COBRA čini vašu pokrivenost prikladnom, ali ne nužno ekonomičnom
Ako izgubite ili prestanete odraditi posao, razvesti se ili prestati s roditeljskim zdravstvenim osiguranjem , možda imate pravo na COBRA . COBRA vam omogućuje da zadržite isti zdravstveni plan koji ste imali prije vašeg gubitka posla ili razvoda. Ali, ispunjavanje uvjete za COBRA ne znači nužno da si to možete priuštiti.
Koliko će vaše zdravstveno osiguranje koštati pod COBRA ovisi o tome koliko je isti zdravstveni plan trošak prije prebacivanja na COBRA pokrivenost.
Vaša mjesečna premija COBRA bit će ukupni trošak premija zdravstvenog plana plus 2 posto naknade za uslugu.
No, štit za naljepnice ako ste navikli da premija zdravstvenog osiguranja subvencionira vaš poslodavac, bivši supružnik ili poslodavac vašeg roditelja. Budući da premije za zdravstveno osiguranje temeljene na poslovima obično plaćaju poslodavac i dijelom s sredstvima koja su odbijena od vaših plaća, uobičajeno je da niste svjesni stvarnih troškova premije zdravstvenog plana, čak i ako znate koliko dolazi vaših plaća.
Poslodavci imaju tendenciju plaćanja većine ukupnih premija (ali to prestaje nakon što se prebacite na COBRA). Analiza obiteljskog fonda Kaiser Family 2016 pokazala je da poslodavci plaćaju prosječno gotovo 82 posto troškova zdravstvenog osiguranja svojih zaposlenika, a gotovo 70 posto ukupne obiteljske premije za zaposlenike koji članovima obitelji dodaju u njihovu pokrivenost.
Da biste odredili svoje COBRA premije, morat ćete dodati što vaš poslodavac pridonosi vašim premijama za ono što ste platili u premijama, a zatim dodajte 2 posto naknade za uslugu.
Primjer
Recimo da imate 125 dolara za svako plaćanje za zdravstveno osiguranje. Plaćate se dva puta mjesečno, tako da vaš dio mjesečnih premija iznosi 250 USD.
Vaš poslodavac pridonosi iznosu od 400 USD mjesečno prema vašim premijama za zdravstveno osiguranje, tako da ukupni trošak zdravstvenog plana na temelju posla iznosi 650 USD mjesečno.
Da biste odredili 2 posto trošak usluge, umnožite $ 650 mjesečnu premiju za 0,02. Dobit ćeš 13 dolara. Dodajte ovaj trošak usluge od 13 USD trošak premije u iznosu od 650 USD, a vaš COBRA troškovi zdravstvenog osiguranja iznosit će 663 USD mjesečno.
Gdje biste dobili potrebne informacije
Vaši zaposlenici ili ured za ljudske potencijale mogu vam reći koliko će vaše COBRA premije biti, ali postoje okolnosti u kojima želite shvatiti, a da ne upozoravate svog poslodavca na činjenicu da razmišljate o napuštanju posla.
Vaš odjel za odnose s javnošću može vam reći koliko vaš poslodavac mjesečno pridonosi vašim zdravstvenim osiguranjima. Od tamo, samo trebate pogledati svoje paystubs vidjeti koliko ste pridonoseći svaki mjesec u ukupnim premijama. Dodajte svoje doprinose doprinosu poslodavca, a zatim dodajte ukupno 2 posto.
Međutim, ako se prebacujete iz obiteljskog plana temeljenog na poslu na COBRA jedinstvenu pokrivenost, na primjer, jer ste se razveli ili stariji od roditeljskog plana, to će vam biti teže sami izračunati premije jer ste vi ne uspoređujete jabuke sa jabukama.
U tom slučaju, pitajte svog ureda za naknade zaposlenicima ili uredu za ljudske resurse koliko će vaše COBRA premije nakon što računati za promjenu obiteljskog statusa.
Na primjer, recimo da ste trenutno upisani u obiteljski plan putem svog supružnika poslodavca. Dobivate razvod, pa se morate prebaciti na COBRA za jednu osobu, jer vaš suprug nastavit će pokriti djecu. Službenik za naknade zaposlenicima potražit će premiju zdravstvenog osiguranja za isti zdravstveni plan koji imate, ali koristeći cijene za jednog pojedinca umjesto za obitelj. On ili ona će zatim dodati ono što bi društvo pridonijelo ovoj premiji, što bi pojedinačni pojedinac pridonio ovoj premiji (to bi bio vaš dio odbitka plaće koji vaš supružnik plaća za obiteljski plan), i 2 posto naknade za uslugu, kako bi dobili vašu premiju za COBRA pokrivenost tim zdravstvenim planom kao jednu osobu.
Još jedan razlog za naljepnicu
Kao da je šok od naljepka povezan s plaćanjem dijela zaposlenika i udjela poslodavca u premiji zdravstvenog plana, nije dovoljan još jedan financijski hit u pozadini s COBRA-om: porez na dohodak.
Kada vaš poslodavac preuzme novac od svake od vaših plaća da plati vaš dio premija zdravstvenog osiguranja, taj novac se izvađuje iz vašeg plaća prije nego što se porezi na dohodak shvate. Slično kao i doprinos vašem 401 (k) mirovinskom planu, premija zdravstvenog plana preuzeta iz vaše plaće prije oporezivanja čini vaš prihod manjim. Što manji vaš prihod izgleda, niži će porezi na dohodak.
Međutim, kad izgubite pristup pokrivenosti posla i prebacite se na COBRA pokrivenost, plaćate svoje COBRA premije s novcem nakon oporezivanja. Gubite bez porezne olakšice da se premija oduzima od vašeg plaća prije oporezivanja.
U nekim slučajevima možda ćete moći nadoknaditi taj porezni iznos tako što ćete odbiti dio ili sve svoje COBRA premije, ali ne i svi imaju pravo na taj odbitak. Da biste saznali više o tome tko može poduzeti porezni odbitak za premije zdravstvenog osiguranja, pogledajte " Je li porez na zdravstvenu zaštitu odbitan? "
Postoje li druge alternative?
Individualno tržište zdravstvenog osiguranja oduvijek je bila alternativa COBRA-i. Povijesno gledano, pojedinačni tržišni planovi bili su jeftiniji od COBRA-e, no ulov je bio da je pokrivenost bila dostupna samo ljudima koji bi mogli proslijediti medicinsko osiguranje, što je značilo da moraju biti razumno zdravi. Osobe s već postojećim uvjetima često nisu imale realnu alternativu COBRA-i.
ACA (Obamacare) stvorio je nove alternative COBRA tako što je pokriveno jamstvom na pojedinom tržištu bez obzira na povijest bolesti i pružanjem premije za podnositelje zahtjeva s skromnim dohotkom srednje klase (za perspektivu, subvencije su dostupne za pojedinca s dohodom do 48840 dolara u 2018, i četveročlanoj obitelji s dohodom do 98.400 dolara).
Dakle, ako napustite posao ili se razvedete i izgubite pristup zdravstvenom planu sponzoriranog partnera, imate alternativu tvrtki COBRA ako želite nabaviti pokrivenost na pojedinom tržištu. Nepropustan gubitak pokrivenosti (što uključuje gubitak pokrivenosti jer ste dobrovoljno prestali s radom) kvalificirajući je događaj i omogućuje vam pravo na posebni period upisa na pojedinačnom tržištu, bilo u razmjeni ili izvan burze . To vrijedi čak i ako imate pravo nastaviti plan pod pokroviteljstvom poslodavca preko COBRA-ja (napominjemo da su subvencije premije pod ACA dostupne samo na burzi)
Vaš poslodavac će vam poslati obavijest da vas obavijesti da imate pravo na COBRA, koliko će to koštati i da vas obavještava da imate 60 dana da odlučite hoće li nastaviti plan zdravlja s COBRA-om. Tijekom tog razdoblja možete usporediti cijenu i pokrivenost koja vam je dostupna na pojedinačnom tržištu, te odlučiti koja koja predstavlja bolju vrijednost. Vaše posebno razdoblje upisa na pojedino tržište traje punih 60 dana nakon što bi inače izgubili pristup vašem planu poslodavca, čak i ako odaberete COBRA rano u tom prozoru (pa se ipak možete preobraziti i prebaciti na pojedinačni tržišni plan, čak i ako ste se prijavili za COBRA bez potpunog razumijevanja dostupnih opcija).
Gdje mogu dobiti više informacija o COBRA-u?
Američko ministarstvo rada nadgleda usklađenost s COBRA-om. Imaju popis često postavljanih pitanja o COBRA-i, a možete ih kontaktirati na 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Riječ od
Ako izgubite pristup planu koji je poslodavac spasio, a koji je dobro funkcionirao za vas, ohrabrujuće je znati da u mnogim slučajevima COBRA vam daje mogućnost kupnje tog plana najmanje 18 mjeseci. No, budući da to može biti skupe prijedlog, dobro je razumjeti i dostupne opcije na pojedinom tržištu, tako da možete napraviti najbolji izbor za sebe i svoju obitelj.
> Izvori:
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene beneficije poslodavca, 2017 Sažetak nalaza.
> Ministarstvo rada SAD-a. Zdravstveni planovi i prednosti: Nastavak zdravstvene zaštite - COBRA.