Upoznajte se s mogućnostima razmjene
Ako kupite vlastito zdravstveno osiguranje, možda ste čuli za standardizirane planove, ovisno o tome gdje živite. Nekoliko državnih trgovačkih društava za zdravstveno osiguranje već u određenoj mjeri nudi standardizirane planove. Ali kada otvorena registracija započne 1. studenoga, standardizirani planovi bit će dostupni po prvi put u državama koje koriste saveznički upravljanu razmjenu, s debitantskim planovima "Jednostavan izbor".
Kako standardizacija radi?
Standardizacija plana je upravo ono što zvuči. Smjernice su izložene u smislu specifičnih pojedinosti pokrivenosti, a svi standardizirani planovi moraju ponuditi istu pokrivenost za one aspekte plana.
Healthcare.gov provodi standardizirane planove za 2017., iako će sudjelovanje biti opcionalno, barem u početku. Kad je Odjel za zdravstvo i ljudske usluge objavio Parametre za isplatu i plaćanje za 2017., dali su detalje za šest standardiziranih planova koje bi nositelji mogli ponuditi (pojedinosti su na stranici 309 Parametri za isplatu i plaćanje ). Što je više moguće, HHS je radio kako bi zadržao standardizirane planove slične planovima koji su već bili ponuđeni u 2015. godini.
Za prijevoznike koji koriste federalno olakšanu razmjenu (tj. Healthcare.gov) bit će standardizirana opcija plana za svaku od brončanih, srebrnih i zlatnih metalnih razina, plus tri dodatna standardizirana plana dizajna na srebrnoj razini za ljude koji kvalificirati se za subvencije za dijeljenje troškova .
Savezna trgovačka burza neće imati standardizirani dizajn plana kvalificiranog za HSA 2017., iako će planovi kvalificirani za HSA i dalje biti dostupni za kupnju među nestandardiziranim planovima koji će biti dostupni.
Za standardizirane jednostavne planove izbora, mnogi aspekti pokrivenosti bit će isti bez obzira na koji prijevoznik zdravstvenog osiguranja nudi plan.
Na primjer, sve standardizirane srebrne planove u saveznoj trci će imati odbitne iznose od 3.500 dolara, troškove od 30 $ za primarnu zdravstvenu skrb i $ 15 / $ 50 / $ 100 kopija za generičke / željene marke / nepoželjne lijekove s markom (coinsurance for specialty drugs bit će 40 posto za standardizirane srebrne planove).
Kada se potrošači prijavljuju na Healthcare.gov ove jeseni ( otvoreni upis počinje 1. studenog ), vidjet će kako se jednostavni izbor planovi prikazuju istaknuto među dostupnim opcijama; razmjena se obvezala olakšati ljudima da utvrde koji su planovi standardizirani i koji nisu.
Kako se standardizirani planovi razlikuju od drugih?
Iako standardizirani planovi olakšavaju usporedbu jabuka s jabukama, još uvijek morate obratiti pažnju na pojedinosti plana. Planovi se mogu međusobno razlikovati u područjima koja nisu posebno obrađena smjernicama za standardizaciju plana. Davatelj mreža i obrasci (pokriveni popisi lijekova) znatno će se razlikovati od jednog do drugog plana.
Dakle, iako biste mogli usporediti tri standardizirana srebrna planeta koji imaju sve one troškove za lijekove na recept, morat ćete pogledati obrasce za svaku tvrtku kako biste odredili pokrivaju li određeni lijek koji vam je potreban, a ako Dakle, koji receptni stupac vrijedi.
Za Simple Choice planove za koje Healthcare.gov debitira za 2017., po jednom planu dopuštena je samo jedna mreža pružatelja usluga, tako da među standardiziranim mogućnostima neće biti planiranih mrežnih planova. Ali same mreže će se razlikovati od jednog do drugog plana.
Nisu zdravstveni planovi već standardizirani?
Zakon o prihvatljivoj skrbi već je donio određeni stupanj standardizacije na pojedinačnom tržištu zdravstvenog osiguranja, uz uvođenje klasifikacija na razini metala za zdravstvene planove . Svi pojedinačni planovi zdravstvenog osiguranja s efektivnim datumima od siječnja 2014. ili kasnije, uključujući planove koji se prodaju izvan burze, moraju se uklopiti u klasu na razini metala ili biti katastrofalni plan .
Budući da su svi novi zdravstveni planovi bronca, srebra, zlata, platine ili katastrofalni, potrošačima je lakše usporediti jabuke sa jabukama nego prije 2014. Međutim, klasifikacije na razini metala određene su na temelju aktuarske vrijednosti (AV) plana . A to nije mjera koja teži značenju pojedinim potrošačima. Brončane planove imaju AV od 60 posto (to je zapravo raspon, od 58 do 62 posto, raspon +/- 2 postotna boda odnosi se na sve razine klasifikacije), srebrni planovi imaju AV od 70 posto, zlatni planovi imaju AV od 80 posto, a platinasti planovi imaju AV od 90 posto.
Očekuje se kako se može očekivati srebrni plan za otplatu otprilike 70 posto ukupnih troškova zdravstvene zaštite za cijelu populaciju. No, to je prosjek, uključujući ljude koji imaju vrlo malu potrošnju u zdravstvu, zajedno s ljudima koji bi tijekom godine trebali milijun dolara.
Osoba s vrlo malo zdravstvene potrošnje može platiti za većinu ili sve svoje njege tijekom godine, ovisno o njezinoj strukturi plana (tj. Ako ima odbitak od 3 000 dolara i koristi samo zdravstvenu njegu vrijednu 1000 dolara na koju se primjenjuje odbitak, d platiti cijeli trošak sama). S druge strane, osoba čiji troškovi zdravstvene skrbi dosežu milijun dolara tijekom godine, platit će samo sitni dio vlastitih troškova, budući da njezin zdravstveni plan će platiti 100 posto svojih troškova nakon što zaustavi maksimalni džepni maksimum njezin plan.
Iako planovi unutar iste metalne razine imaju otprilike isti AV, specifikacije pokrivenosti mogu se znatno razlikovati od jednog do drugog plana. Na primjer, uobičajeno je vidjeti srebrne planove s odbitkom koji se kreću od 1.500 do 4.500 dolara. Neki imaju kopije za uredske posjete , dok drugi ne. Neki imaju najveću dopuštenu izloženost džepu , dok drugi imaju niže džepne kape. Ukratko, postoji mnogo različitih načina da plan može postići AV unutar jednog od raspona postavljenih za planove na razini metala.
Dakle, iako potrošači koji uskoče svoje pretraživanje na pojedinu metalnu razinu uspoređuju planove koji nude sve slične vrijednosti, mogu se još uvidjeti da proces usporedbe plana može biti neodoljiv, osobito u državama koje imaju brojne prijevoznike zdravstvenog osiguranja koji sudjeluju u razmjeni.
Uvođenje standardiziranog dizajna plana je nastojanje da proces planiranja usporedite s intuitivnošću, a također bi mogao smanjiti prevalenciju diskriminirajućih planova.
Države koje već imaju standardizirane planove
Nekoliko država već ima svoje planove na standardiziranim planovima. Dizajn plana razlikuje se od države do države, no glavni fokus je zadržavanje odbitaka, kopiranja, koinsiguriranja i ukupnih troškova out-of-pocket-a koji su jednaki u svim standardiziranim planovima na određenoj razini pokrivenosti. Tako će, na primjer, svi standardizirani srebrni planovi u Oregonovoj razmjeni imati pojedinačne odbitne iznose od 2.500 dolara u 2017 i 35 $ za primarnu zdravstvenu skrb.
Mnogi standardizirani planovi pokrivaju ambulantnu skrb s copays, umjesto da ga primjenjuju prema deductible. Većina država sa standardiziranim dizajnom plana također dopušta prijevoznicima da nude i nestandardne planove:
- U Kaliforniji , razmjena samo omogućava prijevoznicima da nude standardizirane planove. Pokriven Kalifornija - državna razmjena - ne dopušta neplaniranim planovima da se proda, a bio je jako podrška uvođenju standardiziranih planova u državama koje koriste zdravstvo .gov umjesto vođenja vlastitih razmjena.
- New York zahtijeva od zdravstvenih osiguravatelja da ponudi barem jedan standardizirani plan na svakoj razini metala, iako osiguravateljima je također dopušteno ponuditi do tri nestandardizirana planiranja. 61 posto ljudi koji su upisali New York State of Health 2015 odabrali su standardizirane planove.
- Massachusetts uveo je standardizirane planove zdravstvenog osiguranja u 2010. godini, a oni i dalje budu dostupni putem državne burze Massachusetts Health Connector. No, prijevoznici koji prodaju planove u razmjeni Massachusettsa također imaju mogućnost ponuditi nestandardne planove.
- U District of Columbia , Exchange-DC Health Link - uveo je standardizirane planove u 2016. godini , ali prijevoznici imaju prilično malo fleksibilnosti da nude i nestandardne planove. Razmjena zahtijeva samo prijevoznika da ponudi standardizirani plan na bilo kojoj metalnoj razini za koju prijevoznik nudi planove.
- Connecticutova razmjena - Access Health CT - zahtijeva od prijevoznika da ponudi barem jedan standardizirani zlatni plan, najmanje jedan standardizirani srebrni plan (koji mora biti najniži trošak srebrnog plana koji nosač nudi) i najmanje dva standardizirana brončana plana, jedan od kojih mora biti HSA kompatibilan . Prijevoznici ne smiju implementirati zahtjeve gatekeepera za njihove standardizirane planove; enrollees mora biti dopušteno da posjete stručnjake bez upućivanja od liječnika primarne zdravstvene zaštite. Sve dok prijevoznici zadovoljavaju standardizirane zahtjeve za planom, mogu ponuditi i do dva ne-standardizirana planeta platine, te do tri ne-standardizirana planiranja u svakoj kategoriji od bronce, srebra i zlata.
- Oregon je u početku imao potpuno državnu razmjenu, ali sada koristi Healthcare.gov kao svoju platformu za upis. Država je stvorila standardizirane planove u kategorijama bronce, srebra i zlata, ali osiguravatelji koji nude pokrivenost razmjene također mogu ponuditi do dva ne-standardizirana planiranja i dva "inovativna" planova u svakoj razini pokrivenosti.
- Vermontova državna burza, Vermont Health Connect, ima standardizirane planove od bronce, srebra, zlata i platine , plus dodatne standardizirane planove na bronci i na srebrnoj razini koji su kompatibilni s HSA. Dva prijevoznika u državnoj razmjeni također nude ne-standardizirane mogućnosti plana.
HHS izrađuje standardizirane planove vrlo opcionalno - za prijevoznike i potrošače - u 2017. godini. Ovisno o tome kako su planovi jednostavnog izbora primljeni, u budućnosti bi mogli postati obvezni u saveznoj trci.
Iako neki kritičari tvrde da standardizirani planovi ugušavaju inovaciju na tržištu zdravstvenog osiguranja, valja istaknuti da gotovo sve državne burze koje već imaju obvezne standardizirane planove također omogućuju prijevoznicima da prodaju ne-standardizirane planove.
> Izvori:
> Pristup zdravlju CT, traženje zdravstvenog plana izdavatelja za sudjelovanje u individualnim i / ili malim poslovnim programima zdravstvenih mogućnosti (SHOP) Trgovine, plan 2016. godine .
> Pokrivena Kalifornija, Zdravstvene osiguravajuće tvrtke i Cijene planova za 2016. godinu .
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i Zakon o prihvatljivoj zaštiti, Obavijest o isplati i načinu plaćanja za 2017. godinu https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> New York State of Health, poziv i zahtjevi za certifikaciju i recertifikaciju osiguravatelja za sudjelovanje 2016. godine .
> Oregon odjel za financijsku regulaciju, standardizirani zdravstveni planovi u Oregonu, sažetak pokrivenosti.