Odvajanje činjenica iz Hiper
Ako ste tijekom posljednjih nekoliko mjeseci obratili pozornost na naslove zdravstvenog osiguranja, vjerojatno ste vidjeli neke alarmantne vijesti o premijama zdravstvenog osiguranja od 2017. godine. Evo što trebate znati da biste detalje stavili u kontekst
Naslovi se odnose na pojedinačno tržište
Gotovo svi oku-popping naslovi su o premije zdravstvenog osiguranja na pojedinom tržištu.
Tamo ljudi kupuju vlastito zdravstveno osiguranje ako nemaju pristup planu ili pokroviteljstvu koje financira poslodavac iz vlade ( Medicaid , Medicare , CHIP itd.).
Prema analizi koju su proveli ACA Signups u ožujku 2016., pojedinačno tržište obuhvaća oko 18,2 milijuna ljudi ili oko 5,6 posto ukupne populacije Sjedinjenih Država.
Ako dobijete svoje zdravstveno osiguranje od svog poslodavca, ili iz vladinog programa, vaša stopa povećanja za 2017. nije ona koja je stvarala naslove ovog ljeta (iako se proces provjere premije malih grupa provodi istodobno, prosječna predložena stopa male grupe povećanje u većini država znatno je niže od predloženih povećanja stope za pojedinačno tržište).
Na ACA prijave, Charles Gaba prati predložene povećanja stope za 2017. i ponderirati ih na temelju tržišnog udjela svakog prijevoznika. Rezultat - krajem srpnja, preko 37 država i District of Columbia - prosječno je gotovo 23 posto.
No, opet, to se odnosi samo na pojedinačno tržište; za više od 94 posto Amerikanaca, oni predloženi povećanja stope ne primjenjuju se.
Cijene se ne finaliziraju
U gotovo svim državama, regulatori još uvijek pregledavaju stope koje zdravstveno osiguranje podnosi za 2017. godine. Kalifornija i Oregon dovršili su proces ocjenjivanja stope u srpnju 2016., ali mnoge države neće dovršiti postupak do rujna ili listopada.
U četiri države (Missouri, Oklahoma, Texas i Wyoming), savezna vlada je zadužena za procjenu stope za pojedinačne i male grupe tržišta (Alabama je preuzeo vlastiti proces ocjenjivanja stope od travnja 2016., a Missouri će započeti postupajući s vlastitim procesom ocjenjivanja stope početkom 2017.).
Ostatak država i Distrikt Columbia provode vlastite ocjene, ali opseg tih recenzija značajno varira iz jedne države u drugu.
Mnoge države zatraže javni komentar o predloženom povećanju stope, a neki održavaju javne rasprave kako bi raspravljali o prijedlozima o cijenama i prikupili povratne informacije od potrošača.
Regulatori nemaju magične štapiće
Iako su regulatori predložili stope zdravstvenog osiguranja, odobrena povećanja stope još uvijek mogu biti puno veća od očekivanja potrošača. Ako su predložene stope aktuarijalno opravdane temeljem troškova šteta, postoji malo toga što regulatori mogu učiniti kako bi smanjili premije.
Iako državni i savezni aktuari češljaju stopama osigurateljskih stopa kako bi utvrdili jesu li opravdani, neke države nemaju ovlasti odbiti ili mijenjati (ili gore ili dolje, ovisno o podacima) stopu podnesaka koje smatraju neopravdanim.
Minimalni savezni zahtjev za proces revizije stope je da regulatori ispituju predložene stope i popratne dokumente, te utvrditi jesu li stope aktuarialno opravdane. Ako to nisu, ta informacija se prenosi zdravstvenom osiguravatelju, a ako osiguravatelj nastavi primjenjivati nove cijene bez daljnje izmjene, regulatori obavještavaju javnost da te tarife nisu opravdane. No, mnoga država imaju više robustan postupak ocjenjivanja stope koji dopuštaju regulatorima da imaju značajnu kontrolu nad predloženim cijenama prije nego što budu odobreni.
Međutim, državni regulatori mogu samo mijenjati predložene cijene ako cijene nisu opravdane podacima.
Kako se troškovi potraživanja povećavaju, tako i premija zdravstvenog osiguranja.
Zdravstvene osiguravatelje na malim i pojedinačnim tržištima moraju potrošiti najmanje 80 posto premije na medicinske troškove i poboljšanje kvalitete zdravstvene zaštite (za velike grupe, uvjet je najmanje 85 posto premije). Ako osiguravatelji troše više nego što im je dopušteno administrativnim troškovima, moraju izdati račune svojim zainteresiranima .
Kada zdravstveno osiguranje snosi datotečne stope za narednu godinu, znaju da će podaci biti nadzirani od strane regulatora prije nego što planovi budu dostupni za kupnju, a također znaju da će njihova potrošnja na medicinske troškove u odnosu na administrativne troškove biti analizirana nakon završetka planirane godine ,
Ukratko, zdravstveno osiguranje ne može samo prodavati planove bez obzira na cijenu koju vole. No, ako podaci pokazuju da premije ne poštuju troškove šteta, osiguravatelji nemaju izbora nego povećati premije. Čak iu državama s vrlo robusnim programima revizije stope, regulatori nemaju izbora nego odobravati predložene povećanja stope ako su aktuarijalno opravdane.
Subvencije će smanjiti stopu rasta za milijune ljudi
Premium subvencije temelj su "pristupačne" aspekta Zakona o prihvatljivoj skrbi (ACA). Čak i ako su konačne odobrene kamatne stope visoke kao prosječni prihod od 23 posto, premije će nadoknaditi značajan dio tog povećanja stope.
Do 31. ožujka 2016. više od 11 milijuna ljudi bilo je uključeno u pokriće kroz burze zdravstvenog osiguranja širom zemlje, a 84,7 posto njih primalo je premijske subvencije. Za one pojedince - kao i one koji postaju nedavno prihvatljivi za subvencije u 2017. godini - subvencije smanjuju cijenu referentnog plana na razinu koja se smatra prihvatljivom pod ACA.
Kada se prašina popne na nove stope za 2017., utvrdit će se referentni plan - srebrni plan drugog najnižeg troška - u svakom području. Ako je prosječna cijena referentnog plana veća u 2017. godini nego što je bila u 2016. godini, prosječne subvencije će također porasti, baš kao i 2016. godine .
Bit će važno da se registrari za razmjenu prijavljuju na svoje račune tijekom otvorenog upisa i budu sigurni da ne postoji novi plan koji će ponuditi bolju vrijednost za 2017. I iako bi povećanje premije za određeni plan moglo biti prilično visok, subvencije za ljudi na tom području samo će se značajno povećati ako se referentni plan doživi značajnim povećanjem cijene (imajući na umu da bi mjerni plan mogao biti sasvim novi plan, to je samo srebrni plan s drugom najnižom cijenom u određenom području i ne nužno isti plan iz godine u godinu).
Zbog načina na koji se planovi mogu pomaknuti u smislu njihovih međusobnih usporedbi iz godine u godinu, nema načina da saznate da ste još uvijek dobiveni od najboljih vrijednosti programa subvencioniranja bez prijave na svoj račun za razmjenu i uspoređujete vaš trenutni plan opcija koje će biti dostupne za narednu godinu (prozor za kupnju obično postaje dostupan u tjednu koji vodi do otvorenog upisa, no svi planovi za 2017. bit će dostupni za pregled i / ili kupnju od 1. studenog, 2017).
Off-Exchange Enrollees
Ako ste upisani na pojedinačno tržište zdravstvenog osiguranja izvan burze (ili ako imate zamjenski plan, ali zaradite previše za subvencije), mogli biste se suočiti s značajnim povećanjem stope za 2017., ovisno o tome gdje živite i koje zdravstveno osiguranje koje koristite.
Ako imate bilo kakve šanse da budete podobni za subvencije, razmislite o mogućnostima razmjene tijekom otvorene registracije. Glitches koji su pogođeni razmjenama u 2013 i 2014 uglavnom su riješeni, a razmjena je jedino mjesto gdje možete dobiti premiju subvencije.
Ako ne možete prihvatiti uvjete za subvencije, možete kupiti ili na ili izvan burze, ali svakako želite usporediti opcije dostupne tijekom otvorenog upisa, umjesto da jednostavno prepustite trenutnom planu automatsko obnavljanje.
> Izvori:
> Centri za Medicare i Medicaid usluge, Centar za informiranje potrošača i nadzor nad osiguranjem. Programi državne efektivne revizije stope.
> Centri za Medicare i Medicaid usluge. 31. ožujka 2016. uvedena snimka za upis.