Obiteljske odbitke su dizajnirane tako da velike obitelji ne bi prestale plaćati individualne doplatke za zdravstveno osiguranje za svakog člana obitelji. Morate razumjeti kako obiteljski odbitak radi tako da možete proračunati troškove zdravstvene zaštite svoje obitelji.
Prvo, ako niste upoznati s osnovama onoga što je odbitna, pročitajte " Zdravstveno osiguranje umanjivo - što je i kako funkcionira " prije nego što prijeđete.
Trebat će vam ovo osnovno razumijevanje deductibles prije nego što ćete moći razumjeti kako djeluje obitelj deductible.
Kako obitelj odbila djeluje za većinu zdravstvenog osiguranja
Većina obiteljskih zdravstvenih polica osiguranja imaju pojedinačne odbitke i obiteljske odbitke. Svaki put kada se pojedinac u obitelji isplati prema osobi koja se može odbiti, taj se iznos također pripisuje obiteljskoj osobi koja se može odbiti. Pokrivenost započinje za bilo koju pojedinačnu osobu čim on ili ona dođe u susret svom osobnom odbitku. Pokrivenost počinje za cijelu obitelj, čak i one članove obitelji koji još nisu ispunili svoje pojedinačne odbitke, čim se udovolji obiteljskoj osobi.
Postoje dva načina kako će obiteljska zdravstvena polica osiguranja početi plaćati pogodnosti za određenu osobu unutar obitelji.
- Ako pojedinac udovoljava njegovu ili njezinom pojedinačnom odbitku, zdravstveni plan koristi se i počinje plaćati zdravstvene troškove samo za tu osobu , ali ne i za druge članove obitelji.
- Ako je obiteljski odbitak ispunjen, zdravstveni plan koristi kick-in za svakog člana obitelji, jesu li ili nisu upoznali vlastite pojedinačne odbitke.
Ovu vrstu obiteljskih deductible sustav je poznat kao ugrađeni deductible jer pojedinačnih deductibles su ugrađeni unutar i računati prema veći obitelj deductible.
Primjer kako funkcionira obitelj odbijena
Pretpostavimo da obitelj od pet ima pojedinačnu osobu koja se može odbiti od 500 dolara i obiteljska odbitna od 1.500 dolara:
- siječanj:
Tata plaća 500 dolara odbitnih troškova.
Tata je upoznao njegovu osobnu odbitku.
Obiteljski odbitni iznos je 500 dolara, 1000 dolara za odlazak prije nego što se to dogodi.
Zdravstveni plan sada plaća za tatu zdravstvenu skrb .
Zdravstveni plan ne plaća naknadu za mamu i djecu još. - Veljača:
Dijete plaća 500 dolara odbitnih troškova.
Dijete je upoznalo njezin osobni odbitni iznos.
Obitelj koja se može odbiti sada ima 1.000 dolara kredita, 500 dolara za odlazak prije nego što bude ispunjena.
Zdravstveni plan sada plaća za tatu i dječju zdravstvenu zaštitu.
Plan zdravlja ne plaća koristi za mamu, dijete dvije ili dijete tri još. - Ožujak:
Mama plaća 200 dolara odbitnih troškova.
Mama još nije upoznala njen pojedinačni odbitak, 300 dolara da ide.
Obiteljski osobni udio sada je zaradio 1.200 dolara, a 300 dolara prije nego što se ispuni.
Plan zdravlja plaća samo za tatinu i dječju zdravstvenu zaštitu.
Zdravstveni plan još uvijek ne plaća koristi za mamu, dijete dvije ili dijete tri. - Travanj:
Dijete dvoje plaća 300 dolara odbitnih troškova.
Dijete dvoje još nije ispunilo svoje osobne odbitne iznose, 200 dolara za odlazak.
Obiteljski odbitni iznos od 1.500 USD sada je zadovoljen.
Zdravstveni plan počinje plaćati pogodnosti za sve članove obitelji.
Budući da je obitelj susrela obiteljski odbitak, zdravstveni plan započeo je plaćati pogodnosti za sve članove obitelji, iako tri njih još nisu ispunjavale pojedinačne odbitke.
Kako se obitelj može umanjiti uštedjeti novac preko pojedinih opcija?
Većina zdravstvenih osiguranja ima obiteljski odbitni iznos koji je između dva i četiri puta odbitne za pojedine osobe. Osim ako je obitelj mala, obiteljski odbitak je obično niži od zbroja svih pojedinačnih odbitaka.
Na primjer, recimo da imate pet članova obitelji, pojedinačni odbitni iznos od 1.000 dolara i odbitnu obitelj od 2.000 dolara, dva puta od pojedinačnog iznosa koji se može odbiti. Ako ne postoji obiteljski odbitak, a svaki član obitelji morao udovoljiti pojedinačnoj osobi prije nego što zdravstveni plan počne plaćati naknadu za njega ili njega, vaša petnaestogodišnja članica platit će 5000 $ prije nego li se zdravstvena zaštita udaljila za svakog člana obitelji.
Međutim, budući da pokrivenost pogodnosti pokriva cijelu obitelj kada je obiteljski odbitni iznos od 2.000 USD, obitelj štedi do 3.000 dolara odbitnih troškova.
Što nije uključeno u oporavak?
Stvari koje ne pokriva vaše zdravstveno osiguranje neće se uzeti u obzir odbitne, iako ih plaćate iz vlastitog džepa. Na primjer, liposukcija obično nije pokrivena zdravstvenim osiguranjem. Ako plaćate 1.500 dolara za liposukciju, 1.500 dolara neće se pripisati vašoj osobi ili obitelji koja se može odbiti jer to nije pokriveno dobro vašeg zdravstvenog plana.
Usluge preventivne skrbi u Sjedinjenim Američkim Državama ne zahtijevaju odbitne, sufinancirane ili suživotne obveze zahvaljujući Zakonu o prihvatljivoj zaštiti . To znači da će vaše zdravstveno osiguranje platiti stvari poput vašeg godišnjeg tjelesnog, gripe i mamografa, čak i ako još niste upoznali svoj odbitni iznos.
Copay za uredske posjete i recepte općenito ne uzimaju u obzir vaše odbitne, ali se specifičnosti mogu razlikovati po planu. Saznajte viĹĄe ovdje: Da li se raÄŤunati raĨuni prema zdravstvenom osiguranju umanjiti?
Visoki odbitni zdravstveni planovi su iznimka, ali primjenjuju se nova pravila
Ako imate visoki deductible zdravstvenog plana, vaše obitelji deductible svibanj raditi drugačije. Većina HDHP-a koristi skupni odbitni umjesto ugrađenog odbijenog sustava koji je gore opisan. Više o tome možete saznati u odjeljku " Kako obitelj odbila djeluje u HDHP-u ".
Budite svjesni da vaš plan ne može biti HDHP samo zato što vaš deductible izgleda stvarno velik. HDHP je posebna vrsta zdravstvenog plana, ne samo opisni pojam. Budući da su HDHP-ovi obično povezani s zdravstvenim štednim računima s poreznim olakšicama, imaju posebna pravila koja ih razlikuju od ne-HDHP zdravstvenih planova.
Međutim, od 2016. godine , planovi zdravstvene njege koji nisu djedovi trebaju primjenjivati maksimalne maksimalne vrijednosti za sve članove obiteljskog zdravstvenog plana, čak i ako je riječ o HDHP-u s ukupnim obiteljskim iznosom odbitnih. Godine 2018. najveći dopušteni džepni džep iznosi 7.350 dolara za jednog pojedinca i $ 14.700 za obitelj. Na primjer, obiteljska HDHP može imati skupinu obiteljskih odbitaka od $ 7,000 primjerice, ali ne može imati obiteljsku skupinu koja se može odbiti od 10.000 dolara jer bi to potencijalno moglo zahtijevati od jednog člana obitelji da plati 10.000 dolara prije nego što dobije naknade prema planu i to više nije dopušteno ,
Za 2019, HHS je predložio pokrivanje pojedinačnih out-of-pocket troškova na 7.900 dolara. Pravila koja ograničavaju troškove pojedinog člana obitelji na ne više od tog iznosa nastavit će se primjenjivati.
Hoće li pravila promijeniti pod republikanskom reformom zdravstvene skrbi?
Republikanski zastupnici potrošili su mnogo od 2017. godine na naporima za ukidanje i zamjenu ACA-e. Ti su napori bili neuspješni, s izuzetkom GOP poreznog zakona koji će ukinuti ACA-ini pojedinačni mandat počevši od 2019. godine .
Računi koji su uvedeni 2017. godine općenito nisu zahtijevali nikakvu promjenu pravila koja zahtijevaju ugrađene pojedinačne maksimalne iznose na obiteljskim planovima. Oni također općenito ne bi mijenjali ograničenja iz džepa koje ACA nameće na zdravstvene planove.
Međutim, važno je napomenuti da je ACA-ova kapa na troškovima iz džepa primijenjena samo na usluge koje se smatraju bitnim zdravstvenim prednostima . Prijedlozi za reformu zdravstvene skrbi GOP-a uglavnom su uključivali naglasak na davanje stanja mogućnosti redefiniranja bitnih zdravstvenih prednosti. Ako bi takav zakon trebao biti donošen, to bi moglo rezultirati planovima osiguranja u nekim državama koji ne pokrivaju stvari koje se trenutno trebaju pokriti pod ACA-om (npr. Skrb o majci ili mentalno zdravlje).
Ako se to dogodi, zdravstveni planovi bi mogli postati manje robusni, a obitelji bi mogle morati u potpunosti pokriti troškove nekog tretmana koji je trenutačno pokriven u skladu s ACA-ovim planovima. U tom slučaju, troškovi izuzeti po džepovima koji su nastali za stvari koje nisu obuhvaćene planom ne bi se uzimali u obzir maksimalnog ili izuzetnog iznosa plana. Umjesto toga, rezultirat će daleko većim stvarnim troškovima iz džepa za članove koji trebaju usluge koje više nisu obuhvaćene zbog manje robusnih pravila o bitnim zdravstvenim prednostima.
> Izvori:
> Federalni registar (Odjel za zdravstvo i ljudske usluge), > Pacijent > Zakon o zaštiti i prihvatljivoj zaštiti; HHS Obavijest o isplati i plaćanju parametara za 2018; Izmjene i dopune posebnih razdoblja upisa i Program za upravljanje i planiranje potrošača. 22. prosinca 2016. godine.
> Federalni registar (Odjel za zdravstvo i ljudske usluge). Zaštita pacijenata i Zakon o priuštivu skrb; HHS obavijest o koristima i načinu plaćanja za 2019. 2. studenog 2017. godine.
> HealthCare.gov, preventivne zdravstvene usluge.
> Kaiser Family Foundation. Sažetak američkog Zakona o zdravstvenoj zaštiti, svibanj 2017.