Tijekom posljednjih nekoliko godina u vijestima o bolnicama sve više vijesti traži od pacijenata da plate svoje doprinose prije nego što su pružene medicinske usluge. Zašto se to događa i što potrošači trebaju znati kako bi mogli navigirati našim trenutnim sustavom zdravstvene zaštite?
Način na koji se koristi
U prošlosti je bilo opće prihvaćeno da bi pacijenti trebali platiti svoje kopije u vrijeme službe, ali optužbe koje se računaju na odbitne stvari bit će naplaćene nakon činjenice.
Dakle, ako je vaš zdravstveni plan imao 20 dolara kopay za posjet uredu, liječnički ured će to prikupiti kada ste stigli za imenovanje. Ali ako vaš plan ima odbitak od 2.000 dolara, a vi ste bili na operaciji, ne biste platili ništa u vrijeme operacije, ali bi dobili račun iz bolnice nekoliko tjedana kasnije.
Prvo, oni će poslati zahtjev vašem osiguravatelju, gdje će se pregovarati stopa biti izračunata i iznose iznad toga će se otpisati. Tada će osiguratelj platiti svoj udio i obavijestiti bolnicu o pacijentovom dijelu računa. U tom će trenutku bolnica poslati račun za vašu odbitnu i bilo koju primjenjivu koinsurance.
Zašto se bolesnici sve više naplaćuju unaprijed?
Možda ćete i dalje naći da vaša bolnica koristi tradicionalni način čekanja da vam pošalje račun tek nakon završetka postupka i vaša tvrtka za osiguranje obrađuje vaš račun.
Ali sve je češće da bolnice zatraže plaćanje - djelomično ili u cijelosti - od vašeg odbitka prije zakazanih medicinskih usluga.
To je zbog različitih čimbenika, uključujući povećanje medicinskih troškova i povećanje odbitaka i ukupnih troškova out-of-pocket. Ali općenito, ideja je da bolnice ne žele biti zaglavi s neplaćenim računima.
Znaju da nakon završetka postupka pacijenti mogu ili ne moraju platiti dio troškova koji dugujete. Bolnica može poslati pacijente u zbirke, ali dobivanje plaćanja unaprijed je učinkovitija metoda kako bi se osiguralo da se račun naplati.
Što trebam učiniti ako bolnica zatraži plaćanje unaprijed?
U idealnom slučaju, to je nešto što ćete poželjeti razgovarati s bolničkim uredom za naplatu i prije vašeg postupka. Otkriće 18 sati prije operacije da bolnica želi da odmah platite svoj iznos od 4.000 USD, stresna je situacija, u najmanju ruku.
Ako zakazujete medicinski postupak u kojem će se primjenjivati odbitni iznos, odmah od samog početka raspitajte se o pravilima bolnice. Razgovarajte sa svojim osiguravateljem da vidite imaju li pregovori o ugovoru s bolnicom koji zahtijevaju da se račun šalje osiguravatelju prije no što se naplati pacijent. Ako ne, bolnica svibanj vrlo dobro želite da vam platiti barem dio od deductible unaprijed.
Ako ste u nedoumici, također je mudro da se obratite odjelu osiguranja države kako biste vidjeli imaju li savjete o pravilima i propisima u državi koja se odnose na medicinske prakse naplate. Što više znate, bolje ćete moći kretati sustavom.
Koliko će vam zapravo dugovati?
Zamolite bolnicu da vam dade procjenu onoga što ćete dugovati, imajući na umu da su pregovori o medicinskim troškovima daleko niži od troškova u maloprodaji. Na primjer, recimo da je vaš iznos koji se može oduzeti iznosi 5 000 USD, planirate MRI i još niste ništa platio u odnosu na iznos koji ste odbijali za ovu godinu. Prosječna cijena MRI je više od 2.600 dolara, iako se značajno razlikuje od jedne do druge bolnice. I što god iznos bolnički troškovi vjerojatno će biti prilično malo veći od pregovaračke stope koju vaš osiguravatelj ima s tom bolnicom. Bolnica bi mogle naplatiti 2.000 dolara, ali osiguranikova pregovaračka stopa mogla bi biti, primjerice, 1.295 dolara.
U tom slučaju, iznos koji biste morali platiti prema vašem odbitnom iznosu iznosit će 1.295 dolara, a ne 2.000 dolara .
To zapravo nije problem ako imate postupak koji je mnogo puta skuplji od vašeg odbijenog. Ako namjeravate zamijeniti koljeno, koja u prosjeku iznosi gotovo 50.000 dolara, a vaš odbitni iznos je 5.000 dolara, morat ćete platiti punu odbitnu vrijednost. Bolnica bi vas mogla zatražiti da platite sve ili dio toga unaprijed, ili vam mogu naplatiti nakon što podnesu zahtjev vašem osiguravatelju, ali nećete zanemariti činjenicu da ćete morati platiti puni iznos od 5.000 dolara.
U prethodnom primjeru o MRI, međutim, stvarni iznos koji ćete morati platiti nije siguran sve dok vaš osiguravatelj ne obrađuje zahtjev. Ako vas bolnica od vas traži da unaprijed platite dio vašeg odbitka i da je nejasno koliko ćete zapravo dugovati, obavezno razgovarajte o situaciji sa svojim osiguravateljem prije nego što dadete novac u bolnicu. Na ovaj ili onaj način, trebat ćete osigurati da plaćate samo iznos koji EOB vašeg osiguravatelja u konačnici kaže da dugujete, a ne iznos koji bolnica naplaćuje.
Postoji li plan plaćanja?
Bolnice sve više rade s bankama kako bi uspostavile planove plaćanja za pacijente koji ih trebaju, često bez ikakvog interesa i dostupnosti koja ne ovisi o pacijentovoj kreditnoj povijesti. Ako vas bolnica od vas zatraži da platite svoj porezni obveznik prije medicinskog postupka i ne postoji realan način na koji to možete učiniti, pitajte ih o mogućnosti plana plaćanja.
Bolnica želi da dobijete potrebnu njegu i dobro se osjećate, ali također ne žele biti zakinuti s lošim dugom ako ne možete platiti dio računa. Plan plaćanja koji omogućuje pacijentima da ispuste svoj račun tijekom nekoliko mjeseci ili čak godina je poželjno da pacijent odlazi bez nje pa se bolnica ne plaća. Ako ne možete platiti iznos koji traže, predložite iznos koji možete platiti i pitajte hoće li vam omogućiti zakazivanje plaćanja za ostalo.
Pitajte je li u bolnici voditeljica slučaja ili socijalni radnik koji može pomoći pacijentima u kretanju naplatom i postupkom plaćanja. Ne morate to shvatiti sami, a može se pokazati da zahtjevi plaćanja bolnice mogu biti fleksibilniji nego što se prvi put pojavljuju.
Ovisno o financijskoj situaciji, trebali biste pitati i o programu dobrotvorne skrbi bolnice ili o tome mogu li otpustiti dio troškova na temelju vaših prihoda.
Može li bolnice uskratiti njegu na temelju sposobnosti plaćanja?
Ponekad je zabluda o obvezama bolnica u smislu pružanja skrbi bez obzira na pacijentovu sposobnost plaćanja. Od 1986, hitno medicinsko liječenje i Zakon o radu (EMTALA) zahtijevalo je sve bolnice koje prihvaćaju Medicare (što je praktički sve bolnice u SAD-u) pružiti usluge screeninga i stabilizacije svakom pacijentu koji dolazi u hitnu službu, uključujući žene u aktivnoj bez obzira na status osiguranja pacijenta ili sposobnost plaćanja skrbi.
Služba za hitne slučajeve je potrebna za pregled svih pacijenata kako bi se utvrdilo što je problem i pružanje usluga stabilizacije - ne mogu dopustiti pacijentu da krvari do smrti na podu zbog nedostatka sredstava. Ali oni ne moraju pružiti ništa izvan stabilizacije ako nisu sigurni da će ih pacijent moći platiti, a EMTALA se ne odnosi na bilo kakvu brigu izvan hitnih službi.
Stoga unaprijed dogovoreni medicinski postupak neće biti podložan nekim pravilima koja zahtijevaju od bolnica pružanje skrbi bez obzira na pacijentovu sposobnost plaćanja.
Povećanje obolijevanja stavlja pacijente i bolnice u tešku poziciju
Neosigurana stopa znatno je smanjena s obzirom da je implementiran Zakon o prihvatljivoj zaštiti djece. Prema podacima američkog popisa stanovništva , 14,5 posto američke populacije bilo je neosigurano 2013. godine, a do 2016. godine došlo je do 8,6 posto. Iako je to nedvojbeno dobra stvar, neki od tih novoprerađenih osoba imaju posebno visoki out-of-pocket troškovi.
ACA ograničava visinu troškova iz vanjskih džepova u mreži , ali ograničenje je prilično visoka. Godine 2018. zdravstveni planovi mogu imati troškove out-of-pocket kao što je $ 7.350 za pojedinca i $ 14.700 za obitelj. A za 2019, HHS je predložio povećanje tih gornjih kapa na $ 7.900 i $ 15.800, respektivno. Mnogi zdravstveni planovi imaju granice izvan džepa koje su znatno ispod tih iznosa, no odbitke na pojedinačnim tržišnim planovima često su višestruke tisuće dolara ( smanjenje troškova za dijeljenje smanjuje ove iznose za osobe koje imaju pravo na njih, pod uvjetom da odaberu srebrnu planirajte u razmjeni).
Planovi koji su pod pokroviteljstvom poslodavaca moraju se pridržavati ACA-inih kapa na troškovima out-of-pocket-a, ali oni imaju tendenciju da imaju manje i manje izlazne troškove od onih na pojedinom tržištu. U 2017. godini, prosječni odbitni iznos za osobe sa zdravstvenim osiguranjem pokrivenim poslodavcem iznosio je 1.221 dolara, ali to je uključivalo i sretan 19 posto pokrivenih radnika koji uopće nemaju odbitnu imovinu. Kada samo uzmemo u obzir 81 posto pokrivenih radnika koji imaju odbitne iznose, njihov prosječni odbitni iznos je veći od 1.500 dolara.
Ipak, Federalna rezervacija izvijestila je 2017. da 44 posto ispitanika u svojem Anketi o ekonomiji kućanstva i odlučivanju ne bi bilo u mogućnosti izdvojiti 400 dolara za pokriće neočekivanog zakona ili će morati nešto prodati kako bi pokrio troškove. To predstavlja zagonetku kada ljudi imaju neočekivan, ali nužan medicinski postupak i prilično visokih odbijenih.
Također predstavlja zagonetku za bolnice, s jedne strane, s pružanjem zdravstvene zaštite lokalnim stanovnicima, ali i potrebom za generiranjem dovoljno prihoda kako bi ostala financijski održiva. Zahtijevanje unaprijed plaćanja barem dijela odbitne je jedan od načina da bolnice izbjegavaju situacije u kojima pacijenti završavaju nesposobno platiti račune.
Razmotrite HSA ako imate pristup HDHP-u
Ako vaš poslodavac nudi HSA-kvalificirani visoki odbitni zdravstveni plan (HDHP) ili ako kupujete svoje zdravstveno osiguranje na pojedinom tržištu, razmislite o upisu u HDHP. Oni nisu prikladni za sve, ali ako ste pokriveni HDHP, možete prenijeti novac prije oporezivanja HSA-ju, i to će biti tamo ako i kada vam je potrebna.
U 2018. godini možete doprinijeti do $ 6.900 za HSA ako imate pokrivenost obitelji pod HDHP-om i do $ 3.450 ako imate samo-pokrivenost unutar HDHP-a. Čak i ako mjesečno možete pridonijeti samo malom iznosu, ona će se s vremenom zbrajati, a ne postoji opcija "upotrebljava se ili izgubi", novac ostaje na vašem računu sve dok ne i kada ga trebate povući. Možete izgraditi jastuk u HSA dok imate pokrivenost pod HDHP, i povući ga kasnije kako bi pokrili buduće troškove liječenja, čak i ako više nemate HDHP pokrivenost u toj točki.
Dakle, to je predostrožna točka da ako imate pristup HSA kvalificiranom planu, upisivanje u njega i davanje doprinosa HSA-u olakšat ćete rješavanje potencijalne buduće situacije u kojoj vas bolnica iznenada traži da platite značajan dio prije nego što možete dobiti medicinsku njegu.
Ako vaš poslodavac nudi i FSA, to je također dobar izbor, ali imajte na umu da će neiskorišteni novac u vašem HSA ostati na računu od jedne do druge godine - to nije slučaj s FSA fondovima .
> Izvori:
> Upravni odbor Sustava federalnih rezervi. Priopćenje za javnost. Odbor za Federal Reserve objavljuje Izvješće o ekonomskom blagostanju američkih domaćinstava. 19. svibnja 2017.
> Federalni registar. Zaštita pacijenata i Zakon o priuštivu skrb; HHS Obavijest o isplati i plaćanju parametara za 2018; Izmjene i dopune posebnih razdoblja upisa i Program za upravljanje i planiranje potrošača. 22. prosinca 2016. godine.
> Federalni registar. Predloženo pravilo: Zaštita pacijenata i Zakon o priuštivoj skrbi; HHS obavijest o koristima i načinu plaćanja za 2019. 2. studenog 2017. godine.
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene beneficije poslodavca, godišnja anketa 2017. 19. rujna 2017.
> Ured za popis stanovništva Sjedinjenih Američkih Država. Pokrivenost zdravstvenog osiguranja u Sjedinjenim Državama: 2016 . 12. rujna 2017.