Razumijevanje baze visokog rizika u državi
Većina Amerikanaca dobiva svoje zdravstveno osiguranje putem svog poslodavca i mnogi drugi upisuju se u vladine programe poput Medicaid , Medicare , CHIP i zdravstvenih planova povezanih s oružanim snagama. Također, mnogi samozaposleni kupuju vlastiti zdravstveni plan izravno iz zdravstvenog osiguranja.
Osim toga, više od 40 milijuna Amerikanaca nema zdravstveno osiguranje jer rade skraćeno radno vrijeme, njihov poslodavac ne nudi zdravstveno osiguranje, ili ne mogu priuštiti premije zdravstvenog osiguranja, ali čine previše novca da bi se kvalificirali za Medicaid.
Postoji i značajan broj ljudi koji mogu priuštiti osiguranje, ali ih društvo osiguranja odbacuje jer imaju ozbiljno postojeće stanje kao što su rak, dijabetes ili HIV infekcija. U većini država nema zakona koji zahtijevaju da zdravstveno osiguranje osigura pokriće pojedincima.
Visoki rizici
Međutim, 35 država stvorile su posebne programe za stanovnike kojima se privatni osiguravatelji zabranjuju zbog zdravstvenih problema. Većina tih programa, poznatiji kao visokorizični bazeni, jamče da pojedinci mogu kupiti i upisati zdravstveni plan bez obzira na zdravstveno stanje.
Dr. Mike's Bottom Line
Ako ste mladi i zdravi i nemate čimbenike rizika za zdravlje (kao što je pušenje), vjerojatno ćete lako pronaći prilično pristupačne zdravstveno osiguranje i zdravstvene planove koji vas žele posvetiti klijentu. Međutim, ako ste liječeni zbog kroničnog zdravstvenog stanja ili imaju zdravstveni čimbenici visokog rizika (poput prekomjerne težine ili žvakanja duhana), možda nećete moći dobiti pokriće zdravstvenog osiguranja po bilo kojoj cijeni.
Većina zdravstvenih planova je u poslovanju da zaradite novac i ne žele upisati "bolesne" ljude koji će iskoristiti većinu usluga .
Što se događa s visokorizičnim bazenima u zdravstvenoj reformi?
Jedna od glavnih odredbi zakona o reformi zdravstva ( Zakon o zaštiti pacijenata i pristupačne skrbi) koji je stupio na snagu u ožujku 2010. godine jest uklanjanje postojećih pravila o stanju i osiguranje pristupa pristupačnim zdravstvenim planovima koji ne mogu poreći pokrivenost temeljem zdravstvenog stanja.
Svaka država ima zdravstveno osiguranje koja nudi najmanje dvije opcije zdravstvenog plana s različitim razinama premija i izvanpocket troškova. Razmjene mogu biti zamjena ili dodatak vašem sadašnjem visokorizičnom bazenu države.
Koliko će me skupo osiguranje visokog rizika koštati?
Rizični planovi zdravlja vrlo su skupe za vašu državu da rade. Zbog toga će visokorizični bazen u vašoj državi najvjerojatnije naplatiti više od troška nabave tradicionalnog zdravstvenog osiguranja. Tipično, visokorizični bazeni nude četiri do osam zdravstvenih planova kroz ugovor između vaše države i jedne ili više privatnih zdravstvenih osiguravajućih društava.
Ovisno o državi, vaša mjesečna premija za visoko rizični zdravstveni plan bit će 125% do 200% premije sličnog privatnog plana - slično zdravstvenom planu koji vas je zabranio. Na primjer, ako tradicionalni plan za pojedinca košta 500 dolara svaki mjesec, u Kaliforniji ćete morati platiti 625 dolara za plan visokog rizika (stopa od 125%), u Zapadnoj Virginiji 750 dolara za plan visokog rizika (150% , au Marylandu $ 1000 za plan visokog rizika ($ 1000).
U većini država s visokorizičnim bazenima, osiguravajuće društvo također može razlikovati troškove vaše premije na temelju vaših osobnih karakteristika, kao što su dob, spol, status pušenja, mjesto stanovanja u državi i vaš zdravstveni status.
Ne mogu vam poricati pokrivenost ako imate zdravstveni problem, ali vam mogu naplatiti veću premija!
Pored vaše mjesečne premije, također ćete biti odgovorni za troškove out-of-pocket , kao što su godišnji deductibles, copayments i co-osiguranje. Možete očekivati da ćete imati godišnji odbitni iznos od najmanje 500 USD, ali u mnogim državama iznos koji se može odbiti može biti između 1000 i 3000 USD.
Jesu li visokorizični bazeni dobra ideja?
Visokorizičan bazen može biti od velike pomoći ukoliko imate već postojeće stanje, odbijen je mogućnost upisa u zdravstveni plan i može si priuštiti plaćanje mjesečnih premija. Budući da neke države također pružaju financijsku pomoć pri premijama, visokorizični bazen može djelovati kao sigurnosna mreža ako ne možete priuštiti kupnju privatnog zdravstvenog plana.
Međutim, postoje značajni problemi s visokorizičnim bazenima. Iako je nekoliko milijuna ljudi u 35 država s visokorizičnim bazenima moglo sudjelovati, stvarni upis - na oko 190.000 - bio je vrlo nizak. To je uglavnom zbog visokih troškova premije i godišnjeg out-of-pocket troškova - mnogi ljudi jednostavno ne mogu priuštiti da kupuju pokrivenost kroz visokorizični bazen.
Budući da su visokorizični bazeni tako skupi za rad, mnoge su države ograničile ili prestale upisivati ljude u bazene.
Resursi
Budući da svaka od 35 država s visokorizičnim bazenima ima različite propise, važno je razumjeti uvjete za ispunjavanje uvjeta države, dostupne planove koji nude osiguranje u visokorizičnom bazenu, godišnji troškovi i mogućnost da su planovi trenutno zatvoreno.
Državni visokorizični bazeni: Pregled - izvrstan dokument Kaiser Family Foundation koji uključuje popis država s visokim bazenima i neke osnovne informacije o državnim programima.
Nacionalna udruga državnih sveobuhvatnih planova zdravstvenog osiguranja pruža popis država s visokorizičnim bazenima, uključujući izravnu vezu za svaki program.