Bi li AHCA ili BCRA promijenili osiguranje koje nude poslodavci?
Iako je rasprava o reformi zdravstvene skrbi često usmjerena na pojedinačno tržište osiguranja (tj. Za ljude koji ne dobivaju pokrivenost od poslodavca) i Medicaid, zakonski propisi koji bi razmatrali bi rezultirali važnim promjenama osiguranja koje poslodavci nude njihovi radnici.
Zakon o prihvatljivoj skrbi (ACA) je od 2010. godine, a republikanski zakonodavci radili su da ga ukine od njezina donošenja.
Predsjednik Obamaova veto kugla održavao je zakonu netaknut do 2017. godine, ali kada je predsjednik Trump stupio na dužnost, republikanci su krenuli naprijed s njihovim naporima za ukidanje.
4. svibnja zastupnici u domu donijeli su Zakon o reformi zdravstvene skrbi, američki Zakon o zdravstvenoj zaštiti (AHCA), 217 do 213, i poslali ga Senatu. Zakonskim propisima bilo je potrebno 216 glasova, pa je pobjeda bila vrlo uska.
Kongresni proračunski ured još uvijek nije osvojio konačni prijedlog prije nego što je glasovala Kuća; tri su izmjene dodane jer je CBO prethodno osvojio račun u ožujku, pa je puni učinak AHCA bio nejasan, čak i nakon što je prijedlog zakona prošao iz Doma. CBO rezultat na konačnoj verziji prijedloga zakona objavljen je 24. svibnja - gotovo tri tjedna nakon što je kuća donijela zakonodavstvo.
AHCA: Uzmi jedan
Put ka ukidanju bio je nešto kamen, s oštrom podjelom među republikancima Doma u smislu koje bi dijelove ACA trebalo mijenjati ili ukinuti.
AHCA je uvedena u ožujku 2017., ali je prošla nekoliko minuta prije zakazanog glasanja u Domu 24. ožujka, nakon nekoliko sati rasprave, zbog nedostatka podrške.
Predsjednik kuće Paul Ryan (R, Wisconsin) isprva je rekao da će republikanci nastaviti s drugim stvarima na dnevnom redu, ali sljedećeg tjedna AHCA se vratio na stol.
Rasprava od tada usredotočena je na pokušaj da pronađe srednji teren za ujedinjenje republikanaca koji su se suprotstavljali AHCA. To je bio izazov, budući da su ti zastupnici na umjerenim i ultra konzervativnim krajevima GOP spektra.
Bilo je najmanje 33 republikanskih predstavnika koji su se u ožujku suprotstavili AHCA, i iako republikanci imaju većinu u domu, mogu samo donijeti zakon ako ne više od 22 republikanaca ne glasuje (svi demokrati su ujedinjeni protiv ukidanja ACA od samog početka) ,
AHCA s MacArthurovim izmjenama i dopunama Upton: 4. svibnja Glasovanje = Pass
Pregovori u travnju i početkom svibnja obuhvaćali su tri dodatne izmjene: nevidljivi program izmjene rizika, izmjena MacArthura i Uptonov amandman.
Nevjerojatna izmjena programa za razmjenu rizika dodana je početkom travnja i poziva na 15 milijardi dolara u federalnom financiranju tijekom devet godina kako bi pomogla u stabilizaciji pojedinih tržišta zdravstvenog osiguranja.
MacArthurov amandman, uveden u travnju od strane Tom MacArthur (R, New Jersey), omogućava državama da se odreknu nekih od ACA-inih zaštitnih mjera potrošača, uključujući bitne zahtjeve za zdravstveno osiguranje , pravila o omjeru dobi i ocjenu zajednice.
Sve dok država poduzme neke osnovne korake kako bi podržala njihova tržišta osiguranja, imalo bi mogućnost smanjiti opseg bitnih pogodnosti koje moraju biti pokrivene individualnim i malim grupnim planovima.
Oni bi također mogli omogućiti osiguravajućim društvima da naplaćuju veće premije za osobe s već postojećim uvjetima koji ne održavaju kontinuiranu pokrivenost. Osoba s jazom u pokriću od najmanje 63 dana u prethodnih 12 mjeseci naplatit će se premije na temelju povijesti bolesti (tj. Veće premije ako imaju zdravstvene uvjete) tijekom prvih 12 mjeseci nakon upisa u pojedinačni tržišni plan (alternativno , redovita pravila AHCA primjenjivat će se u državama koje ne traže odricanjem, a podnositelji zahtjeva s jazom u pokriću naplatit će 30 posto veće premije za jednu godinu, bez obzira na povijest bolesti.
MacArthurov amandman je potvrdio podršku konzervativnog Doma slobododobnog okupljanja, ali je gurao umjerene republikance daleko od AHCA, usred zabrinutosti da će ljudi s već postojećim uvjetima izgubiti zaštitu koju su stekli pod ACA.
Uptonov amandman, uveden u svibnju od strane Fred Upton (R, Michigan), osigurava 8 milijardi dolara u razdoblju od pet godina za države koje odriču postojeće stanja zaštite, kako bi pomogle državama da nadoknaju neke dodatne premije koje ljudi s - postojeći uvjeti bi platili. Iako postoje zabrinutosti da će 8 milijardi dolara tijekom pet godina biti nedostatne i da se izmjena zapravo provede u križanju s zahtjevom za neprekinutim pokrivenjem ACHA-a, Uptonov amandman poticao je neke umjerene da podrže AHCA, a račun koji je citirao kuću popodne 4. svibnja.
Senatov račun
U lipnju, senat republikanci predstavili su svoju verziju zakona, pod nazivom Zakon o pomirenju boljih skrbi (BCRA). Oni su uveli nekoliko varijacija BCRA; ovdje je objašnjenje razlika između AHCA i BCRA .
Senat je također uveo mjera "ukidanja i kašnjenja", što je u biti prepakirana verzija prijedloga zakona koji je Kongres donio 2015. (HR3762), ali koji je Obama stavio na veto. Novu verziju HR3762 Senat republikanaca nazvan je Obamacare Repeal Reconciliation Act iz 2017. (ORRA). Možete pročitati sažetak računa , kao i CBO analiza računa. Malo je vjerojatno da će ORRA osvojiti dovoljnu potporu među republikancima Senata da prođu, budući da je nekoliko njih izrazilo rezerviranu ideju o ukidanju ACA-e bez zamjene spremne za odlazak.
Utjecaj na pokrivenost sponzoriranom od strane poslodavca
AHCA je već prošao Dom, ali Senatova verzija (BCRA) se razlikuje na nekoliko načina. Ako verziju Senata prođe, kuća bi se morala složiti s promjenama prije no što bi se mogla poslati predsjedniku.
No, ako bi reformska legislativa trebala biti donesena kao-da, kako bi to utjecalo na ljude koji dobiju svoje zdravstveno osiguranje od poslodavca? Većina fokusa oko AHCA i BCRA bila je na tome kako će pokrivenost promijeniti za ljude koji kupuju svoje vlastito osiguranje na tržištu ili primaju Medicaid. Ali što je s planovima koje sponzorira poslodavac?
ACA je donijela brojne promjene zdravstvenog osiguranja koje poslodavac podupire . Pogledajmo utjecaj koji bi AHCA i BCRA imali na zdravstveno osiguranje da ljudi dobiju od svojih poslodavaca.
Velike grupe: ukidanje mandata poslodavca
Poslodavci s 50 ili više zaposlenika više neće morati ponuditi zdravstveno osiguranje. Prema ACA-i, poslodavci s 50+ zaposlenika moraju ponuditi svojim punopravnim zaposlenicima pristupačno zdravstveno osiguranje koje pruža barem minimalnu vrijednost (tj. Pokriva najmanje 60 posto prosječnih medicinskih troškova). Ako to ne učine, podliježu poreznoj kazni. AHCA će ukinuti tu kaznu, retroaktivno do početka 2016. godine. Stoga bi pravilo ACA-e koje zahtijeva velike poslodavce tehnički još uvijek biti u knjigama, ali neće imati nikakvih posljedica za poslodavce koji to nisu slijedili.
Da bi bilo jasno, velika većina velikih poslodavaca već je pružala zdravstvene prednosti prije nego što je ACA učinila zahtjev. No, nisu svi ponudili pokrivenost koja je bila pristupačna (definirana od strane ACA-e 2017. godine kao pokrivenost zaposlenicima koja ne košta više od 9,69 posto dohotka kućanstva) i sveobuhvatna. Neki poslodavci zahtijevali su od zaposlenika da plati premije koje ne odgovaraju definiciji pristupačne ACA-e, a drugi poslodavci - naročito u uslužnoj djelatnosti i poslovi s visokom ponudom "mini-meds" koji pokrivaju malu količinu medicinske njege s vrlo niskom (npr. plan koji je pokrivao rutinske posjete liječniku, ali ograničio ukupne beneficije na $ 5000 ili $ 10.000 za cijelu godinu, što ne ide daleko ako je zaposlenik hospitaliziran).
Analiza zdravstvenih poslova temeljena na pre-ACA podacima (2009), pokazala je da se 38 posto velikih poslodavaca moglo suočiti s kaznama u okviru ACA-e ako njihove koristi ostanu nepromijenjene nakon što je mandat poslodavca stupio na snagu.
Ako se kazna zatvora poslodavca ukloni, neki veliki poslodavac može se vratiti na pružanje pokrivenosti golim kostima, a neki bi mogli započeti zahtijevati od zaposlenika da plate veći dio premija. To ne bi bilo popularno kod zaposlenika, pa je vjerojatno da neće biti potpuna pomak natrag na pre-ACA pokrivenost. No, to je nešto za gledanje, pogotovo ako je vaš poslodavac povećao vaše koristi u posljednjih nekoliko godina kao rezultat ACA.
Mali poslodavci - definirani kao manje od 50 zaposlenika - nikad nisu bili dužni ponuditi pokrivenost, pa bi ukidanje mandata poslodavca ACA-e imalo utjecaja na njih. Međutim, AHCA i BCRA eliminirat će od 2020. godine porezne olakšice koje male plaće malih poslodavaca sada mogu iskoristiti za nadoknadu troškova premija do dvije godine pokrića. Iako ovo nije široko upotrebljavana odredba ACA-ja, njegovo uklanjanje može otežati nekim malim tvrtkama da pribave pokrivenost.
Ured Kongresnog ureda za proračun procjenjuje da će do 2018. godine broj osoba obuhvaćenih osiguranjem pod pokroviteljstvom poslodavca smanjiti za 2 milijuna pod AHCA, a do 2026. ukupno 3 milijuna manje ljudi bi pokrilo planove koji su pod pokroviteljstvom poslodavaca. Prema BCRA-u, CBO procjenjuje da će 4 milijuna manje ljudi imati osiguranje zdravstvenog osiguranja poslodavca u 2018. godini, ali da će do 2026. godine samo 2 milijuna manje ljudi imati zdravstveno osiguranje koje podupire poslodavac (u usporedbi s onim kako bi to bilo 2026. ACA je ostao netaknut).
Neki od njih su ljudi koji bi se jednostavno isključili iz svojih planova poslodavaca nakon što je pojedinačni mandatni kazna eliminirana pod AHCA ili BCRA. No, drugi su ljudi čiji će poslodavci prestati pružati pokrivenost ako je AHCA eliminirao poslodavčevu kaznu.
Značajno je da je prethodna CBO analiza ( objavljena krajem ožujka ) AHCA projicirala da će broj ljudi s planovima koje financira poslodavac smanjiti za 7 milijuna do 2026. U kasnijoj analizi, CBO je napomenuo da je razlog za manje smanjenje broja ljudi obuhvaćenih planovima koje financira poslodavac (3 milijuna umjesto 7 milijuna) je zbog toga što bi pojedinačne mogućnosti pokrivanja tržišta bile slabije kvalitete i manje dostupne u državama koje traže odstupanja u skladu s dopunama MacArthura.
CBO predviđa da će manje poslodavaca razmotriti individualno tržište kao dobru alternativu grupnoj pokrivenosti svojih zaposlenika, te će stoga nastaviti ponuditi grupnu pokrivenost, iako to možda nisu učinili ako MacArthurov amandman nije dodan u AHCA. Iako CBO još nije zabio BCRA izmjenom Cruz, poslodavci bi vjerojatno imali slične rezerve glede slanja svojih zaposlenika na pojedino tržište kako bi kupili vlastitu pokrivenost ako bi se ta izmjena primijenila kao dio BCRA-a (izmjena Cruza dopustiti osiguravateljima da ponudi zdravstvene planove koji nisu u skladu s tim, pod uvjetom da nude i nekoliko osnovnih planova sukladnih ACA-i).
Ograničenja doprinosa FSA: eliminirana nakon 2017
ACA ograničava doprinos Flexible Spending Accounts (FSA) u iznosu od 2.600 dolara u 2017, indeksiran za inflaciju. AHCA i BCRA uklonit će ovo ograničenje nakon kraja 2017., prebacujući se na sustav prema kojem poslodavac postavlja maksimalni iznos koji može biti doprinos zaposlenicima FSA-a.
Ograničenja doprinosa HSA: Povećana od 2018. godine
Za ljude koji imaju HSA-kvalificirane zdravstvene planove s visokim oduzimanjem, sadašnja granica doprinosa za račune štednje (HSAs) iznosi 6.750 dolara za obitelj i 3.400 za jednog pojedinca. Doprinosi su prije oporezivanja, a mogu ih poslodavac ili zaposlenik, ili kombinacija oboje.
Pod AHCA i BCRA granice doprinosa povećale bi se na jednakim maksimalnim troškovima iz plana koji su dopušteni na zdravstvenim planovima. U 2017, to je 7,150 dolara za jednog pojedinca, a 13,400 dolara za obitelj. Godine 2018. planirano je povećanje na $ 7.350 za pojedinca i $ 14.700 za obitelj.
Ako zaposlenici mogu doprinijeti dodatnim sredstvima svojim HSA-ima, oni će završiti s nižim oporezivim prihodom i platiti manje poreza.
Male grupe: veće premije za starije zaposlenike
ACA ne zahtijeva da mali poslodavci ponudaju pokrivenost, ali ako to učine, sama pokrivenost regulira ACA. Planovi malih grupa koje nisu djedovi (kao i pojedinačni tržišni planovi koje ljudi kupuju) imaju ograničenja u smislu koliko veće premije može biti za starije enrollee u odnosu na mlađe uposlenike.
Pod ACA omjer je 3: 1 . To znači da 64-godišnji upućenik ne može biti naplaćen više od tri puta više od 21-godišnjeg uposlenika.
Međutim, pod AHCA i BCRA, to bi se mijenjalo na 5: 1 (ili više, ako država koristi izuzeće), osim ako država odluči zadržati omjer dobne skupine ACA-e (u analizi BCRA-e, CBO projekti koji bi većina država izabrala da omoguće omjer 5: 1). S omjerom od 5: 1, starije bi se priznavalo pet puta više od mlađih uposlenika (to je cijena koju osiguravajuće društvo naplaćuje, a djelomično plaćaju zaposlenici i djelomično od strane poslodavaca, a iznos koji poslodavci zahtijevaju od zaposlenika da plaćaju može se razlikovati od dobi, ali postoje pravila o diskriminaciji koja se primjenjuju na savezne države).
MacArthurov amandman u AHCA omogućuje državama korištenje omjera dobi veći od 5: 1, što znači da bi mali zaposlenici stariji od 50 godina mogli biti naplaćeni više od pet puta koliko i 21-godišnji zaposlenici.
Male skupine: Moguće eliminacije zahtjeva metalne razine
ACA zahtijeva da male skupine planova koji nisu djedovi trebaju se pridržavati ACA-inih oznaka na razini metala: bronca, srebra, zlata ili platine. To je mjera aktuarske vrijednosti (postotak zdravstvenih troškova za koje se plan očekuje da će pokrivati cijelu populaciju registrara, stvarni postotak pokrića za određenu osobu ovisit će o tome koliko se koristi zdravstvena zaštita). Brončani planovi pokrivaju otprilike 60 posto troškova, srebrni planovi pokrivaju otprilike 70 posto, zlatni planovi pokrivaju otprilike 80 posto, a platinasti planovi pokrivaju otprilike 90 posto (s rasponom +/- 2 postotna boda na svakoj razini, tako da može imati srebrni plan aktuarska vrijednost bilo gdje u rasponu od 68 do 72 posto).
Prema AHCA, zahtjev da se male skupine (i pojedinačni) planovi usklade s aktuarskim vrijednostima u metalnoj razini, uklonit će se nakon kraja 2019. To bi značilo veću varijaciju u planovima i olakšalo bi usporedbu jabuka sa jabukama kada gledate na više planova.
Prema BCRA-i, zahtjevi aktuarske vrijednosti na metalnoj razini se ne mijenjaju na federalnoj razini, ali države bi imale slobodu odustati od ili odstupati zahtjeve uporabom odstupanja od 1332, koje bi bile odobrene uz manje stroge zahtjeve prema BCRA pravilima (1332 odstupanja su dio ACA, ali ACA ima stroge smjernice u smislu kako i kada se mogu dodijeliti, BCRA će eliminirati većinu tih zahtjeva).
Porez na Cadillac: suspendiran do 2026
Porez na Cadillac ACA-e već je odgođen do 2020. godine, ali neki su poslodavci nervozni jer izgledaju nekoliko godina niz cestu. Porez Cadillac je 40 posto trošarina na dio ukupne premije iznad unaprijed određene razine. Namjera je ciljati samo planove s najvećim troškovima, no kritičari se brinu da će se s vremenom primijeniti na sve veći broj planova, zbog rasta troškova zdravstvene zaštite koji nadmašuje inflaciju. A na područjima u zemlji gdje je zdravstveno osiguranje posebno skupo (primjerice Alaska), to bi se primjenjivalo na mnogo više nego samo na vrhunskim planovima.
AHCA i BCRA bi suspendirali Cadillac porez od 2020 do 2025, bez trošarine se primjenjuju tijekom tog vremena. Oba verzija zakona zakazala bi da će porez stupiti na snagu 2026. godine, ali je moguće da se do sada provodi dodatno zakonodavstvo kako bi se porez potpuno uklonio, budući da je nepopularan na obje strane političkog prolaza.
Fleksibilnost države: bitne zdravstvene beneficije
U nastojanju da članovi Doma za slobodu domova podupru AHCA, zastupnici su uključivali MacArthur amandman kako bi se država mogla opustiti standardima koji se primjenjuju na bitne zdravstvene beneficije i ocjenu zajednice.
Prema ACA-i, male grupe planova (i pojedinačni tržišni planovi) neopredijeljeni moraju pokrivati temeljne zdravstvene prednosti ACA-e , a malim skupinama ne može se teretiti veća ukupna premija na temelju medicinske povijesti zaposlenika.
MacArthur amandman dopušta državama odlučiti hoće li provoditi ta pravila, u nastojanju da smanji premije za zdrave uposlene. Naravno, kompromis je da ljudi s već postojećim uvjetima u državama koje odluče provoditi zahtjeve za lakima mogu ustanoviti da mala skupina planira na raspolaganju im nije tako robusna kao i trenutni planovi.
Ako države traže odricanje kako bi se omogućile veće premije za osobe s već postojećim uvjetima koji doživljavaju jaz u pokrivenosti, to bi se primjenjivalo na pojedinom tržištu, a ne na grupnom tržištu.
BCRA ima malo drugačiji pristup, dodjeljivanjem stanja pravo korištenja odstupanja od 1332 da bi se izvršile promjene koje bi mogle uključivati redefiniranje bitnih zdravstvenih pogodnosti. Kao što je gore navedeno, BCRA ima znatno manje restriktivne postupke koji omogućuju državama da dobiju 1332 odstupanja (u usporedbi s ACA). CBO projektira da gotovo polovica stanovništva zemlje živi u državama koje bi tražile odstupanja od 1332 da bi se smanjio opseg onoga što se računa kao bitne zdravstvene beneficije ako bi se BCRA trebao donijeti. To bi utjecalo na planove pojedinih i malih grupa unutar tih država, a pokrivenost tijekom vremena postaje manje robusna.
Zaštita smanjena za životno i godišnje Maksimum i izvan-Pocket ograničenja
Prema ACA-i, svi planovi koji nisu bili djedovi - pojedinačni, potpuno osigurani grupni planovi i samoprovedeni planovi - morali su ukloniti godišnje i trajne povlastice (tj. Plan ne može ograničiti ukupne beneficije na milijun ili pet milijuna dolara više , kao što je često bio slučaj prije ACA-e).
Svi planovi koji nemaju djedove snage također trebaju ograničiti troškove izvan džepnih troškova u mreži ne više od unaprijed određenog iznosa (u 2017. godini 7,150 dolara za jednog pojedinca).
Ali oba se pravila odnose samo na bitne zdravstvene prednosti . Ako država traži odricanje i smanjuje opseg temeljnih zdravstvenih prednosti ACA-e, pravila o životnom / godišnjem maksimumu i ograničenjima izvan paketa bit će opuštena. Stvari koje više ne smatra bitnim zdravstvenim prednostima više ne bi imale takve zaštite.
Što se ne mijenja
Neki aspekti zaštite potrošača ACA-e su široko popularni i nisu predviđeni za promjenu pod AHCA ili BCRA. Evo što je vjerojatno da će ostati isti na poslodavcima sponzorirane planove:
- Mladi odrasli mogu ostati na zdravstvenom planu roditelja do dobi od 26 godina.
- Zabranjene su godišnje i životne dobitke (u mjeri u kojoj se primjenjuju na bitne zdravstvene beneficije, kao što je gore opisano, sve teže zahtjevi za bitne zdravstvene beneficije bi narušili zabranu godišnjih i doživotnih naknada)
- Razdoblje čekanja za pokrivanje kada novi zaposlenici budu nedostajali za pokrivenost ne smiju biti duži od 90 dana (to bi se moglo promijeniti pod deklaracijom Cruz - koja može biti ili ne mora biti u konačnoj verziji računa - no to bi bila po vlastitom nahođenju).
- Troškovi out-of-pocket su ograničeni (granica 2017 je $ 7.150 za pojedinca i $ 14.300 za obitelj, u 2018, granica je $ 7.350 za pojedinca i $ 14.700 za obitelj). Međutim, kako je gore opisano, ograničenja iz džepa primjenjuju se samo na bitne zdravstvene prednosti.
> Izvori:
> Congress.gov, HR1628, Američki Zakon o zdravstvenoj zaštiti 2017. godine. Predstavljen Domu kao cjelini 20. ožujka 2017. godine.
> House.gov Odbor za pravila kućnog reda (nevidljivi program razmjene rizika) HR1628 (američki Zakon o zdravstvenoj zaštiti) , 6. travnja 2017.
> House.gov voditelj amandmana na američki Zakon o zdravstvenoj zaštiti, promjene politike 20. ožujka 2017. godine.
> House.gov Izmjena politike izmjene upravitelja HR1628 , 24. ožujka 2017. godine.
> Kaiser Family Foundation, sažetak američkog zakona o zdravstvenoj zaštiti, travanj 2017.