Mnogi zdravstveni planovi zahtijevaju i odbitne i koinsurance . Razumijevanje razlike između deductible i coinsurance je kritičan dio znajući što ćete dugovati kada koristite svoje zdravstveno osiguranje.
Odbitne i koinsurance su vrste troškova dijeljenja zdravstvenog osiguranja ; plaćate dio troškova zdravstvene skrbi, a vaš zdravstveni plan plaća dio troškova vaše skrbi.
Razlikuju se kako rade, koliko morate platiti i kada to morate platiti.
Što je odbitna?
Odbitni iznos je fiksni iznos koji plaćate svake godine prije nego što vaše zdravstveno osiguranje potpuno ispadne (u slučaju Medicare Part A - za skrbničku skrb - odbitak vrijedi za "razdoblja primanja" umjesto na godinu). Nakon što ste platili svoj deductible, vaš zdravstveni plan počinje da pokupi svoj udio u svojim zdravstvenim računi. Evo kako to radi.
Imate odbitak od 2.000 USD. U siječnju ćete dobiti gripu i vidjeti svog liječnika. Liječnički račun je 200 $. Vi ste odgovorni za cijeli račun budući da još niste platili svoju deductible još ove godine (za ovaj primjer, pretpostavljamo da vaš plan nema kopiranje za posjete uredu, već umjesto toga, računa optužbe prema vašem odbitku) , Nakon što ste platili 200 dolara liječnika, imate 1,800 dolara lijevo ići na svoje godišnje deductible.
U ožujku ćete pasti i slomiti ruku.
Bill je 3000 $. Plaćate 1.800 dolara tog računa prije no što ste upoznali svoj godišnji odbitak od 2.000 dolara (200 dolara od tretmana za gripe, plus 1.800 dolara troškova slomljene ruke). Sada, vaše zdravstveno osiguranje ulazi i pomaže vam da platite ostatak zakona.
U travnju ćete ukloniti svoj cast. Bill je 500 dolara.
Budući da ste već upoznali svoj odbitni iznos za godinu dana, ne morate platiti više prema vašem odbitnom. Vaše zdravstveno osiguranje plaća puni udio u ovom računu.
Međutim, to ne znači da će vaše zdravstveno osiguranje platiti cijeli račun i nećete morati ništa platiti. Iako ste gotovi plaćati svoj deductible za godinu, svibanj i dalje dugovati jedan co-payment ili coinsurance.
Što je koautor?
Coinsurance je još jedna vrsta troškova u kojem ćete platiti dio troškova vaše skrbi, a vaše zdravstveno osiguranje plaća dio troškova vaše skrbi. Uz koinsurance, plaćate varijabilnu količinu, postotak svakog računa za zdravstvenu zaštitu. Evo kako to radi.
Recimo da ste dužni platiti 30% koinsuraciju za lijekove na recept. Popunite recept za lijek koji košta 100 USD. Platite 30 dolara tog računa; Vaše zdravstveno osiguranje plaća 70 USD.
Budući da je koinsurance postotak troškova vaše skrbi, ako je vaša briga stvarno skupo, plaćate puno. Na primjer, ako imate koinsiguranje od 25% za hospitalizaciju i vaš bolnički račun iznosi 40.000 dolara, trebali biste dugovati 10.000 dolara koinsiguriranjem, sve dok se Zakon o prihvatljivoj zaštiti ne reformira naš sustav osiguranja.
Troškovi koinsigura te veličine više nisu dopušteni, osim ako nemate zdravstveni plan s velikim brojem.
Svi planovi koji ne žive u djetinjstvu moraju pokriti ukupne troškove svake osobe (uključujući odbitne iznose, copays i coinsurance), bez ikakvog više od svake pojedinačne maksimalne vrijednosti za tu godinu. Za 2016., to je 6.850 dolara. Za 2017., to je 7.150 dolara.
Odvodivi protiv koinsiguriranja - kako se razlikuju?
Odbitni krajevi, ali coinsurance ide dalje i dalje (sve dok ne pogodite maksimalni džepni maksimum).
Nakon što ste upoznali svoje odbitne iznose za godinu dana, ne morate platiti odbitnu isplatu do sljedeće godine (ili, u slučaju Medicare Part A, do sljedećeg razdoblja koristi). Možda ćete ipak morati platiti druge vrste troškova kao što su kopanja ili koinsurance, ali vaš se odbitni iznos obavlja za godinu dana.
I dalje ćete dugovati koliziju svaki put kad dobijete zdravstvene usluge. Jedini put kada se osiguravaju koagtivno osiguranje je kada dostignete maksimum iz polica osiguranja zdravstvenog osiguranja. To je neuobičajeno i događa se samo kada imate vrlo visoke troškove zdravstvene zaštite.
Odbitna je fiksna, ali je koinsurance varijabla .
Vaš odbitni iznos je fiksni iznos, ali vaš je koinsurance varijabilan iznos. Ako imate odbitak od 1000 dolara, to je još uvijek 1000 dolara bez obzira na to koliko je velik račun. Znate kada se upišete u zdravstveni plan točno koliko će biti vaš deductible.
Iako ćete znati kolika je stopa vašeg iznosa jamstva kada se upišete u zdravstveni plan, nećete znati koliko novaca ste zapravo dužni za određenu uslugu dok ne dobijete tu uslugu i račun. Budući da je vaš koinsurance varijabilan iznos, postotak zakona, veći račun je, to više plaćate u koinsurance. To čini koinsurance veću riskantnost jer vam je teže proračunati. Na primjer, ako imate račun za operaciju u iznosu od 20.000 USD, vaša će 30% -tna koinsuracija biti nevjerojatna 6.000 dolara (ali opet, ukupni trošak out-of-pocket ne može biti veći od 7.150 dolara u 2017).
Odvodivi vs coinsurance-kako su slični?
Plaćate dio troškova vaše zdravstvene zaštite.
Odbitni i koinsurance ujedno smanjuju iznos koji vam zdravstveni plan plaća prema vašoj skrbi tako što ćete preuzeti dio kartice. To je od koristi vašem zdravstvenom planu, jer plaćaju manje, ali i zato što ste manje vjerojatno da ćete dobiti nepotrebne zdravstvene usluge ako morate platiti dio svog novca prema računu.
Platite na temelju diskontirane stope, a ne uobičajene stope.
Većina zdravstvenih planova pregovaraju o popustima liječnika i drugih zdravstvenih usluga u njihovoj mreži . Oba odbitna sredstva i vaša koinsuracija su na temelju diskontirane stope, a ne na uobičajenu stopu.
Na primjer, recimo da je uobičajena stopa za MRI skeniranje $ 500. Vaš zdravstveni plan pregovara s diskontiranom stopom od 350 dolara. Kada dobijete MRI, ako još niste upoznali svoj odbitni iznos, platite 350 dolara za MRI. Taj iznos od 350 dolara pripisuje se vašem godišnjem odbitku. Ako ste već upoznali svoje odbitne iznose, ali imate dugovječnost od 20%, dugujete 70 dolara (to je 20% popustne stope od 350 dolara).
Uobičajena pogreška naplate događa se kada pružatelji zdravstvene skrbi naplaćuju koinsurance uobičajenom stopom umjesto diskontiranom stopom . Ova pogreška dovodi do toga da plaćate više nego što trebate, stoga uvijek dvaput provjeravajte račune i izjave koje dobivate od svog liječnika i vaše osiguravajuće tvrtke.
Ažurirano je Louise Norris.
> Izvori:
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i Zakon o prihvatljivoj skrbi, Obavijest o isplati i načinu plaćanja za 2016. godinu .
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i Zakon o prihvatljivoj skrbi, Obavijest o isplati i načinu plaćanja za 2017. godinu.