Kratkoročno invalidsko osiguranje plaća postotak vaše plaće ako se privremeno onesposobite, što znači da ne možete raditi kratko vrijeme zbog bolesti ili ozljede koja nije vezana uz vaš posao (radnička naknada pokrivenost bi osigurala prihod zamjena ako je stanje onesposobljavanje posljedica ozljede na radu). Tipično, kratkoročna politika invaliditeta pruža vam 40 do 80 posto osnovne plaće predškolske dobi.
Neki ljudi imaju kratkoročno invalidsko osiguranje preko poslodavca , sindikata ili druge profesionalne organizacije. Ova vrsta pravila poznata je kao grupna pokrivenost. Također možete kupiti pojedinačnu politiku izravno od osiguravajućeg društva ili agenta, iako će obično biti skuplje kupiti pokrivenost na svoju vlastitu.
Kako djeluje kratkoročno invalidsko osiguranje
Većina kratkoročnih politika invaliditeta ima isti opći dizajn. Vi ili vaš poslodavac plaćate mjesečnu premiju koja će biti pokrivena. Kada vas bolest ili ozljeda spriječe da radite, prijavite se za dobrobit razgovarajući s nekim u odjelu za ljudske resurse tvrtke ili vašeg zastupnika u osiguranju. Vi svibanj ili možda ne morate platiti porez na novac koji dobivate od politike o invalidnosti, ovisno o tome jesu li premija za politiku plaćena od strane vas ili vašeg poslodavca i da li su plaćeni novacom prije oporezivanja ili poslije poreza.
Većina kratkoročnih politika za osobe s invaliditetom zahtijeva dokaz od svog liječnika koji objašnjava vaše stanje i procjenjuje koliko ćete dugo nestati s posla.
Najvjerojatnije će biti razdoblje čekanja između datuma kada napustite posao i datuma kad imate pravo na primanje naknada, iako se kratkoročna pravila o invaliditetu obično počinju u roku od dva tjedna.
Vaš poslodavac može zahtijevati korištenje nekih ili svih vaših bolesnih dana prije nego što politika počnu plaćati.
Nakon završetka razdoblja čekanja, općenito ćete dobiti određeni postotak plaća koji ste primili prije nego što ste bili onemogućeni.
Na primjer, ako ste platili tisuću dolara tjedno, a vaša pravila plaćaju 60% zarade prije onesposobljenja, dobit ćete iznos od 600 HRK tjedno. Kratkoročne politike uglavnom plaćaju naknadu za razdoblje od tri do šest mjeseci, iako će neke ponuditi pokrivenost do godinu dana ili više (dobici prestaju kada se invaliditet završi, ako se to dogodi prije datuma kada bi politika na drugi način prestala plaćati naknadu). Ako još uvijek ne možete raditi kada vam kratkoročni invaliditeti prestaju, možete imati pravo na dugoročne naknade za invalide ako imate dugoročnu politiku o invalidnosti ili se možete prijaviti za socijalno osiguranje za invalide, ovisno o okolnosti.
Trudnoća i rodiljni dopust vrlo su čest razlog za kratkoročne potraživanja za invaliditetom. Pravila obiteljskog i medicinskog dopusta (FMLA) dopuštaju 12 tjedana neplaćenog dopusta, ali kratkoročno osiguranje za osobe s invalidnošću može se koristiti kako bi se osiguralo da nova majka dobije postotak svoje normalne plaće tijekom barem nekog dijela njezinog rodiljnog dopusta.
Prema Zakonu o prihvatljivoj skrbi, veliki poslodavci moraju pružati zdravstveno osiguranje radnicima s punim radnim vremenom, a puno radno vrijeme definirano je kao 30 ili više sati rada tjedno.
U 2015. godini, IRS je pojasnio da se vrijeme za koje zaposlenik primaju naknade za invalidnost (kratkoročno ili dugoročno) smatra "satima usluge" što znači da poslodavac mora nastaviti pružati prednosti zdravstvenog osiguranja sve dok je zaposlenik još uvijek se smatra aktivnim zaposlenikom (imajte na umu da ACA ne zahtijeva od poslodavaca da ponudi bilo koju vrstu invalidskog osiguranja, ali ako to učine i ako zaposlenik dobije beneficije za invalidnost, ta se sati i dalje računaju kao sati rada).
Kako je dugoročno invalidsko osiguranje različito?
Dugoročno osiguranje od invalidskog osiguranja također je osmišljeno da zamijeni dio svog dohotka kada vam invalidnost sprečava rad, ali će platiti naknadu dulje od kratkoročnog plana invalidnosti.
Dugoročno pokrivanje invaliditeta općenito ne počinje plaćati predujmove sve dok niste bili u mogućnosti raditi najmanje mjesec dana, a ponekad i sve dok godinu ili dvije. Ali onda kada počnu dobici, nastavljaju se godinama. Ovisno o pravilima, možda će se i nastaviti dok ne postignete dob za odlazak u mirovinu.
Mnogi radnici imaju i kratkoročno i dugoročno invalidsko osiguranje, jer dva proizvoda mogu raditi zajedno kako bi se osiguralo da radnik s invaliditetom ima pristup zamjeni djelomičnog dohotka za skoro cijelu dužinu invaliditeta.
Primjer komplementarnih politika bio bi kratkoročna politika invalidnosti s dvotjednim razdobljem čekanja, koja tada zamjenjuje 70 posto plaće radnika za tri mjeseca, u kombinaciji s dugoročnom politikom invaliditeta koja ima tri mjeseca čekanja a zatim zamjenjuje 60 posto prihoda radnika do deset godina (duljina vremena kada će dugoročni plan invalidnosti platiti naknadu razlikuje se od jednog do drugog plana, ali se mjeri godinama, a ne tjednima ili mjesecima).
Dugoročno pokrivanje invalidnosti skuplje je od kratkoročne pokrivenosti invalidnosti, budući da su potencijalne isplate znatno veće, s obzirom na duljinu vremena za koju bi osoba mogla primati pogodnosti.
Kako se kratkoročna politika invaliditeta razlikuje
Iako većina kratkoročnih politika za osobe s invaliditetom ima slične značajke, svaka od njih može imati različite specifičnosti.
Definicija invalidnosti: Neke kratkoročne politike invaliditeta definiraju invaliditet kao nemogućnost rada na vlastitom poslu. To su definicije invaliditeta definirane kao "vlastita zanimanja". Druga pravila definiraju invalidnost kao nemogućnost rada u bilo kojem poslu, poznatoj kao definicija "bilo koje okupacije".
Usluga Pričekajte: Neki poslodavci će ponuditi kratkoročne planove za onesposobljavanje nakon što ste za njih radili na određeno vrijeme, na primjer, šest mjeseci ili godinu dana.
Razdoblje čekanja: Ovo se naziva i razdobljem eliminacije, a to je vrijeme između kada se razbolite ili ozlijedite i kada počnete primati invalidsko osiguranje. Većina kratkoročnih planova invaliditeta imaju razdoblja čekanja od 0 do 14 dana. Općenito, pravila s duljim razdobljem čekanja imaju nižu premiju. Mnogi kratkoročni planovi invaliditeta imaju različita razdoblja čekanja za različite vrste invaliditeta. Na primjer, plan može imati razdoblje čekanja od sedam dana za bolest i bez razdoblja čekanja za nesreću koja se dogodila izvan posla.
Cijene povlastica: Stope primanja variraju, ali općenito iznose između 40 i 80 posto vaše zarade prije onesposobljenja. Ako želite veću stopu, možda ćete morati platiti veću premiju. Neke kratkoročne politike invaliditeta mijenjaju stope naknada tijekom razdoblja koristi. Na primjer, vaša pravila mogu platiti 80% za prva tri tjedna invaliditeta, a zatim 50% za ostatak razdoblja koristi.
Razdoblja primanja: Kratkoročna politika invaliditeta namijenjena je zamjeni dijela vašeg dohotka kada ne možete raditi za relativno kratko vrijeme, obično tri do šest mjeseci. Neke kratkoročne politike o invaliditetu i dalje će plaćati naknade do dvije godine, ali one su manje uobičajene (imajte na umu da je gore opisana dugoročna pokrivenost invaliditetom drugačija vrsta politike koja će i dalje plaćati naknadu do nekoliko godina ili čak do 65 godina prema nekim planovima, dugoročno osiguranje za invalidi je znatno skuplje od kratkoročnog osiguranja za invalide). Vaša kratkoročna politika invaliditeta može vam omogućiti da se vratite na posao na suđenju. Na primjer, vaša pravila mogu vam dati probno razdoblje od dva tjedna. Ako se vratite na posao manje od dva tjedna, a zatim ustanovite da ne možete obavljati svoj posao zbog svoje nesposobnosti, politika će vam omogućiti da nastavite svoje prednosti kao da se niste vratili na posao.
Promjene na vašu premiju: Ako se prijavite za kratkoročnu politiku o onesposobljavanju, tvrtka za osiguranje ne može promijeniti vaše premije ili koristi. Međutim, ako se prijavite za "zajamčeno obnovljive" politike, osiguravajuće društvo može promijeniti vašu premiju, ali samo ako ga mijenja za cijelu grupu osiguranika. Najbolji pokrivenost dolazi s planovima koji se ne mogu poništiti i zajamčeni obnovljivi, ali ti planovi također imaju tendenciju da imaju veće premije.
Izuzeci: Mnoge politike neće obuhvatiti invaliditet uzrokovane pokušajima samoubojstva, zlouporabi droga, ratu ili pokušaje počinjenja zločina. Postojeći uvjeti također su često isključeni. Oštećenja na radu, koja su pokrivena osiguranjem od radnika, također nisu obuhvaćena.
Kako dobiti kratkoročni invalidsko osiguranje
Prijavite se za grupni plan
Vaš poslodavac može ponuditi kratkoročni plan invalidnosti kao opciju za radnu naknadu. Ako vaša tvrtka nudi kratkoročno osiguranje za invalide, možete se prijaviti za plan tijekom početnog razdoblja upisa (kada prvi put postanete podobni za prednosti) ili tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja upisa vašeg poslodavca.
Možda ćete morati imati pokrivenost u skladu s pravilima određenog vremenskog razdoblja prije nego što se pokrije prethodno postojeći uvjet (poznat kao razdoblje isključivanja). ACA je uklonio uporabu već postojećih razdoblja čekanja stanja i izuzeća za naknade za zdravstveno osiguranje, ali nije promijenilo pravila koja se odnose na invalidsko osiguranje. Pojedinosti o rukovanju postojećim uvjetima bit će u kratkoročnim informacijama o osiguranju za osobe s invalidnošću koje vaš poslodavac pruža, stoga svakako pročitajte sitni ispis.
Pravila o kratkoročnom invalidskom osiguranju razlikuju se od države do države. Ako mislite da vas vaša tvrtka ili osiguravatelj ne obraćaju pošteno, provjerite sa svojim osiguravajućim odjelom. Odjel osiguranja države možete pristupiti putem internetske stranice Nacionalnog saveza povjerenika za osiguranje.
Prijavljivanje za pojedinačnu politiku
Ako ste samozaposleni ili radite za poslodavca koji ne nudi kratkoročno osiguranje za invalide, razmislite o kupnji individualne politike. Morat ćete podvrgnuti medicinskom osiguranju da biste dobili individualni kratkoročni plan za onesposobljavanje (opet, ACA nije ništa promijenio, zdravstveno osiguranje zajamčeno je bez obzira na povijest bolesti, ali invalidno osiguranje nije). Kad kupujete za pojedinačnu politiku, potražite uglednu tvrtku i svakako pročitajte sve pojedinosti pravila.
Ocjene pružatelja osiguranja možete pronaći na sljedećim web stranicama:
- Moody'sa
- AM Najbolje
> Izvori:
> Prednosti invaliditeta 101.
> Internal Revenue Service, Obavijest 2015-87 Obavijest 2015-87.
> Ministarstvo rada SAD-a, FMLA (obiteljski i medicinski dopust).