Oni mogu biti odličan dodatak zdravstvenom osiguranju, ali vam ne treba jedan
Dopunsko osiguranje je dodatno ili dodatno osiguranje koje možete kupiti kako bi vam pomogao u plaćanju usluga i izdataka koji nisu obuhvaćeni vašim redovnim osiguranjem.
Neki dopunski planovi osiguranja plaćaju troškove medicinskih troškova, kao što su deductibles, copayments i coinsurance. Ostali dopunski planovi mogu vam pružiti novčanu naknadu isplaćenu u određenom vremenskom razdoblju ili dati u jednom paušalnom iznosu.
Novac se može koristiti za pokrivanje izgubljenih plaća, prijevoza u svezi s vašim zdravstvenim stanjem ili za plaćanje hrane, lijekova i drugih neočekivanih troškova koje imate zbog bolesti ili ozljede.
Dr. Mike savjet: Dodatno osiguranje je upravo to - dodatak ili dodatak. To nije zamjena za redovito zdravstveno osiguranje!
Medigap - Dodatno osiguranje za Medicare
Jedna od najčešćih vrsta dopunskog osiguranja je Medigap , koji mogu prodati privatna osiguravajuća društva za osobe upisane u originalni Medicare (Medigap planovi ne mogu biti upareni s Medicare Advantage planovima).
Izvorni Medicare (koji uključuje dio bolnice i dio medicinskog osiguranja ) plaća se za mnoge, ali ne i sve zdravstvene usluge i medicinske proizvode. Možete kupiti dopunsku politiku osiguranja za pokrivanje nekih ili svih troškova out-of-pocketa koji biste inače imali pod izvornom Medicare-tj. "Prazninama", koji uključuju kopnene iznose, koinsurance i deductibles.
To može izdvojiti do velikog broja izdataka iz džepa, osobito ako ste hospitalizirani ili trebate stručne usluge skrbi.
I vrijedno je napomenuti da ne postoji gornja granica za visinu vaših troškova iz vanjskog džepa u okviru Original Medicare bez Medigap plana (za razliku od planova Medicare Advantage i privatnog osiguranja za osobe mlađe od 65 godina, of-pocket ekspozicije ).
Općenito, Medigap planira samo pokupiti trošak out-of-pocket za usluge koje inače pokriva Medicare (tj. Ne plaćaju za stvari koje Medicare uopće ne pokriva), ali neke Medigap politike također će platiti za određene zdravstvene usluge izvan Sjedinjenih Američkih Država, što Medicare ne pokriva drugačije. Ako ste upisani u Original Medicare (Dijelovi A i B) i imate Medigap politiku, najprije Medicare plaća svoj udio u iznosima odobrenim za Medicare za pokrivene troškove zdravstvene zaštite. Onda vaša Medigap politika plaća svoj udio u trošku.
Trenutno postoje Medigapovi planovi koji će pokriti sve troškove out-of-pocket za pokrivene Medicare usluge, no ti planovi više neće biti na prodaju od 2020, zbog Medicare Access i CHIP reauthorization Act 2015 (MACRA) , Od 2020. godine više neće postojati planovi Medigap koji pokrivaju dio Medicare Part B koji se može odbiti.
Trenutno, Medigapovi planovi C i F uključuju pokrivenost za dio B koji se može odbiti. Ljudi koji već imaju one Medicaidove planove do kraja 2019. moći će ih zadržati, ali novim upisnicima neće biti dopušteno kupovati ih 2020. ili kasnije. Odbitak Medicare Dio B iznosi 183 dolara 2018. godine; obično se lagano povećava svake godine.
Najčešći tipovi dopunskog osiguranja
Osim Medigapovih pravila, u SAD-u se široko prodaju tri druga vrsta dodatnog zdravstvenog osiguranja. Dodatne politike mogu biti dostupne kao dobrovoljna korist od vašeg poslodavca ili možete kupiti izravno od osiguravajućeg društva.
Osiguranje kritičnih bolesti
Osiguranje kritičnih bolesti (također poznato kao osiguranje specifično za bolesti) je namijenjeno ublažavanju financijskog tereta ozbiljne bolesti, poput raka. Ova pravila mogu pružiti jednokratnu novčanu naknadu koja vam pomaže da platite dodatne troškove koji su povezani s vašom bolesti, ali koji nisu pokriveni vašim redovitim planom zdravstvene zaštite ili pokrivenosti invalidnosti.
Ovisno o specifičnoj politici, pokrivenost se može koristiti za plaćanje:
- deductibles
- stručnjaci izvan mreže
- putovanja i smještaj kada je liječenje daleko od kuće
- eksperimentalno liječenje, obično povezano s terapijom raka
- skrb o djeci i pomoć u kućanstvu
- normalni troškovi stanovanja, kao što su plaćanje vašeg automobila, računi komunalnih usluga i namirnice
Slučajne smrti
Postoje dvije vrste politike nesreće, uključujući slučajne smrti i odricanje od osiguranja (AD & D) i nesreća zdravstveno osiguranje. Često se kombiniraju i prodaju zajedno. Prednosti se razlikuju od države do države zbog lokalnih propisa o osiguranju.
Slučajno smrti i rasklapanje politike će vam platiti paušalnu novčanu naknadu ako ste imenovani korisnik nekog tko je umro u nesreći. Ova pravila također mogu platiti manje iznose ako osoba nije umrla u nesreći, već je izgubila ud, vid, ili pretrpjela trajnu paralizu. AD & D osiguranje ne plaća bilo kakve smrti povezane s bolesti, samoubojstvom ili prirodnim uzrocima.
Medicinsko osiguranje od nezgode (poznato i kao policijska naknada štete za slučaj nesreće ili jednostavno dodatak za nezgode) može platiti medicinske troškove koji proizlaze iz nesreće koja nije pokrivena vašim redovitim zdravstvenim osiguranjem. Neke od tih pravila također mogu platiti za proširene usluge kućne njege, te troškove putovanja i smještaja za članove obitelji.
Politika o dopunama nesreća popularna je kod zdravih ljudi koji kupuju planove zdravstvenog osiguranja od visokih naknada; nesreće se mogu dogoditi najzdravije osobe, a dodatak može pomoći da pokrije cijeli ili dio odbitnih i drugih troškova iz paketa iz zdravstvenog osiguranja.
Osiguranje odštete od bolnice
Osiguranje odštete od bolnice (također poznato kao osiguranje od bolničkog osiguranja) pruža novčanu naknadu ako ste "zatvoreni" u bolnicu zbog bolesti ili ozbiljnih ozljeda. Novčana naknada - isplaćena u jednom paušalnom iznosu ili dnevnim ili tjednim plaćanjima - ne smije početi tek nakon minimalnog razdoblja čekanja. Slično drugim vrstama dopunskog osiguranja, dodatno pokriće namjerava pomoći da platite usluge i potrebne stavke koje nisu obuhvaćene vašim redovitim planom zdravstvenog osiguranja, ali dopunska pokrivenost nikada nije prikladna za vaš jedini izvor osiguranja.
Kupac Čuvajte - ne trebate dodatnu pokrivenost
Dopunski planovi zdravstvenog osiguranja jako se promoviraju u oglašavanju izravno za potrošače. Mnogi Amerikanci poznaju Aflac patku, simbol oglašavanja koji je pomogao Aflacu postati najveći davatelj dopunskog osiguranja u SAD-u
Iako mnoge dopunske politike nisu pretjerano skupo, duplikat pokrivenosti može biti nepotrebno. Ako imate više od 65 godina i imate Medicare, možete dobiti punu zdravstvenu pokrivenost koju trebate kupnjom standardne Medigap politike ili upisom u plan Medicare Advantage.
Vaš prvi korak je osigurati da vi i vaša obitelj budu zaštićeni redovnim zdravstvenim planom. Ako mislite da vam je potrebna dodatna osiguranja, trebate se pitati na sljedeća pitanja:
- Ako ja ili član obitelji uđe u nesreću ili razvije ozbiljnu bolest, hoće li moj sadašnji zdravstveni plan pokriti troškove liječenja?
- Imam li način da pokrijem troškove iz džepa koji će nastati prema mom sadašnjem zdravstvenom planu, uz dodatne troškove koji bi mogli proći dulje vrijeme od bolesti i / ili prestanka rada?
- Koliko je vjerojatno da ću ja ili član moje obitelji biti u ozbiljnoj nesreći ili razviti veliku bolest?
- Ima li dodatnih troškova dopunske police osiguranja s vremenom smisla?
Osim toga, prije kupnje dopunske politike važno je razumjeti ograničenja i prednosti takvog osiguranja. Na primjer, vaša dodatna pravila ne mogu pokriti sve troškove koje ste očekivali; može odrediti razdoblja čekanja prije početka plaćanja; ili, sadržavati ograničenja na temelju koliko ste platili i za koliko dugo.
Budite svjesni da dopunsko osiguranje nije regulirano Zakonom o prihvatljivoj skrbi. To znači da dopunski planovi mogu temeljiti pravo na medicinsku povijest, nametnuti ograničenja na postojeće uvjete, i - po samoj prirodi tih planova - pogodnosti s kapom na prilično niskim razinama. Uobičajeno je vidjeti dopunske planove s ograničenjima za korisnike u rasponu od nekoliko tisuća dolara do nekoliko stotina tisuća dolara. Ti planovi mogu biti veliki dodatak pokrivenosti zdravstvenom osiguranju, ali nikada ih se ne želi sama podnijeti kao vaš jedini pokrivenost. Oni nisu minimalna bitna pokrivenost pa će se ljudi koji se oslanjati na njih bez drugih pokrivenosti podložni pojedinačnoj kaznenom nalogu ACA- e za neosigurane.
Prije potpisivanja crtkane crte, pobrinite se da u potpunosti razumijete prednosti i ograničenja osiguranja. I, čuvajte se!
Dr. Mike je predložio resurs
Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje ima izvrsnu online brošuru: Vodič za kupce za osiguranje od raka .
> Izvori:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access i CHIP reauthorization Act iz 2015.
> Medicare.gov. Dio B Troškovi.