za subvencije premije u razmjeni. To se zove obiteljski problem , a važno je imati na umu kada razvrstavate brojeve da biste vidjeli mogu li neki članovi obitelji biti bolji od pojedinačnog pokrivenosti tržišta, a ne pokrivenosti poslodavcima.
Doplate za supružnike
Prema Zakonu o prihvatljivoj skrbi, veliki poslodavci su dužni ponuditi pokriće svojim zaposlenicima s punim radnim vremenom i njihovim članovima obitelji. No, oni nisu dužni ponuditi pokrivenost zaposlenicima supružnika. Većina poslodavaca nastavila je pružati pokrivenost zaposlenicima supružnika, no neki su utvrdili da supružnici ne ispunjavaju uvjete za registraciju jer imaju pokrivenost dostupnim putem vlastitih poslodavaca, a neke tvrtke sada dodaju dodatnu naknadu ako se supružnici zaposlenika odlučuju dodati njihovim supružnicima planove kada imaju i mogućnost da se prijave s vlastitim planovima poslodavaca.
Da bi se dodatno kompliciralo, 10 posto poslodavaca koji nude prednosti zdravstvenog osiguranja daje dodatnu naknadu svojim zaposlenicima ukoliko odbiju plan koji se sponzorira poslodavac, a umjesto toga odlučuju se upisati u plan svojih supružnika. Tako neki poslodavci poduzimaju aktivne korake kako bi smanjili broj supružnika koji se upisuju u svoje planove, dok neki poslodavci poduzimaju aktivne korake kako bi potaknuli svoje zaposlenike da se prijave za pokrivanje supružnika, umjesto da ih planiraju vlastiti poslodavci.
Tako, primjerice, razmislite o Bobu i Sue, koji su oženjeni, a svaka od njih ima poslodavac pokrivenost pokrivenost dostupan od svog poslodavca. I poslodavci također koriste bračne dodatke kada supružnik ima vlastitu opciju osiguranja koju pruža poslodavac. Ako Bob odluči pridružiti se Sueu na zdravstvenom planu svog poslodavca, njezin će poslodavac dodati i nadoplatu - uz premiju - jer bi Bob umjesto toga mogao odlučiti biti na vlastitom planu poslodavca.
Moglo bi ipak imati najviše smisla dodati supružnika u plan svog poslodavca kada u obzir uzme sve varijable, ali ćete htjeti razumjeti da li vaš poslodavac ima nadnicu za supružnike koji odbace vlastiti plan sponzoriranog poslodavcem i upišite se u plan supružnika.
Posebno razmatranje Ako imate HDHP
Ako vi ili vaš supružnik imate opciju za HSA-kvalificirani visokoobuzdani zdravstveni plan (HDHP) na poslu, morat ćete biti svjesni posljedica da imate samo jednog člana obitelji u planu u odnosu na više od jednog.
Ako samo jedan član obitelji ima pokrivenost pod HDHP, iznos koji možete pridonijeti HSA-i niži je nego što bi bilo da dva ili više članova obitelji imaju pokrivenost pod HDHP. No, s druge strane, odbitak na HDHP obično je dva puta veći ako imate obiteljsku pokrivenost (u odnosu na pokrivenost samo za jednu osobu), a cjelokupni obiteljski odbitak mora biti ispunjen prije nego što bilo koji član obitelji postane podoban za naknadne olakšice (uz upozorenje da niti jednom članu obitelji ne može zahtijevati više izdataka u troškovima out-of-pocket za godinu nego pojedinačni limit koji je za tu godinu uspostavio savezna vlada, a za 2018. godine je 7.350 dolara).
Dakle, ako imate ili razmišljate o pokrivenosti HDHP-a i doprinosu HSA-i, trebat ćete imati na umu ove čimbenike kada odlučite treba li cijela obitelj biti na jednom planu ili na posebnim planovima.
> Izvori:
> Pravni fakultet Cornell, Institut za pravne informacije. 29 CFR 2590.701-6 - Posebna upisna razdoblja.
> Internal Revenue Service. Postupak prihoda 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene koristi poslodavca 2016 Sažetak nalaza. rujan
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene koristi poslodavca 2017 Sažetak nalaza. Rujan 2017.
> Društvo za upravljanje ljudskim resursima. 2017 u odnosu na 2018 granice doprinosa HSA. Svibanj 2017.