Provjerite jesu li one niže premije neće biti skuplje u dugoj vožnji
Svake godine čini se da smo suočeni s rastućim troškovima zdravstvenog osiguranja . Dakle, kada je riječ o odabiru pravih planova zdravstvenog osiguranja , vrlo je primamljivo odabrati plan koji ima najmanju mjesečnu premiju.
Međutim, ti planovi s najmanjim mjesečnim premijama također su planovi koji imaju najveći trošak out-of-pocket. Ovisno o zdravlju vaše obitelji, oni mogu biti pametni izbor ili mogu biti zdravstvena i / ili financijska katastrofa za vas.
Naziv "katastrofalan" trebao bi se odnositi na činjenicu da ako se jako dobro razbolite ili ozlijedite - katastrofalni događaj - tada ćete imati barem minimalno zdravstveno osiguranje koje će vam pomoći da platite tešku količinu novca takav događaj košta vas. "Visoki odbitni" i "katastrofalni" planovi zdravstvenog osiguranja dva su imena za isti tip plana.
Evo nekih pozadinskih informacija o tome kako ti katastrofalni ili visoki odbitni planovi osiguranja rade i kako možete odlučiti jesu li pravi ili pogrešni izbor za vas.
Kako rade
Najbolji način da shvatite je li visoki odbitni plan zdravstvenog osiguranja pravi je izbor razumjeti kako rade.
Počnimo s nekim definicijama:
- Nagrada je mjesečna uplata za vaše osiguranje.
- Odbitna je koliko ćete platiti za vlastitu medicinsku skrb prije nego što osiguravajuće društvo plaća bilo što.
- Postoje dvije vrste copays . Prva je poput "get in the door" naknada - to je obično $ 12 ili $ 25 ili neki nominalni iznos koji najviše čini da mislite dvaput o tome sastanak ili kupujete taj lijek. To znači da shvaćate da vaša zdravstvena zaštita nije besplatna - da prvo kopiranje odmah pokreće ostatak procesa plaćanja.
Druga vrsta je postotak kopay, poput 80/20, koji se nazivaju i " coinsurance ", što znači da nakon što ste prošli ograničenje od odbitka , plaćate 20% ostalih računa i vaš osiguravatelj će platiti 80%.
Vaše zdravstveno osiguravajuće društvo želi prikupiti što više novca od vas i isplatiti što je moguće manje novca u vaše ime. Oni su u poslu kako bi zaradili, pa je njihova formula potrebno, preuzeti, uzeti - ali ne plaćaju previše.
Problem je, ako si ne možete priuštiti premije (plaćanja koja izvršite svaki mjesec), tada uopće nećete kupiti njihovo osiguranje.
Stoga bi vam radije pružili opciju koja će vam svakog mjeseca koštati manje premija i zahtijevati od vas da platite više iz džepa kad vam je potrebna medicinska pomoć. To znači da neće morati platiti nikoga u vaše ime sve dok se ne postigne određeni, vrlo visoki prag.
Tako osiguravajuća društva postavljaju različite planove koji zahtijevaju procjenu vašeg "rizika" - šanse da ćete se razboljeti ili ozlijediti, šanse da ćete morati iskoristiti svoje osiguranje, šanse da će morati platiti previše za vašu medicinski problemi.
Redovni plan, s većom premijom, ali nižim odbitnim, znači da ćete platiti osiguravajuće društvo više i oni će platiti više u vaše ime. Odlučili ste da je vaš rizik od boli ili ozljeđivanja dovoljno visok da je vrijedno platiti više svaki mjesec.
Visoki odbitni, katastrofalni plan s vrlo visokom deductible i nižom premija znači da ćete platiti puno više novca u početku prije nego što osiguravajuće društvo počinje isplatiti u vaše ime. Odlučili ste da je rizik od boli ili ozljeđivanja manji i možete uštedjeti nešto novca jer ne plaćate toliko novca za osiguranje.
Primjeri
Redoviti plan osiguranja može tražiti od vas da mjesečno platite 1.000 dolara za osiguravajuće društvo, a vaš odbitni iznos je 500 $.
Nakon što ste već isplaćivali taj iznos, kada odete liječniku i piše recept, oni će vam reći: "U redu pacijenta - platite $ 25 za vaš liječnički posjet i $ 15 za recept, a mi ćemo platiti ostatak." Na kraju mjeseca, ako više ne vidite liječnika, to vam je koštalo 1.040 dolara za vašu zdravstvenu zaštitu taj mjesec.
Visoki odbitni / katastrofalni plan osiguranja može vas tražiti da platite 500 dolara mjesečno osiguravajućem društvu, ali vaš iznos koji se može odbiti iznosi 2.500 USD. Isti scenarij - idete liječniku i piše recept. Samo ovaj put ste platili za uredni posjet ($ 100) i za droge ($ 15) - ali zato što je vaš odbitak tako visok, još niste potrošili te godine, tako da osiguravajuće društvo još uvijek neće platiti ništa u vaše ime.
Ukupni trošak tog mjeseca ($ 500 premija + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Sada, ako samo jednom morate posjetiti liječnika u tom mjesecu, onda se ispostavilo da je vaš visoki plan koji je bio odbitan bio bolji posao jer ako ste platili skuplji plan zdravlja, tada biste potrošili 435 dolara više nego što ste platili sa svojim katastrofalnim / visokim odbitnim zdravstvenim planom.
Međutim, pretpostavimo da vaš sin pada s njegovog skateboarda. Potiče potres mozga koji ga izbaci. Što je još gore, on raskida ruku na tri mjesta, što zahtijeva operaciju da mu podigne ruku i zalijepi kako bi se dobro izliječilo. Trošak! Te početne kopije bit će vam najmanje brige. Platit ćete taj cijeli $ 2,500 plus 20% dodatnih - potencijalno mnogo tisuća dolara. S redovitim planom zdravstvenog osiguranja, vaš iznos iz džepa bio bi daleko manji.
Kako odlučiti hoće li vam djelotvorno djelovati na visokorizičan / katastrofalan plan?
Ako ste vi i vaši članovi obitelji relativno zdravi i ne zahtijevate mnogo posjeta liječniku, bolničkim boravcima ili propisima za lijekove tijekom jedne godine, onda vam visoki plan o odbitku može dobro raditi za vas.
S druge strane, ako vi i vaši članovi obitelji imate bilo kakve medicinske izazove, kao što je visoka osjetljivost na hvatanje bilo kakvih grešaka koje dolaze niz štip ili kronično stanje bilo kojeg tipa, tada će vam visoki plan oduzimanja zdravlja vjerojatno koštati više od džepa u dugoročno.
Ako smatrate da će visoki odbitni / katastrofalni plan zdravstvenog osiguranja odgovarati vašim potrebama, onda možete uštedjeti još više novca pomoću računa zdravstvene štednje (HSA). HSA-i omogućuju vam uštedu novca, bez poreza, za plaćanje bilo kakvih medicinskih troškova. Za razliku od ostalih odbitnih štednih računa, novac ne prestaje krajem godine ako ga ne trošite i može se koristiti za vrijeme ostatka svog života za troškove liječenja. Nadalje, prijenosna je , što znači da možete promijeniti poslove ili povući se, a novac koji ste spremili i dalje će vam biti dostupni.