Promjene premija mogu biti protuintuitivne
Ako kupite vlastito zdravstveno osiguranje (za razliku od dobivanja od poslodavca), vjerojatno ste do sada svjesni da postoje dostupne nagradne subvencije putem burze ako je vaš prihod unutar raspoloživog raspona.
Iza toga međutim, još uvijek postoji dosta zbunjenosti o načinu na koji subvencije funkcioniraju. Jedno pitanje koje se često javlja ima veze s time kako se premije mijenjaju kada se članovi obitelji dodaju u plan ili uklone iz plana.
Promjene u subvencijama ACA-e mogu biti zbunjujuće
U nekim okolnostima interakcija između prihoda, veličine obitelji i upisa na razmjenu stvara rezultate koji mogu biti protuintuitivni - stvari kao što je smanjenje premija nakon naknada kada dodajete novu bebu planu ili ne promijenite naknadnu subvenciju premije kada jedan član obitelji prebacuje na drugu pokrivenost, kao što je Medicare.
Ovdje ima nekoliko točaka koje morate imati na umu:
- Subvencije su namijenjene da ograničavaju iznos koji plaćate za pokrivenost kućanstva kroz razmjenu. Ali iznosi koje plaćate za drugu pokrivenost izvan burze (npr. Od poslodavca ili od Medicare) ne primjenjuju se na ograničenje.
- U obzir se uzima ukupni prihod vašeg kućanstva, bez obzira koliko se članova obitelji upisuje u plan razmjene.
- Ukupan broj ljudi u vašem kućanstvu broji se u smislu određivanja gdje je vaš prihod u odnosu na razinu siromaštva, bez obzira koliko se članova obitelji upisuje u plan razmjene.
- U većini slučajeva, vaš prihod je ono što se odražava na poreznu prijavu. No, postoji odredba koja dopušta mladim odraslim osobama da ostanu na zdravstvenom osiguranju svojih roditelja dok ne navršavaju 26 godina, bez obzira na to jesu li ih roditelji potvrdili kao uzdržavane. Ako je mladi odrasla osoba uključena u zdravstveno osiguranje svojih roditelja kroz razmjenu, prihod mladih odraslih osoba dodan je u dohodak roditelja za određivanje prihvatljivosti subvencija, čak i ako podnesu svoje porezne prijave.
Obiteljska zaklada Kaiser ima kalkulator subvencioniranja koji vam omogućuje da odaberete državu ili koristite prosjek SAD-a. Za ove ćemo primjere upotrebljavati prosjek SAD-a, ali možete krenuti s kalkulatorom i dobiti točnije brojeve za svoju situaciju.
Evo nekih scenarija koji će vam pomoći da shvatite kako se izračunava subvencija i kako se to odnosi na vaše kućanstvo. U svim slučajevima, primjeri upotrebljavaju kalkulator Kaiser Family Foundation, a cijene se temelje na prosječnim troškovima SAD-a, pod pretpostavkom da enrollees odabere drugi plan s najnižom cijenom (tj. Referentni plan).
Supružnik se preselio u Medicare
Bob i Sally Smith su 60 i 64, redom. Obojica imaju pokrivenost razmjenom pod referentnim planom na svom području, a prihod kućanstva iznosi 50.000 USD. Pomoću američkih prosječnih troškova, njihova subvencija u 2018. godini iznosi 1.748 dolara mjesečno, a njihova naknada za naknadnu nadoknadu za srebrni plan s drugom najnižom cijenom (tj. Referentni plan) iznosi 398 dolara mjesečno (9,56 posto njihova kućanskog dohotka od $ 50.000 je između 300 i 400 posto razine siromaštva za kućanstvo od dva).
[Imajte na umu da je postotak prihoda koji subidy-eligible enrolllees morati platiti za benchmark plan je niža u 2018 nego što je bio u 2017, što je prvi put postotak je imao pad na godišnjoj razini.
Ljudi koji 2018. godine zarađuju isti iznos tijekom 2017. godine, završili su s blagim smanjenjem premije za naknadne subvencije za mjerljivi plan 2018. godine.
Sada recimo da Sally navrši 65 godina i pomiče se na Medicare . Vjerojatno će se kvalificirati za Medicare Dio A bez premije, no imat će mjesečnu premiju za Medicare Part B , a ako se odluči za dopunsku pokrivenost, ona će također imati premiju za Medigap plan i Part D lijekove za recept pokrivenost .
No iako će platiti premiju za neke dijelove svoje Medicare pokrivenosti, one se neće računati na 9,56 posto kućanskog dohotka, a očekuje se da će Smithovi platiti za mjerni plan u razmjeni.
Dakle, kada ponovo pokrenete brojeve, s kućanstvom dvoje, ali samo jednim osobom (Bobom) koji se upisuje u pokrivenost putem razmjene, još uvijek imate dodatnu naknadu za naknadu od 398 dolara mjesečno za srebrni plan drugog najnižeg troška , Ukupni iznos subvencije bit će samo 621 $ mjesečno, umjesto 1.748 dolara mjesečno subvencija koju su Smithovi dobili kada su Bob i Sally zajedno bili na razmjeni.
To je zato što još uvijek imaju kućanstvo od dvije osobe, a prihod kućanstva iznosi 50.000 USD. To ih stavlja na 308 posto razine siromaštva (2017. smjernice za siromaštvo koriste se za određivanje prihvatljivosti subvencija za planove s datumima od 2018., što je uvijek slučaj, pri čemu se broj prethodnih godina koristi sve dok otvorena upis ne započne u jesen).
Budući da je dohodak kućanstava na razini od 308 posto, najviša ukupna naknada za naknadnu subvenciju za referentni plan u razmjeni kućanstva iznosi 9,56 posto prihoda kućanstva (taj se postotak odnosi na sve osobe s dohotkom kućanstva od 300 do 400 posto razina siromaštva, postotci niži za kućanstva s prihodima ispod 300 posto razine siromaštva). Nije važno koliko je članova kućanstva upisano u plan razmjene, ili koliko kućanstvo troši premije za druge planove izvan razmjene.
Dodavanje supružnika u svoj plan
Amy i Bill su 51 i 53 godine. Već su se vjenčali i Amy je imala svoje zdravstveno osiguranje od svog poslodavca. Njezin poslodavac ne nudi pokriće za bračne drugove, tako da je Bill otkazao razmjenu od 2014. godine (imajte na umu da, ako je Amyjev poslodavac ponudio pokrivenost supružnicima, Bill ne bi imao pravo na subvenciju u zamjeni sve dok Amyevo osiguranje bio je pristupačan samo za svoju vlastitu pokrivenost - to je poznato kao obiteljski glitch , ali se ne primjenjuje u ovom slučaju jer Bill nije bio u mogućnosti pristupiti Amyjevu planu).
Amy i Billov prihod kućanstva iznosi 48.000 dolara godišnje. Na temelju prosjeka SAD-a Bill naplaćuje 377 dolara mjesečno u 2018. godini za referentni plan u razmjeni, a preostalih 389 dolara mjesečno pokriva se njegovom subvencijom.
Recimo da Amyjev poslodavac prestaje pružati zdravstveno osiguranje. Gubitak pokrivenosti je kvalifikacijski događaj , što znači da Amy može upisati plan na pojedinom tržištu. Ako se pridruži Billa za njegov plan, trošak naknada za subvencioniranje plana i dalje će biti 377 dolara mjesečno, ali subvencija će skočiti na 1.089 dolara mjesečno. Amy i Bill su još uvijek kućanstvo od dvije osobe, a njihovi su prihodi još uvijek isti 296 posto razine siromaštva koja je bila prije. Stoga oni i dalje moraju platiti isti postotak prihoda za plan mjerila u razmjeni - ona samo pokriva dva od njih sada, umjesto jednog.
Ovaj scenarij bi bio drugačiji, međutim, ako su Amy i Bill bili mladenci. Oženjen je i kvalifikacijski događaj, a uz pretpostavku da Amy nije imala pokrivenost od svog poslodavca, imala bi pravo na subvencije u razmjeni. No, prije nego se oženio, Bill bi bio kućanstvo jedne, s tim da je samo njegov vlastiti dohodak računao za određivanje subvencije. Kada se par udaju, njihovi prihodi se broje zajedno i oni su kućanstvo od dva (uz pretpostavku da nemaju druge uzdržavane članove) u smislu uspoređivanja tog dohotka s razinom siromaštva.
Pretpostavimo da je Billov prihod 20.000 dolara, a Amy $ 28.000, a niti jedan od njih nema pristup poslodavčevom planu. Prije vjenčanja Bill naplaćuje 79 dolara mjesečno za plan mjerila 2018., a subvencija od 687 dolara mjesečno plaća ostatak svoje premije. Amy plaća 174 dolara mjesečno, a njezina subvencija 526 dolara mjesečno.
Kad se udaju, njihov prihod kućanstva iznosi 48.000 dolara. Njihova ukupna premija za naknadu za referentni plan za njih dvoje sada iznosi 377 dolara mjesečno, a njihova ukupna subvencija iznosi 1.089 dolara mjesečno.
Razlog zbog kojeg se veća ukupna premija nakon subvencioniranja nakon vjenčanja sastoji u tome da je njihov ukupni dohodak kućanstva veći postotak siromaštva za kućanstvo od dvije od one koju su imali za jedno kućanstvo. Da bi dobili subvencije, bračni parovi moraju podnijeti zajedničke porezne prijave - nemaju opciju podnošenja zasebno i zahtijevaju veću ukupnu subvenciju koju su imali prije vjenčanja.
Dodavanje djeteta
Vlada je 2013. godine dovršila pravila za postavljanje stope u novom tržištu osiguranja koje je usklađeno s ACA-om. Konačno pravilo kaže da za jedno kućanstvo ne smije biti više od tri djece mlađe od 21 godine u svrhu određivanja obiteljske premije.
Djeca od 21 do 25 godina računaju se, bez obzira koliko ih ima, ili koliko dodatnih djece mlađe od 21 imaju u kućanstvu.
Tom i Renee su 40 i 39, a imaju tri djece, dvije, četiri i sedam. Oni zarade 80.000 dolara godišnje i imaju svoju obitelj upisana u mjerljivi plan kroz razmjenu. Na temelju prosječnih američkih stopa plaćaju 595 dolara mjesečno za njihovu pokrivenost, nakon što subvencija od 1.221 dolara mjesečno preuzima preostalu premiju.
Ako Tom i Renee imaju četvrto dijete, oni će i dalje plaćati 595 dolara mjesečno, a njihova subvencija i dalje će biti 1.221 dolara mjesečno. Oni mogu dodati novu bebu na svoj plan (to je kvalifikacijski događaj ), ali njihova stopa pretplate neće se mijenjati, tako da ni njihovi subvencijski iznosi niti premije za naknadnu naknadu.
Usporedite to alternativnim scenarijem gdje Tom i Renee imaju dvoje djece, a zatim dodaju treće dijete svojoj obitelji. U početku, oni su četveročlana obitelj, a premija za naknadnu nadoknadu iznosi 637 dolara mjesečno, uz subvenciju od 891 dolara mjesečno uzimajući ostatak (napominjemo da su premije za djecu mijenjale samo po dobi nakon što je dijete navršilo 21 godinu, ali od 2018., djeca premije počinju se povećavati nakon što navrše 15 godina . Tom i Renee to nisu faktor, jer njihova djeca su mlađa od 15 godina.
Nakon što se rodi treće dijete, oni su obitelj od pet, a premija za naknadnu naknadu je 595 dolara mjesečno, nakon subvencije od 1.221 dolara mjesečno. Njihova naknada za naknadnu naknadu zapravo se smanjuje kada dodaju treće dijete, jer je njihovo prihod sada manji postotak razine siromaštva, budući da su postali kućanstvo od pet umjesto četiri (ovdje je grafikon koji pokazuje kako veličina obitelji utječe postotak razine siromaštva pri različitim prihodima)
Ali zamislimo da Tom i Renee imaju prihod od 140.000 dolara godišnje - daleko iznad praga za subvencioniranje, čak i sa pet članova obitelji. U tom bi slučaju sami platili punu premiju. Ako idu od troje djece do četiri, neće platiti nikakve dodatne premije. No, ako odete s dvoje djece na tri, njihova ukupna obiteljska premija za plan mjerila povećat će se sa 1.529 dolara mjesečno na 1.816 dolara mjesečno. Uz prihod od prihoda od subvencije, subvencija podiže dodatnu cijenu kako bi dodala treće dijete. No, s prihodom iznad praga dopustivosti subvencije, morat će sam platiti dodatnu premiju.
Tražite pomoć ako imate pitanja
Ako imate pitanja o načinu na koji će se vaše premije promijeniti na temelju različitih promjena u životu, možete upotrijebiti kalkulator subvencije ili se obratite zamjeni u vašoj državi za pomoć. Povjerenik brokera ili lokalni navigator u vašoj zajednici također će vam moći pomoći da to shvatite i nećete biti naplaćeni za njihove usluge.
> Izvori:
Centri za Medicare i Medicaid usluge, Centar za informiranje potrošača i nadzor nad osiguranjem, Pregled: Konačno pravilo za reforme tržišta zdravstvenog osiguranja .
Obitelji SAD. Federalne smjernice za siromaštvo.
Unutarnja prihodna usluga. Postupak prihoda 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Kalkulator tržišta zdravstvenog osiguranja.
Ured pomoćnika tajnika za planiranje i evaluaciju, Smjernice savezne američke državne siromaštva korištene za utvrđivanje financijske podobnosti za određene federalne programe.