Do kraja svake kalendarske godine vjerojatno ćete početi čuti od odjela za ljudske resurse poslodavaca ili od osiguravatelja i platitelja koji nadgledaju vašu zdravstvenu pokrivenost o tome koliko ćete morati platiti za pokriće sljedeće godine. Svake godine one se povećavaju, ponekad dvoznamenkastim postotcima. Zašto je zdravstveno osiguranje tako skupo?
I zašto morate svake godine platiti više, čak i ako ste zdravi?
Povećanje premija zdravstvenog osiguranja
Premije zdravstvenog osiguranja povećavaju jer se medicinski troškovi povećavaju. Liječnici moraju biti plaćeni više, lijekovi su skuplji, tehnologija testiranja postaje sofisticirana i skuplja, i tako dalje. Ako shvatimo kako zdravstveno osiguranje određuje godišnju premiju, onda je lakše razumjeti zašto se skuplja, čak i kada smo zdravi.
Kako su određene premije
Svake godine osiguravatelj razvija profili svojih pacijenata, a zatim shvaća koliko će to koštati profilirani tip pacijenta. Na primjer, jedan profil može biti za mušku djecu od 2 do 6 godina. Osiguratelj će odrediti prosječan broj posjeta liječniku svako dijete će trebati, koliko će cijepljenja trebati, koliko će puta pasti i trebati šavove itd. ,
Drugi profil može biti za ženu od 45 do 55 godina. Ova će žena trebati pregled, mamografiju , možda kolonoskopiju ili skeniranje kostiju .
Trebat će test krvi za dijabetes ili kolesterol. Ako je prilično zdrava, još uvijek mora uzeti jedan ili više lijekova, možda statin kako bi spriječio probleme srca.
Osiguravatelj će također očekivati određeni broj operacija, medicinskih testova, nesreća i drugih mogućih medicinskih potreba za svakog njegovog profiliranog pacijenta.
Pomoću tih profila, pomnožen s brojem pacijenata za koje očekuju da će osigurati svaku od njih, osiguravatelj može procijeniti koje će troškove biti. Dodatne iznose za rashode i dobit bit će dodane ukupnom iznosu. Tada će matematiku pronaći prosječnu cijenu po pacijentu ili obitelji. To će biti vaša godišnja premija.
Svaka pojedinačna osoba ili članovi obitelji plaćaju isti iznos premije, bez obzira na zdravlje pojedinca ili obitelji.
Jesu li vaša premija zdravstvenog osiguranja zapravo povoljna?
- Ako ste zaposleni, vi i vaš poslodavac možete podijeliti svoj premijski trošak. Ako nemate poslodavca koji će vam pomoći da platite premije, cijeli trošak bit će vaš.
- Ako ste zdravi , tada će vaš premijski trošak biti daleko više nego što bi vam zapravo koštalo da se brinete tijekom godine. Možete platiti tisuće dolara, i trebate samo jedan posjet liječniku ili jednom receptu. Vi trošite novac na premije jer ne želite riskirati podnošenje zakona za veliku nesreću ili bolest.
- Ako ste manje zdravi i malo stariji , znači da se svake godine preporučuje više projekcija, onda biste mogli izjednačiti. Vaše nekoliko tisuća dolara u premijama moglo bi biti blizu stvarnih troškova ako ste platili iz džepa za one testove i posjete liječniku. Ipak, trošite novac na premije jer ne želite riskirati velike troškove ako vam se dijagnosticira teška bolest ili će biti povrijeđena u padu ili drugoj nesreći.
- Ako ste bolesni , pogotovo ako ste stariji i bolesniji, onda vaša premija osiguranja će biti pravi posao. Za one s kroničnom bolešću kao što su dijabetes ili srčani problemi, ili za nekoga s dijagnozom raka ili bilo kakve bolesti slabljenja, stvarni troškovi njege, ako ste platili iz vlastitog džepa, mogu biti stotine tisuća dolara.
- Ako ste navršili više od 65 godina i primate Medicare, vaša skrb o pružanju skrbi bit će pravi sreća. Dobit ćete brigu koju trebate na temelju činjenice da ste prošli kroz dob za odlazak u mirovinu. Za većinu ste platili u taj fond tijekom svoje radne karijere. Ali ako imate kroničnu bolest ili imate dijagnozu bilo kakve bolesti koja oslabi, povratak na tu cjeloţivotnu investiciju bit će ogroman.
Velika slika za premije zdravstvenog osiguranja
Pogledajmo sada veću sliku - stanovništvo cijele zemlje. Naše je stanovništvo starenje, a cijela skupina dobi, onda cijela grupa treba više zdravstvene zaštite. Starije osobe su tijekom životnog vijeka razvile kronične bolesti. Oni su sklonije životnim prijetnjama poput karcinoma ili Alzheimerove bolesti od mlađih ljudi.
Naravno, nove se bebe rađaju. Ali mi se također bavimo višim incidencijama djece s autizmom i ostalim problemima koji pridonose trošku skrbi u cijeloj populaciji.
Sve više i više ljudi ne može si priuštiti trošak osiguranja. Pogotovo u teškim ekonomskim vremenima, manje ljudi koji kupuju osiguranje značit će veći trošak za one koji kupuju pokrivenost.
Što možemo učiniti kako bi se smanjili troškovi premija osiguranja?
Prvo, znajte da smanjenje troškova osiguranja nije isto što i smanjenje troškova zdravstvene zaštite općenito za nas kao pojedince ili obitelji. Trošak zdravstvene zaštite se širi po cijeloj populaciji kako je gore opisano.
Drugo, ako ste u gore opisanoj kategoriji "bolesnija" ili u skupini iznad 65 godina, vjerojatno vjerojatno ne možete dobiti zdravstvenu pokrivenost manje skupo od onoga što sada plaćate.
Oni koji su prilično zdravi ili imaju pristup više od jednog plana putem svojih poslodavaca mogu imati određenu kontrolu nad pojedinačnim troškovima osiguranja, uključujući cijenu plaćenu za premije, odbitke i isplate, kako slijedi:
- Svake godine tijekom razdoblja upisa zdravstvenog osiguranja za narednu godinu ili u vrijeme promjene posla ili iz bilo kojeg drugog razloga mijenjate osiguranje, potrebno je malo vremena da napravite stvarne izračune kako biste odabrali najbolji plan za vas. Ovisno o vašim potrebama, premije možda nisu ni najskuplji dio vaše skrbi.
- Razmislite o visokoučinkovitom, katastrofalnom zdravstvenom osiguranju . Ti planovi imaju znatno nižu premiju i dobro rade za ljude koji su uglavnom zdravi. Ako odaberete jedan od tih planova, možete odabrati i korištenje zdravstvenog računa za štednju, koji je način na koji porezne olakšice možete ostvariti i pomoći vam da uštedite novac koji vam je potreban kasnije za troškove zdravlja. Također vam pomaže ograničiti iznos koji se šalje osiguravatelju u obliku premije.
- Saznajte jeste li kvalificirani za državni program pomoći za zdravstvo poput Medicaid ili drugih. Svaka država ima različite programe.
Više Pitanja o zdravstvenom osiguranju
- Zašto moje osiguranje ne pokriva liječnike koje želim vidjeti ?
- Zašto moje osiguranje ne pokriva neke od komplementarnih ili alternativnih tretmana koje bih volio?
- Zašto mi je društvo za zdravstveno osiguranje odbila zbog pokrića ?