U 2003, savezna vlada dizajnirao je novu vrstu računa, nazvanog računa zdravstvene štednje (HSA), kako bi pojedincima olakšalo pribavljanje zdravstvenog osiguranja. Oni koji imaju pravo mogu smanjiti premija zdravstvenog osiguranja i uštedjeti porezne dolare.
HSA-i se pridruže popisu drugih računa s poništavanjem koji bi nam mogli uštedjeti poreznu obvezu na određene rashode.
Prvo, fleksibilni računi za potrošnju (FSA) omogućuju vam izdvajanje novca za važne stvari kao što su troškovi zdravlja ili dnevni boravak. Neki ljudi također imaju dostupne račune za štednju. No, za obje ove vrste računa, na kraju godine, ako niste potrošili novac koji štedite, onda ga izgubite. Zbog pravila o prekidu, mnogi ljudi neće razmotriti postavljanje takvih vrsta računa. Zašto bi oni riskirali gubiti svoju štednju?
Zato je zdravstvena štednja korisnica korisna. To je način štednje novca koji će se koristiti za zdravstvene troškove, znajući da novac nikada neće biti izgubljen samo zato što se ne koristi do 31. prosinca.
HSA-i se koriste zajedno s visokodrživim planovima zdravstvenog osiguranja
Samo netko tko odabere visokoobavezan ili katastrofalni plan zdravstvenog osiguranja može iskoristiti HSA. Budući da su premija zdravstvenog osiguranja porasla, poslodavci nude više planova koji se mogu oduzeti.
Oni su vrlo vjerojatno dostupni onima koji su samozaposleni, a oni koji moraju kupiti pojedinačno osiguranje.
Visoki odbitni plan osiguranja nalaže niže mjesečne premije. Budući da je odbitak tako visok, mjesečna premija je niža.
Ideja je, dakle, odabrati plan koji se može odbiti, platiti nižu premiju za osiguranje, a razliku u HSA platiti za njegu koju osiguranje neće pokriti.
Novac se sprema od dolara prije oporezivanja tako da se na te dolare ne plaća porez na dohodak.
Koliko je visina odbitna za osiguranje trebala biti? Za 2014. pojedinac mora odabrati plan s odbitkom od 1.250 USD ili više. Odbitak za obitelj mora biti minimalno 2.500 USD.
Primjer kako funkcionira HSA
Recimo da imate izbor između planom koji se može odbiti od 500 dolara koji košta 1000 dolara mjesečno ili planom odbitnih 2,500 dolara koji košta 500 dolara mjesečno. To je primamljivo odabrati nižu premiju, ali zastrašujuće za razmišljanje o uzimajući pogoditi s potrebom da plati 2.500 dolara iz džepa. Zato izaberite veću odbitnu i nižu premiju, a zatim uštedite 2.500 dolara tijekom godine u HSA-u koristeći se prije dolara poreza. To će vam uštedjeti nekoliko stotina dolara u porezima, plus ćete imati pristup tim štednim računima za sve moguće troškove zdravstvene zaštite.
Novac je tvoje da čuvajte iz godine u godinu i prenosiv je od poslodavca do poslodavca ili lokacije do mjesta dok ga ne morate povući za svoje medicinske troškove. Neće se izgubiti zbog ne-upotrebe. Nadalje, nikad ne plaćate poreze na taj novac sve dok se koristi samo za medicinske troškove.
Budući da nosiš kvalificirani medicinski trošak, bilo što od liječničkog imenovanja do medicinskog testa, lijekova na recept, čak i nekih komplementarnih ili alternativnih oblika medicine, možete upotrijebiti novac od svog HSA-e dokle god vam nije nadoknađeno zdravstveno osiguranje ,
Za i protiv
HSAs su dobar izbor za neke ljude, ali imaju malo smisla za druge. Ako zdravstvo nije veliki trošak za vas, HSA može dobro raditi. Prebacit ćete najveći dio vaših zdravstvenih dolara na novac koji možete spremiti i koristiti kasnije kad vam zaista treba. Šaljete manje u osiguravajuća društva gdje će nestati ako se nikad ne koristi.
Većina ljudi koji imaju veće troškove liječenja neće pronaći prednost korištenja HSA-e. Često veći planovi koji se odbijaju mogu biti popraćeni višim koeficijentima plaćanja i ostalim ograničenjima, tako da je bilo koja prednost korištenjem HSA izgubljena na tim troškovima.
Još uvijek postoji neka porezna prednost. Morat ćete probuditi neke brojeve ili razgovarati s vašim poreznim savjetnikom kako biste vidjeli hoće li vam HSA uštedjeti novac.
Postavljanje štednog računa vrlo je jednostavno. Nudi ih neki poslodavci, ali vjerojatnije je da ćete naći svoje poduzeće za osiguranje, banku, kreditnu uniju ili druge financijske institucije.
Kao što je istina za toliko mnogo tih planova, postoji puno pravila i ograničenja o tome tko može sudjelovati, tko može pridonijeti vašem računu, kako se novac može koristiti, i koliko se može spasiti ili potrošiti. Pitajte nekoga u odjelu za ljudske resurse vašeg poslodavca kako bi vam pomogli u pravilima i pomoći u određivanju ima li HSA smisla za vas.
Ako imate još pitanja, vlada je iznijela dobar popis osnova HSA i često postavljanih pitanja.