Što je dopunsko zdravstveno osiguranje?
Dopunsko zdravstveno osiguranje dodatna je polica osiguranja namijenjena povećanju vašeg sveobuhvatnog , većinskog zdravstvenog osiguranja. Pomaže u popunjavanju praznina u financijskoj zaštiti koju dobivate od svog većinskog zdravstvenog osiguranja.
Vrste dopunskog zdravstvenog osiguranja
Postoje mnoge vrste dopunskog zdravstvenog osiguranja, a svaka vrsta radi drugačije.
Neki od najčešćih dopunskih vrsta zdravstvenog osiguranja su:
Planovi specifični za bolesti
Dodatni planovi zdravstvenog osiguranja specifični za bolest plaćaju paušal nakon što ste s dijagnozom određene bolesti. Na primjer, osiguranje od karcinoma plaća se kada ste s dijagnozom neke vrste karcinoma navedenih u pravilima.
Za razliku od zdravstvenog osiguranja ili Medigap planova, plan specifičan za bolesti plaća se paušalna novčana naknada izravno vama, a ne svom pružatelju zdravstvene skrbi. Možete ga koristiti za sve što želite, a niste ga dužni koristiti za plaćanje medicinskih računa. Mnogi ga ljudi koriste za pomoć pri troškovima povezanima s bolestima kao što su kopije, odbitne naknade i troškovi prijevoza i smještaja, kada odlaze u centar za liječenje visokih učilišta ili tercijarne skrbi. Međutim, ako ga želite koristiti za kupnju Harley Davidson umjesto toga, izbor je vaš.
Planovi specifični za bolesti su vrsta osiguranja fiksnog odštete, što znači da je iznos novca koji će osiguratelj platiti fiksni; ne razlikuje se ovisno o veličini vaših medicinskih računa.
Ako vaša politika kaže da dobivate 20.000 dolara kada se dijagnosticira rak, plaćate 20.000 dolara za dijagnozu da li vaši medicinski zapisi iznose $ 500 ili $ 500.000 (iako se politika specifična za bolesti obično plaća samo za rak ako je invazivna, što znači da su računi bit će prilično značajan, karcinom bazalnih stanica uklonjen u izvanbolničkom okruženju i ne zahtijeva daljnje liječenje neće pokrenuti isplatu iz vašeg plana kritične bolesti).
Osiguranje kritičnih bolesti
Osiguranje kritičnih bolesti slično je planovima specifičnim za bolesti, osim što obično pokriva nekoliko različitih vrsta bolesti. Na primjer, dodatna politika kritičnih bolesti može platiti paušalnu naknadu ako vam se dijagnosticira srčani udar, moždani udar, rak, bolest bubrega u završnoj fazi ili trebate transplantaciju organa. Specifične pokrivene bolesti variraju od politike do politike. Premije za politiku kritičnih bolesti mogu biti veće od premije za sličnu veličinu koristi od politike specifične za bolesti jer osiguravatelj preuzima više rizika zbog broja bolesti koje će politika platiti.
Osiguranje odštete od bolnice
Osiguranje od bolničkog osiguranja plaća vam fiksni iznos kada ste hospitalizirani. Neki planovi plaćaju paušal za hospitalizaciju bez obzira jeste li u bolnici dva dana ili 20 dana. Ostali planovi plaćaju dnevnu cijenu za svaki dan kad ste hospitalizirani, na primjer, 100 dolara po danu. U oba slučaja, iznos koji vam je plaćen postavljen je vašom dopunskom policom osiguranja odštete za bolnicu; nema veze s time koliko je vaš bolnički račun. Vi svibanj koristiti novac koliko god vam se sviđa fit.
Neki planovi odštete za bolnicu također uključuju pogodnosti za ambulantne operacije.
To može biti paušalni iznos koji je nešto manji od paušalnog iznosa plaćenog za bolničko liječenje.
Osiguranje od nezgode
Osiguranje od nezgode nadoknađuje troškove medicinskih troškova koji su povezani s nezgodom ili ozljedom. U većini slučajeva morat ćete vam pokazati medicinske račune, potvrde i / ili objašnjenje koristi od vašeg zdravstvenog osiguranja kako biste dokazali svoje troškove liječnika.
Dodatci za nezgode obično imaju relativno nisku stopu koristi (5,000 dolara je uobičajeno) jer su dizajnirani da pokrije vašu odbijenu i koinsiguriranu uslugu ako ste ozlijeđeni i trebate potražiti medicinsku pomoć.
No općenito će vam nadoknaditi samo stvarni iznos troškova koji nastanu, ako su troškovi niži od maksimalne pogodnosti. Na primjer, ako imate odbitak od 6.000 dolara na zdravstveno osiguranje i završite s rezanjem i potrebnim šavama koje troše 1.500 dolara, dodatak za slučaj nezgode samo će vam nadoknaditi 1.500 dolara (manje manja odbitna, ako plan nesreće ima odbitak), čak i ako je maksimalna naknada $ 5.000.
Slučajna smrt i odmrzavanje
Slučajno smrtni dio AD & D politike plaća paušalnu korist osobi koju ste nazvali korisnikom ako ste ubijeni u nesreći. Može postojati neka izuzeća kao što je slučaj kada je došlo do nezgode dok se radi nešto ilegalno.
Smrtonosna korist AD & D politike razlikuje se od životnog osiguranja u tome što uzrok smrti mora biti izravno povezan s nesrećom za AD & D politiku, ali politika u trajanju života će platiti naknadu zbog smrti zbog nesreće, raka, srčani udar, ili čak nešto poput Ebole. Kada imate životno osiguranje i AD & D osiguranje, a umrete u nesreći, vaš korisnik prima uplate iz obje politike.
Sastavni dio AD & D politike plaća Vam paušalnu korist ako vas nesreća ostavlja bez ekstremiteta, dijela ekstremiteta ili slijepa. Čitanje politike AD & D-a prilično je težak zadatak jer sadrži određene iznose dolara za gubitak jedne noge, dvije noge, jednu nogu, dvije noge, jednu ruku, dvije ruke, jedno oko, oba oka i tako dalje.
Paušalni iznos isplaćen AD & D pravilom može se koristiti na bilo koji način (ili vašeg korisnika u slučaju smrti).
Dentalno osiguranje
Dentalno osiguranje ponekad se smatra tipom dopunskog zdravstvenog osiguranja. Plaćate pogodnosti izravno vašem stomatologu kada primate pokrivene stomatološke usluge. Mnogi zubni planovi upravljaju planovima skrbi i zahtijevaju da koristite davatelje usluga koji su u mreži s planom. Drugi obuhvaćaju stomatološku njegu izvan mreže , ali vaš će udio u računu biti veći.
Kao i kod sveobuhvatnog zdravstvenog osiguranja, s dentalnim planom možete imati deductibles, copayments ili coinsurance. Osim toga, mnogi zubni planovi imaju maksimalno godišnje ograničenje koristi. Na primjer, stomatološka politika može navesti da su pogodnosti ograničene na 2.000 dolara godišnje. U tom slučaju, plan prestaje plaćati nakon što je platio 2000 dolara prema vašoj zubnoj njezi te godine. Vi ćete biti odgovorni za sve zubarske zapise koji su ostali neplaćeni nakon što dosegnete maksimalnu godišnju granicu isplate.
Zakon o priuštivoj skrbi označava dentalnu pokrivenost za djecu kao bitnu zdravstvenu dobrobit, no dentalna pokrivenost za odrasle nije propisana. Neka zdravstvena osiguravajuća društva u svojoj politici ugrađuju pedijatrijsku dentalnu pokrivenost, dok druge direktne članice kupuju zasebnu dječju pokrivenost dječje bolesti.
Vizija osiguranja
Vizija osiguranje nadopunjuje prednosti vizije cjelovitog zdravstvenog plana. Većina medicinskih zdravstvenih zdravstvenih osiguranja plaćaju skrb o dijagnostici i liječenju bolesti oka, kao što su glaukom ili makularna degeneracija, te ozljede oka. Međutim, većina planova zdravstvenog osiguranja neće platiti za rutinsko ispravljanje vida.
Dopunsko osiguranje vida preuzima zagušljivost i pomaže pri plaćanju naočala, kontaktnih leća i refrakcijskih ispita potrebnih za ispravno propisivanje. Neki planovi osiguranja vida također pomažu platiti za operaciju korekcije vida poput LASIK-a .
Kao i kod dentalne pokrivenosti, pacijentica za njegu vida je bitna zdravstvena korist prema Zakonu o prihvatljivoj njezi, no pokrivenost vizijom odraslih nije.
Medigap
Medigap je skupina dodatnih zdravstvenih planova posebno dizajniranih za one koji imaju osiguranje za Sjedinjene Države Medicare Part A i Medicare Part B. Ljudi koji nemaju američku Medicare ne ispunjavaju uvjete za kupnju Medigap plana.
Medigap planira pomoć korisnicima Medicarea platiti za stvari kao što su deductibles , copays , coinsurance i hitne skrbi prilikom putovanja u inozemstvo. Osim povlastice za hitnu pomoć u inozemstvu, Medigap naknade su vezane za korištenje Medicare osiguranja. Medigap plaća neke od iznosa troškova koji se trebaju platiti nakon što Medicare isplaćuje svoj dio troškova liječenja. Na primjer, Medigap moţe platiti odbitnu osobu kad ste hospitalizirani.
Zatamnjenik s dopunskim zdravstvenim osiguranjem
Dopunsko zdravstveno osiguranje nije zamjena za sveobuhvatno zdravstveno osiguranje kao što je Obamacare , grupni plan zdravlja kojeg ste dobili preko svog poslodavca, Medicare, Medicaid ili Tricare. To je značenje kao dodatak redovitom zdravstvenom planu, a ne kao zamjena za jedan.
Dopunsko zdravstveno osiguranje ne pokriva sve bitne zdravstvene beneficije i ne smatra se minimalnim neophodnim pokrićem, tako da neće zadovoljiti zahtjev za Zakon o prihvatljivoj skrbi za zdravstveno osiguranje i neće vam pomoći izbjeći poreznu kaznu zbog neosigurane (napomena da iako je GOP porezni zakon donesen krajem 2017. godine na kraju ukinuo pojedinačnu kaznu za mandat, to se ne događa do 2019. godine, a osobe koje nisu osigurane 2018. godine i dalje će morati platiti kaznu kada podnesu svoje poreze početkom 2019., kvalificirati se za izuzeće ).
Neke vrste zdravstvenog osiguranja mogu utjecati na porezne olakšice koje vam omogućuju da imate zdravstveni račun uštede zajedno s visokoučinkovitim zdravstvenim planom. Ako imate HSA, provjerite sa svojim poreznim planerom prije kupnje bilo koje druge vrste zdravstvenog osiguranja kako bi bili sigurni da razumijete utjecaj koji bi to moglo imati na vašem HSA. Više o tome možete pročitati u IRS Publication 969.
Dopunski zdravstveni planovi nisu uređeni strogo kao i sveobuhvatni planovi zdravstvenog osiguranja. Zaštita potrošača uključena u dodatnu politiku zdravstvenog osiguranja može varirati ovisno o tome kupujete li pravilo putem svog posla ili kao pojedinac. Mnogi dopunski planovi zdravstvenog osiguranja nemaju iste zaštite potrošača na koje ste navikli na sveobuhvatno zdravstveno osiguranje.
Na primjer, neke vrste dopunskog zdravstvenog osiguranja isključuju postojeće uvjete ili imaju razdoblja čekanja prije pokrivanja već postojećih uvjeta. Uobičajeno postoji godišnja ili trajna maksimalna isplata, a obično su daleko niži od potpune potpore potrebne za liječiti različite bolesti ili ozljede (to je razlog zašto ti planovi trebaju biti dopunski drugim zdravstvenim osiguranjima, a ne zamjena za druga zdravstveno osiguranje). Ne može se zajamčiti pokrivenost koja se može obnoviti, što znači da se nećete moći ponovno registrirati iz godine u godinu. Neke vrste pravila možda neće biti zajamčene , što znači da osiguravatelj može odbiti osigurati vas ako smatra da predstavlja preveliki rizik.
Konačno, osiguravateljima je dopušteno ostvariti veću dobit nad dopunskim zdravstvenim osiguranjem nego što su na sveobuhvatnom zdravstvenom osiguranju. Mnogi od sveobuhvatnih zdravstvenih planova koji se prodaju u Sjedinjenim Državama moraju potrošiti 80-85% novca koji prikupljaju u premijama za plaćanje zdravstvene zaštite ili aktivnosti osiguranja kvalitete, ostavljajući samo 15-20% za administrativne troškove, oglašavanje i dobit. Dopunski planovi nisu uređeni na taj način. Oni mogu potrošiti mnogo manji dio novca koji se unosi kao premija prema plaćanju naknada, ostavljajući veći dio za provizije agentima, oglašavanje, upravni nadzor i dobit.
> Izvori:
> Pravni fakultet Cornell, Institut za pravne informacije. 45 CFR 148.220, izuzete pogodnosti.
> Jost, Tim. Zdravstvena pitanja. Provedba reforme zdravstva: izuzetak pogodnosti Konačni pravilo. 29. rujna 2014.