ACA čini pokrivenost zamjenskog pristupa više nego što se koristi
Ako ste otpustili ili ako se vaša tvrtka zatvori, možda ćete biti zabrinuti zbog gubitka vaših naknada na temelju poslodavca, posebno zdravstvenog osiguranja. Bez zdravstvenog osiguranja može biti zastrašujuće iskustvo, pogotovo ako vaš zdravstveni plan poslodavca pruža pokrivenost vašoj obitelji. Također, možda ćete biti najviše zabrinuti ako vi ili član obitelji imate kroničnu bolest koja zahtijeva česte posjete vašem liječniku ili potrebu za skupim lijekovima na recept.
Važno je pokušati pronaći neku vrstu zdravstvenog osiguranja tijekom razdoblja nezaposlenosti. Ako vi ili član obitelji tražite skrb bez pokrića zdravstvenog osiguranja, ostat ćete bez plaćanja cijelog računa. Vi svibanj biti uzimanje nepotreban financijski rizik by ne zdravstveno osiguranje. Dok odlazak bez zdravstvenog osiguranja može izgledati isplativo ako nemate ni manje prihoda, možda nećete biti! Glavni uzrok osobnog bankrota u Sjedinjenim Državama je bolest i medicinski zapisi.
Također je važno shvatiti da ACA nameće novčanu kaznu ako imate razlika u pokriću više od dva mjeseca tijekom godine . Da biste izbjegli kaznu (osim ako niste izuzeti od nje ), morate održavati minimalnu potrebnu pokrivenost. To može uključivati COBRA ili plan kupljen na pojedinom tržištu (na ili izvan burze ), ali ne uključuje kratkoročno zdravstveno osiguranje .
Srećom, ako vam se pruži ružičasti slip, imate nekoliko mogućnosti da ostanu osigurani neko vrijeme nakon vašeg otpuštanja.
Zdravstveno osiguranje supružnika ili partnera
Dobivanje zdravstvenog osiguranja preko vašeg supružnika (ili domaćeg partnera) poslodavca može biti vaš najisplativiji izbor. Mnogi planovi zdravstvenog osiguranja poslodavaca omogućuju svojim zaposlenicima da dodaju članove obitelji koji su bili otpušteni - vaš suprug može vas dodati na svoj plan.
Ako je vaš posao osigurao zdravstveno osiguranje za cijelu obitelj, vaš suprug može pokrenuti pokrivenost za obitelj, jer gubitak pokrivenosti je kvalificirani događaj koji pokreće poseban period upisa , bez obzira na to kada se to događa tijekom godine.
Ako možete koristiti zdravstveno osiguranje supružnika , obavezno se prijavite u roku od 30 dana od gubitka prethodne pokrivenosti - neki planovi zdravstvenog osiguranja koje poslodavac sponzorira ne mogu prihvatiti vašu prijavu ako čekate više od 30 dana.
KOBRA
Ako vaš bivši poslodavac ima 20 ili više zaposlenika, tvrtka je obvezna prema federalnom zakonu iz 1986 da vam ponudi mogućnost plaćanja proširenja svog zdravstvenog osiguranja najmanje 18 mjeseci. Ovaj zakon poznat je kao COBRA, što znači Integrirani Omnibus Zakon o usklađivanju proračuna .
U vrijeme kada ste otpusteni, vaš poslodavac mora vas pismeno obavijestiti o vašim pravima u okviru COBRA-e. Tada imate 60 dana od datuma obavijesti ili datuma završetka zdravstvenog osiguranja da biste se prijavili ili prijavili za pokriće pod COBRA-om. Ako vaša tvrtka izlazi iz posla ili bankrotira, COBRA neće biti dostupna.
Kada se prijavite za COBRA, i dalje ćete imati isto zdravstveno osiguranje koje ste imali tijekom zaposlenja.
Međutim, morate platiti premija zdravstvenog osiguranja koju je bivši poslodavac platio za vas, uz premije koje ste ranije platili putem odbitka za plaće. Poslodavac može dodati i 2% administrativnu pristojbu.
Ovisno o vašim osobnim okolnostima, COBRA može biti vrlo skupo. Zaposlenici često nisu svjesni koliko njihovi poslodavci doprinose u njihovo ime prema ukupnim premijama. Prema analizi Kaiser Family Foundation iz 2016. godine , prosječni poslodavac koji pruža naknade za zdravstveno osiguranje plaća 71 posto ukupnih troškova obiteljskih premija zdravstvenog osiguranja i 82 posto troška premije za jednog zaposlenika.
Prebacivanje na COBRA znači da ste sami odgovorni za sve troškove. Ukupna premija, uključujući dio plaćenog od strane zaposlenika i poslodavca, u 2016. godini iznosio je 18.142 dolara za obiteljsku pokrivenost, a 6.445 dolara za pojedinačno pokriće.
To je puno novca i vjerojatno više nego što ste očekivali da plaćate, pogotovo ako ste i izgubili svoje prihode i prikupljate osiguranje za slučaj nezaposlenosti. Za neke radnike, COBRA plaćanja mogu iznositi više od 60 do 70 posto njihove mjesečne provjere nezaposlenosti. Mnogi odbačeni radnici koji ispunjavaju uvjete za nastavak pokrivanja zdravstvenog osiguranja putem COBRA-ja ne mogu to priuštiti.
Ako ne možete priuštiti COBRA, postoji svibanj biti drugih zdravstvenog osiguranja opcije koje će pružiti zdravstvene pokrivenost pogodnosti koje su vam potrebne za vas i vašu obitelj. To je osobito istinito nakon što je ACA reformirala pojedino tržište zdravstvenog osiguranja.
COBRA je reguliran od strane američkog Ministarstva rada. Web stranica odjela nudi popis najčešćih pitanja o COBRA-i. Također možete nazvati 866-444-3272 za informacije ili pomoć.
Napomena: COBRA se nije promijenio s prijelazom Zakona o prihvatljivoj skrbi
Privatno zdravstveno osiguranje: Da biste pristupili subvencijama, počnite s razmjenom u vašoj državi
Zdravstveno osiguranje možete kupiti putem razmjene u svojoj državi (imajte na umu da je to jedino mjesto gdje su dostupne subvencije za premije i subvencije za troškove ), izravno iz zdravstvenog osiguranja, poput Blue Crossa ili preko osiguravatelja koji zastupa više osiguravajućih društava.
Trebali biste razmotriti savjetovanje s licenciranim brokerom osiguranja koji vam može pomoći da pronađete plan zdravstvenog osiguranja koji je jeftiniji od COBRA i još uvijek odgovara vašim potrebama. Potrebno je provjeriti je li broker licenciran uz razmjenu u vašoj državi, tako da vam on ili ona mogu pomoći da se registrirate putem razmjene ako bi vaš prihod mogao imati pravo na subvencije kako bi se nadoknadio trošak vaše pokrivenosti, a eventualno troškove iz džepa.
Posebno ako koristite internetsku stranicu za razmjenu (počnite na HealthCare.gov i lako ćete usporediti premije i zdravstvene beneficije na mreži, a to će vas usmjeriti na odgovarajuću web lokaciju ako vaša država ima vlastitu platformu za upis). Zdravstvena osiguravajuća društva razlikuju se ovisno o vrsti zdravstvenih planova koje nude i kupnjom oko vas možda ćete uštedjeti novac. Na primjer:
- John Skillset, 36 godina, otpušten je iz srednjeg menadžmenta u tvrtki investicijskog bankarstva. Njegova obiteljska pokrivenost putem COBRA iznosi 1450 dolara mjesečno. Bio je u mogućnosti dobiti odgovarajuću pokrivenost za svoju obitelj iz neprofitnog osiguravajućeg društva za 785 dolara mjesečno. Iako ovaj plan zahtijeva da plati za prvih 3000 dolara medicinskih troškova (oduzimajući), njegova obitelj je zdrava i ima niske medicinske troškove u prošlosti.
- Jenny Techwhiz, 24 godina, otpuštena je tijekom smanjenja broja tvrtki za računalne programe. Njezina individualna pokrivenost putem COBRA iznosi 390 dolara mjesečno. Bila je u mogućnosti pronaći posebni plan od Blue Crossa za osobe od 18 do 26 godina za 280 dolara mjesečno.
Obamacare je također okončao prepreke za upis osoba s pre-postojećim uvjetima
Zakon o zaštiti pacijenata i prihvatljivom skrbi (ACA) promijenio je krajolik u smislu pristupa pojedinačnim pokrićem zdravstvenog osiguranja. Prije 2014. godine, u većini država medicinski je potpisano pojedinačno zdravstveno osiguranje tržišta (vrsta koju kupujete, za razliku od dobivanja od poslodavca). To je značilo da su osobe s već postojećim uvjetima bilo naplaćivale veće premije, potpuno odbijale pokrivenost ili ponudile planove koji su isključili svoje postojeće uvjete.
Za ljude koji su bili otpušteni i imali su već postojeće uvjete, to je često značilo da je COBRA bila jedina realna mogućnost, unatoč težinskoj cijeni.
No, počevši od 2014. godine, pojedina zdravstveno osiguranje u svakoj državi postalo je zajamčeno; osiguravateljima više nije dopušteno nametnuti bilo kakva prethodno postojeća ograničenja stanja . Upis je sada ograničen na isti način kao što je ograničen za poslodavce koje sponzorira planove. Ljudi se mogu prijaviti na pokrivenost na pojedinom tržištu u jesen (od 1. studenoga do 15. prosinca raspored koji će se slijediti početkom jeseni 2017. i idući naprijed), jer pokrivenost vrijedi sljedeće siječnja. Ili se mogu upisati u bilo kojem trenutku tijekom godine ako dođu do kvalifikacijskog događaja koji pokreće poseban period upisa .
Gubitak plana pod pokroviteljstvom poslodavca smatra se kvalifikacijskim događajem, čak i ako imate pristup COBRA-i. Možete odbiti COBRA i upisati se na pojedinačni tržišni plan (na ili izvan burze, ali imajući na umu da su subvencije kako bi bile pristupačne dostupne su samo na razmjeni), ali to morate učiniti u roku od 60 dana od gubitka svog poslodavca plan. Ako pričekate dulje od toga, vaš će specijalni rok upisa biti završen i morat ćete pričekati sljedeće otvoreno razdoblje upisa.
Kratkoročno pokriće zdravstvenog osiguranja: ograničeno na 3 mjeseca
Kratkoročna politika zdravstvenog osiguranja, poznata i kao osiguranje od jaza ili privremeno osiguranje, osmišljena je kako bi vam pružila neku razinu zdravstvene pokrivenosti u ograničenom vremenskom razdoblju. Od travnja 2017. kratkoročni planovi ne mogu trajati više od 90 dana. Mnogi od tih planova obuhvaćaju hitne slučajeve vezane uz zdravstvenu zaštitu, uključujući bolničke boravke i lijekove za akutne medicinske uvjete.
Iako ti planovi mogu biti jeftiniji od redovitog zdravstvenog osiguranja, oni imaju niz važnih ograničenja, uključujući i pokrivenost postojećih uvjeta i rutinske zdravstvene zaštite, te visoke izdatke i troškove izvan džepa . Ne postoji jamstvo da možete obnoviti plan nakon prvog perioda pokrića.
Kratkotrajno zdravstveno osiguranje može biti prikladno za vas ako imate zdrav stil života, nemate postojeće medicinske uvjete i očekujte da ćete ponovno biti zaposleni ili ćete moći kupiti redovno zdravstveno osiguranje prije kraja privremenog razdoblja pokrića.
Imajte na umu da se kratkoročni plan ne smatra minimalnim bitnim pokrivenjem pod ACA-om. To znači da ćete, ako se oslonite na kratkoročni plan više od dva mjeseca, podvrgnuti ACA-inom pojedinačnom kaznenom prekršaju , osim ako ste na drugi način ispunjavali uvjete za oslobođenje od kazne.
Low-Cost ili Besplatne Opcije: Medicaid proširenje čini pokrivenost pristupačnijom
Ako je vaš prihod znatno smanjen i ne možete si priuštiti kupnju zdravstvenog osiguranja, možda imate pravo na lokalni, državni ili savezni program.
Prema ACA-u, države mogu proširiti Medicaid-ov podobnost do 138% razine siromaštva (oko 28.000 dolara za obitelj od tri godine 2017.). Ako je vaš prihod pao ispod te razine kao rezultat gubitka posla, možda imate pravo na Medicaid, ovisno o tome gdje živite. Postoji 19 država koja nisu proširila Medicaid, au 18 od tih država postoji "razlika u pokrivenosti" za osobe s prihodima ispod razine siromaštva.
Ako se ne možete kvalificirati za Medicaid i ne možete si priuštiti pokrivenost razmjene, čak i uz subvencije koje su dostupne, dobro mjesto za početak traženja informacija je internetska stranica Zaklade za obrazovanje o zdravstvenoj zaštiti. Ova neprofitna organizacija pruža interaktivne alate koji će vam pomoći da pronađete pristupačne zdravstveno osiguranje ili alternativne opcije u vašoj državi. Web mjesto također pruža pristup Uninsured Hot Line (800-234-1317) koji vam omogućuje da u bilo kojem trenutku razgovarate sa živim operatorom - 24 sata dnevno, 7 dana u tjednu.
Ako nemate opcije zdravstvenog osiguranja, postoje mjesta na koja možete ići za pokriće s niskom cijenom ili besplatnu njegu. Te opcije uključuju:
- Dječje osiguranje: Ako je vaš prihod u obitelji ispod određene razine, vaša djeca (mlađa od 19 godina) mogu imati pravo na besplatnu ili jeftinu politiku zdravstvenog osiguranja. Ta pravila, koje pruža savezna vlada i vaša država, pokrivaju sve osnovne zdravstvene usluge za djecu, uključujući njegu dentalnih i vida . Pokrivenost za djecu je dostupna čak iu 18 država gdje postoji medicaid pokrivenost jaz za odrasle. Za informacije, obratite se Ministarstvu zdravstva ili Zavodu za djecu i obiteljske usluge. Možete saznati više o ovoj vrsti zdravstvenog osiguranja i pristupiti programu vašeg pojedinog drľava na InsureKidsNow!
- Zajednice Health Centers: Regulated by savezne vlade, zajednice zdravstvenih centara mogu se naći u mnogim dijelovima zemlje. Ove klinike pružaju brigu za ljude bez zdravstvenog osiguranja i imaju kliznu naknadu na osnovi prihoda. Mnoge od tih klinika imaju savjetodavne usluge za pomoć ljudima u pronalaženju zdravstvenog osiguranja ili skrbi o niskoj cijeni. Pronađite zdravstveni centar u svojoj zajednici.
- Besplatne klinike : Ove klinike, koje se nalaze u mnogim zajednicama, pružaju zdravstvenu zaštitu besplatnim ili vrlo malim troškovima za neosigurane ljude. Često ih posjeduju dobrovoljni liječnici i medicinske sestre i ovise o donacijama lokalne zajednice. Pronađite besplatnu kliniku u svojoj zajednici.
- Veterans Benefits: Ministarstvo veterana administracije (VA) nudi besplatnu ili jeftinu medicinsku njegu i pokrivanje lijekova na recept do povlaštenih branitelja kroz VA medicinske ustanove. VA web stranica ima podatke o podobnosti i položaju VA ureda.
Čuvaj se
Gubljenje posla, vaših prihoda i zdravstvenih pogodnosti može biti vrlo stresno i, za mnoge ljude, udarac njihovom samopoštovanju. Jedna od najvažnijih stvari koje trebate učiniti je brinuti se za sebe!
Postoji korak koji možete poduzeti kako bi vam pomogao kroz ovo vrijeme:
- Budite proaktivni u pronalaženju zdravstvenog osiguranja kao i traženju novog posla
- Ostanite u vezi s obitelji i prijateljima
- Pronađite lokalnu grupu za podršku ostalih koji su otpušteni
- Razgovarajte sa svojim liječnikom o vašem otpuštanju i stanju zdravstvenog osiguranja. Možda će vam predložiti neke mjere za uštedu troškova, kao što su prebacivanje lijekova s markom na generičke verzije ili izradu plana plaćanja za svoje medicinske zapise.
I, najvažnije, održavajte zdrav stil života sa redovitom tjelovježbom i dobrim prehrambenim navikama! Osjećat ćete se bolje i manje ćete vjerojatno imati potrebne zdravstvene usluge!
> Izvori:
> Odjel riznice; Odjel za rad; Odjel za zdravstvo i ljudske usluge. Izuzetne pogodnosti; Doživotno i godišnje ograničenje; i kratkoročno osiguranje od ograničenog trajanja . 2016
> Kaiser Family Foundation. Reforme tržišta zdravstvenog osiguranja: zajamčena izdanja. Lipanj 2012.
> Kaiser Family Foundation. Gap pokrivenosti: siromašni odrasli osiguravatelji u državama koje ne šire Medicaid. 19. listopada 2016.