Financijske strategije za kada ne možete priuštiti visoki oporavak
Nije neobično da imate problema s plaćanjem odbitka za zdravstveno osiguranje - neke odbitke su stotine ili čak tisuće dolara. I ako nemate toliko uštede, može se osjećati kao da je vaš deductible je daleko previsoka.
Vaše opcije za rješavanje troškova ovise o tome da li sada dugujete vašu odbitku ili se pripremate unaprijed.
Ako ste u potrazi za budućnost i shvatite da ćete morati s vremenom izmisliti taj dio promjena, evo nekoliko opcija za rad vašeg odbitka u svoj proračun.
Fleksibilni račun potrošnje (FSA)
Ako imate zdravstveno osiguranje na temelju posla, možda ćete moći sudjelovati u fleksibilnom računu potrošnje . FSA je posebna vrsta štednje s poreznim primanjima koja se može koristiti samo za troškove zdravstvene zaštite, kao što su plaćanje odbitnih, copays i coinsurance .
Kako radi? Prijavite se za FSA tijekom otvorenog upisa kada se prijavite za zdravstveno osiguranje. Vaš poslodavac će zatim preuzeti malu količinu novca prije oporezivanja iz svakog vašeg plaća i staviti ga u FSA. Kada trebate platiti odbitnu, možete upotrijebiti novac u FSA.
Lakše je platiti odbitnu osobu pomoću FSA jer, umjesto da ste dobili veliku količinu novca iz jednog plaća, razbijate taj financijski teret u mnogo manje iznose koji se šire tijekom cijele godine.
Osim toga, novac koji ste stavili u FSA izlazi iz vaše plaće prije oporezivanja. To čini vaš oporezivi dohodak manji - plaćate manje poreza na dohodak. Budući da ćete imati manje poreza na dohodak iz svake plaće, vaši doprinosi FSA neće imati utjecaja na vašu plaću kao i, recimo, stavljajući isti iznos novca u redovnu štednju.
Na primjer, možda ste stavili 40 dolara po paychecku u FSA i da ćete smanjiti porez na dohodak za 8 USD. Vaša plaća za kućnu njegu bit će samo 32 dolara manje nego prije, iako ste vjeverica udaljeni od 40 USD. (Vaše točne brojke ovisit će o vašem porezu na dohodak.)
Što se događa ako je početkom godine i niste spremili dovoljno u svojem FSA-u kako bi se udovoljili vašem odbitku? Mnogi FSA će izračunati koliko ćete ih staviti tijekom cijele godine i dopustiti da upotrijebite taj novac za svoj odbitni iznos, čak i prije nego što ga preuzmete iz plaće. Postoje neki opomene:
- Ako ne potrošite sav novac u FSA do kraja godine, možete ga izgubiti. Dopušteno vam je prebacivanje 500 dolara u FSA sljedeće godine, ali ćete izgubiti bilo koji iznos iznad 500 dolara koji ostaje u FSA krajem godine.
- Savezna vlada ograničava koliko novca možete staviti u FSA svake godine. Dakle, ako je vaš deductible više od oko 2.500 dolara, vaša FSA će samo pokriti dio.
Zdravstvena štednja (HSA)
HSA je posebna štednja koja radi s planovima zdravstvenog osiguranja od visokih prihoda. Stavite novac u svoj HSA i koristite ga za medicinske troškove, kao što je vaš deductible. Novac koji pridonose vašem HSA-i je odbitan od poreza, a zarađeni kamate oslobođeni su od saveznih poreza.
Ako ne koristite sredstva HSA do kraja godine, ne znojite se. Ostaje na vašem HSA računu, prikupljajući porez bez interesa dok ga ne koristite. Nećete ga izgubiti krajem godine poput novca u FSA.
Zapravo, ako ste zdravi i ne završavate korištenjem svega novca koji pridonosi svom HSA-u svake godine, moguće je prilično veliku količinu štednje s porezom. Neki ljudi čak razmotriti njihovu HSA kao drugi račun za mirovinu.
Vaš poslodavac također može doprinijeti novac prije oporezivanja u svoj HSA, iako to nisu svi poslodavci. Za razliku od FSA, vaš HSA ne mora biti povezan s zdravstvenim osiguranjem na temelju posla.
Možete ga postaviti tako dugo dok imate kvalificirani zdravstveni plan visokoučuvati (HDHP).
Da biste brzo i brzo pokrenuli HSA, možete prenijeti novac iz vašeg IRA (osobnog računa za odlazak u mirovinu) u svoj HSA, bez ikakvih kazni ako pažljivo pratite sva pravila za Internal Revenue Services (IRS). Opet, postoje upozorenja:
- Morate imati kvalificirani zdravstveni plan visokih razloga za otvaranje HSA-e. Nisu svi zdravstveni planovi s onim što izgleda kao visoki odbitni su zapravo HDHP. Ako niste sigurni da je vaše zdravstveno osiguranje HDHP, kontaktirajte zdravstveni plan ili odjel za korist zaposlenika kako biste provjerili prije postavljanja HSA.
- Ako koristite novac u vašem HSA za nešto drugo osim kvalificiranog medicinskog troška, suočit ćete se s poreznim kaznama.
- Postoje ograničenja za koliko novca možete staviti u HSA u bilo kojoj godini, ali ne ograničavajući se na maksimalnu vrijednost koja se tijekom vremena može akumulirati.
Ugovor o naknadi za zdravstvenu zaštitu (HRA)
HRA je dogovor između vas i vašeg poslodavca koji vašem poslodavcu dopušta da vam nadoknadi troškove liječenja, uključujući vašu odbitnu vrijednost. To je slično HSA-i, osim što samo vaš poslodavac može pridonijeti novcu - ne možete sami financirati.
Budući da vaš poslodavac financira račun, to nije vaš novac, kao što su sredstva u HSA-u. Ako napustite svoj posao, možda ćete morati zadržati račun - ovisno o tome kako je vaš poslodavac strukturirala HRA. Sredstva ostavljena na računu obično se prebacuju na sljedeću godinu, ali to je vaš poslodavac.
Naknada za dijeljenje troškova
Zakon o priuštivoj skrbi stvorio je subvencije kako bi pomogli osobama s skromnim prihodima da plate doprinosi za zdravstveno osiguranje, police i koinsurance. Postoje smjernice za prihod kako biste se kvalificirali i morate imati plan zdravstvenog osiguranja srebrnog sloja koji ste kupili od zdravstvenog osiguranja svoje države.
Ako se kvalificirate za subvenciju za dijeljenje troškova , gotovo sigurno ćete se kvalificirati i za premiju koja vam omogućuje plaćanje mjesečnih premija zdravstvenog osiguranja. Možete upotrijebiti novac koji štedite u premijskim troškovima da biste se usmjerili prema vašem odbitku.
Nemojte zanemariti ovu subvenciju samo zato što vaš sadašnji zdravstveni plan nije srebrni stupanj razmjene. Ako mislite da se možete kvalificirati, saznajte više o tome kako biste mogli odabrati kvalifikacijski plan tijekom sljedećeg razdoblja otvorenog upisa. Neće vam pomoći ove godine, ali sljedeće godine se nećete morati brinuti.
Proračun za hitnu štednju
Ako ste disciplinirani, možete squirrel daleko određeni iznos svaki paycheck staviti prema vašu deductible. Iako nećete dobiti posebne porezne pogodnosti kao što biste to učinili s FSA ili HSA, nećete biti ograničeni mnogim pravilima IRS-a o tome kako možete uštedjeti i što morate upotrijebiti za bilo koji novac.
Moglo bi vam biti lakše izgraditi hitni fond za plaćanje vašeg odbitka ako mislite da je plaćanje računa unaprijed, a ne približavajući se kao spremanje . Sve u svemu, vjerojatnost da ćete se razboljeti je visoka i morat ćete platiti odbitnu nakon traženja liječenja. Taj račun će na kraju doći zbog. Platite unaprijed unaprijed.
Postavite poseban račun za zadržavanje vaših odbitnih sredstava. Svaki mjesec kada plaćate stanarinu, komunalije, auto osiguranje i druge račune, stavite novac u svoj odbitni fond za zdravstveno osiguranje. Ako je vaša banka automatski prebacuje s vašeg tekućeg računa na račun štednje ili novčanog tržišta, vjerojatno ćete to učiniti dosljedno.