Ako kupujete svoje zdravstveno osiguranje na pojedinom tržištu, vjerojatno ste vidjeli naslove o povećanjima stope koja će se dogoditi 2018. godine. Mala skupina tržišta, koja je regulirana pod istim Zakonom o prihvatljivoj zaštiti (ACA), reguliraju se kao pojedinačno tržište , vidjet će i povećanje stope, iako ukupna povećanja neće biti tako značajna.
No, naslovi se fokusiraju na prosječne povećanja stope, bilo u čitavoj državi ili preko cijelog osigurateljevog stanovništva osiguranika.
Za osobe s pokrićom u maloj skupini ili pojedinačnom tržištu osiguranja, stvarna stopa povećanja za svaki pojedini plan i članica može se znatno razlikovati od prosjeka države ili osiguravatelja.
To je uvijek slučaj, ali za 2018. postoji nova promjena u pogledu načina izračunavanja stope za djecu - osobito tinejdžere - i to bi moglo rezultirati relativno značajnim povećanjem stope za neke obitelji. Zato pogledaj što se događa s dječjim stopama i što možete očekivati za novu godinu.
Djeca će imati različite stope
ACA je nametnula neka nova pravila o premijama za planove zdravstvenog osiguranja pojedinaca i malih skupina (pojedinačni planovi su one vrste koje ljudi kupuju za sebe, planovi malih grupa obično nude poslodavci koji imaju do 50 zaposlenika, ali postoji nekoliko država skupine do 100 zaposlenika smatraju se malim skupinama ).
Prema zakonu, premija za starije osobe ne može biti tri puta veća od premije za 21-godišnjakinju.
Djecu je dodijeljena niža stopa, koja je dosad bila postavljena na 63,5 posto stope za 21-godišnjakinju. To se odnosi na svu djecu, od novorođenčeta do 20 godina, od 2014.
Prije 2014. godine (tj. Prije primjene pravila ACA-e za ocjenjivanje), premije su općenito postavljene za različite dobne skupine temeljene na očekivanim zahtjevima za svaku dobnu skupinu.
Djeca imaju tendenciju da imaju veće tvrdnje kada su djeca i djeca, a niže tvrdnje kada su u osnovnim i srednjim školskim godinama, a potom tvrde da se penju dok djeca ulaze u svoje kasnije tinejdžerske godine. Prije 2014. osiguravatelji bi to mogli uključiti u njihovu stopu postavljanja - neki su imali mnogo veće premije za novorođenčad, na primjer.
No, prema pravilima ACA-e 2014. do 2017., sva djeca do 20 godina plaćaju 63,5 posto premije koja se primjenjuje na 21-godišnjakinju. To se mijenja 2018. godine, zbog novih pravila koja je finalizirala HHS u prosincu 2016. (specifična metodologija ocjenjivanja detaljno je opisana u Dodatku 1 ovog HHS-a ):
- Stopa za 21-godišnjaka i dalje će biti osnovna stopa prema kojoj su postavljene druge stope.
- Djeca od 0 do 14 godina plaćaju 76,5 posto osnovne cijene.
- Djeca od 15 godina plaćaju 83,3 posto osnovne cijene.
- Djeca od 16 godina plaćaju 85,9 posto osnovne cijene.
- Djeca do 17 godina naplaćuju 88,5 posto osnovne cijene.
- Djeca od 18 godina naplaćuju 91,3 posto osnovne cijene.
- Djeca od 19 godina naplaćuju 94,1 posto osnovne cijene.
- Djeca od 20 godina naplaćuju 97 posto osnovne cijene.
- Odrasli će i dalje biti naplaćeni stope na temelju njihove dobi, uz maksimalnu stopu (za osobe starosti 64 i više godina) od tri puta osnovne premije.
HHS je napomenuo da iako troškovi potraživanja imaju tendenciju da budu veći za djecu mlađu od 4 i niži za djecu u dobi od 4 do 14 godina, jednostruka stopa za djecu od rođenja do 14 godina namjerava širiti cijenu preko većeg stanovništva i ograničiti iznenadna stopa rasta koja bi se primjenjivala na obitelj s novorođenim, ako su stope postavljene u potpunosti temeljene na očekivanim zahtjevima za svaku dobnu skupinu.
Ova promjena u metodologiji koja se koristi za izračunavanje stope ne uključuje uobičajene povećanja stope koja se primjenjuju svake godine zbog povećanja troškova liječničke skrbi i ostalih čimbenika koji potiču ukupni rast stope.
Te će promjene povećati osnovnu stopu, pa će nova pravila za ocjenjivanje djece koristiti veće postotke veće bazne stope, što dodatno pogoršava povećanja stopa koja će se primjenjivati na pokrivenost djece.
Distrikt Columbia i sedam država - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon i Utah - koriste vlastitu metodologiju postavljanja stopa pa novi brojevi za premije za djecu ne primjenjuju se u tim državama. Osim toga, New York i Vermont uopće ne dopuštaju dobnu kategorizaciju, pa nema promjena u premijama na temelju dobi u tim dvjema državama.
Velike grupe koriste različite metodologije ocjenjivanja
Napominjemo da se premija velikih grupa obično temelji na kompozitnim cijenama i variraju samo ovisno o tome zaposlenik se upisuje kao samozaposleni, zaposlenik, supružnik, zaposlenik plus djeca ili zaposlenik, supružnik i djeca. Starost djece - pa čak i broj djece - obično ne utječu na premije koje se naplaćuju. Nova pravila koja su gore opisana za postavljanje premije za djecu specifična su za tržište pojedinih i malih skupina.
Promjena stopa više neće biti toliko oštra kad ljudi okrene 21
Cijene za djecu će biti veće u 2018 nego što su bile u prošlosti, s najdramatičnijim povećanjem koji se primjenjuju na starije tinejdžere. Ali kad ta djeca na kraju 21 godinu, neće doživjeti oštar rast stope koji se primjenjuje. Prije 2018. godine, osoba koja je navršila 21 godinu proći će od plaćanja 63,5 posto osnovne stope na plaćanje osnovne stope, sve u jednom skoku; skok će se sada ublažiti u dobi od 15 do 21 godine.
Cijene će biti malo niže za odrasle od one bi bile
Važno je također imati na umu da su vrpci za ocjenu dobne skupine namijenjeni sredstvu za širenje ukupnih troškova za cijelu populaciju osiguranika. Od ukupnog iznosa premije potrebnih za pokrivanje troškova skrbi o ukupnom broju plana, postotak tog ukupnog iznosa sada će se malo više primijeniti na djecu, što znači da će se malo više primijeniti na odrasle. Ukupni iznos koji se mora naplatiti ne utječe na novu metodologiju ocjenjivanja.
Naravno, to vrijedi za cijelo članstvo plana; utjecaj na svakog pojedinog domaćinstva će varirati, a kućanstvo pun tinejdžera bit će suočeno s višom premije za pretpristupnu pomoć u 2018. godini nego što bi se suočili bez novih dječjih dobnih skupina, čak i nakon što se računaju za premije roditelja. No, sveukupno, nova doba za djecu ne mijenjaju ukupan iznos novca koji će osiguravatelji prikupiti od svih svojih članova u kombinaciji (imajući u vidu da je ukupni iznos koji treba prikupiti bit će veći u 2018 nego što je bio u 2017, zbog uobičajenih čimbenika koji mijenjaju promjene stope).
Premium subvencije će se prilagoditi kako bi se zadržao s novim stopama
Za ljude koji kupuju pojedinačno pokriveno tržište u razmjeni ( i to samo u zamjeni ) u svakoj državi, premija subvencija (premijski porezni krediti) osmišljena su kako bi troškovi pokrivanja održali na pristupačnoj razini. Iznos subvencije određen je ograničavanjem troška srebrnog plana s drugom najnižom cijenom u određenom postotku dohotka kućanstva, s postotcima koji su niži za upisnike s nižim dohotkom, a veći za upisnike s višim dohotkom.
Budući da se troškovi obuhvata za određeno kućanstvo povećavaju, tako i iznos njihove subvencije. Nažalost, subvencije nisu dostupne kućanstvima koja zarađuju više od četverostruke razine siromaštva, tako da peteročlana obitelj neće biti prihvatljiva za premijske subvencije ako njihov prihod premašuje 115.120 dolara u 2018. godini. No, za kućanstva s prihodima koja ne prelaze četiri puta visinu siromaštva, subvencije su porasle kako bi se održale korak s ukupnim troškovima pokrivenosti, a subvencija je specifična za stvarni trošak pokrivenosti svakog kućanstva (napominjemo da subvencije nisu dostupne ako u Medicaidovoj praznini pokrivenosti ili ako se obiteljska pogreška odnosi na vašu situaciju) .
Također je važno shvatiti da ACA kape naplaćuju djecu mlađu od 21 godine, najviše tri po obitelji, kako na tržištu pojedinca tako i na malim skupinama. Tako će obitelj s šest djece mlađih od 21 godina platiti premiju samo za tri člana (imajte na umu da, iako roditelji mogu zadržati svoju djecu na svom planu dok djeca ne navršavaju 26 godina, premije se naplaćuju za svu djecu starosnu dob od 21 god. mnogi drugi članovi obitelji su na planu).
Odstupanje od ovoga je da, iako će se stope povećati više nego obično za obitelji s tinejdžerima, premijerske subvencije će također rasti za te obitelji ako imaju pravo na subvencije. Za kućanstva koja su subvencionirana, subvencije će zadržati neto premiju srebrnog plana s drugom cijenom s najnižom cijenom na pristupačnoj razini. Ako dohodak obitelji ostane nepromijenjen od 2017. godine, neto trošak srebrnog plana s drugom cijenom najnižeg troška bit će zapravo nešto niži 2018. nego što je bio 2017. godine, unatoč ukupnom povećanju stope za 2018. i novih dobnih skupina za djecu.
> Izvori:
> Centri za Medicare i Medicaid usluge. Centar za informiranje potrošača i nadzor nad osiguranjem. Reforma tržišne ocjene, ažurirana 2. lipnja 2017.
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge. Obavijesti o osiguravajućim standardima . 16. prosinca 2016. godine.
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge. Zaštita pacijenata i Zakon o priuštivu skrb; HHS Obavijest o isplati i plaćanju parametara za 2018; Izmjene i dopune posebnih razdoblja upisa i Program za upravljanje i planiranje potrošača . 16. prosinca 2016. godine.
> Jost T. zdravstvo blog. CMS dovršava novi pravilnik o plaćanju tržišta, koji je stupio na snagu 17. siječnja 2017. godine. 17. prosinca 2016. godine.