Visoki trošak njege zahtijeva informiranu strategiju kupnje
Osiguravanje kvalitetne zdravstvene zaštite za prosječnog Amerikanca dovoljno je teško bez dodanog izazova kronične bolesti. Vjerojatno, za ljude koji žive s HIV-om, izazovi su veći s obzirom na visoke troškove lijekova protiv HIV-a, potrebu za optimalnim liječenjem i potražnja za trajnim, cjeloživotnim liječenjem i skrbi.
Razmislite, primjerice, da je prosječni individualni životni trošak HIV- a veći od 400 000 dolara, a to za osobe koje rano započinju liječenje i u velikoj mjeri izbjegavaju bolesti povezane s kasnijim stadijem (ili netretiranom) .
Sada dodajte to trošak terapije HIV-om, koji nosi prosječnu cijenu od preko 2.000 dolara mjesečno, a prepreke rastu još jasnije. Čak i uz pokrivanje lijekova na recept, mnogi od tih lijekova ostaju nedostupni zbog "nepovoljnih tiering" postupaka kojima osiguravatelji mogu tražiti bilo gdje od 20 do 50 posto isplate za koinsurance za svaki lijek recept.
To znači da osoba s "niskom" 20-postotnom naknadnom naknadom može lako platiti između 440 do 480 dolara mjesečno kako bi dobila Triumeq , inače standardnu, jednu tabletnu opciju. I to čak ne uzima u obzir trošak deductibles i druge out-of-pocket troškova koji bi mogli dodati do tisuća dolara prije nego što vaše prednosti čak i kick u.
Međutim, zastrašujuće izglede mogu biti - osobito za one koji rade s prihodima srednjeg dohotka, koji ne mogu priuštiti plaćanja, niti imaju koristi od naknada pod uvjetom nižih prihoda - postoje lijekovi.
Neki mogu zahtijevati da prilagodite trenutačnu strategiju osiguranja, dok vam drugi mogu omogućiti pristup programima pomoći koji biste inače mislili bezuvjetno.
Za one koji traže olakšanje, ovdje su 4 jednostavna načina za smanjenje visokih troškova liječenja i njege HIV-a.
1. Započnite s prepoznavanjem prava na pomoć
Popularno je pogrešno shvaćanje da programi pomoći za HIV imaju za cilj pomoći samo najnižim američkim dolascima.
I dok je istina da mnogi državni i državni programi ograničavaju pristup onima koji žive na ili ispod federalno propisane linije siromaštva, to nije uvijek slučaj.
S obzirom na visoku cijenu liječenja i njege HIV-a, iznenađujući broj pogodnosti dostupan je osobama čiji je godišnji prihod oko 65.000 dolara ili obitelji koje imaju godišnji prihod od oko 80.000 dolara. To je zato što se pogodnosti obično pružaju onima čiji je modificirani usklađeni bruto prihod niži od 200 posto do 500 posto federalne razine siromaštva (ili FPL-a).
Kako bi pojasnio, izmijenjeni godišnji bruto dohodak (ili MAGI) nije ukupan iznos novca kojeg vi i vaš suprug ostvarujete tijekom godine. Umjesto toga, to je prilagođeni bruto dohodak (AGI) koji se nalazi na Vašoj godišnjoj poreznoj prijavi (redak 37 na 1040, redak 21 na 1040A i linija 4 na 1040EZ) uz sljedeće dodatke:
- Neoporezive pogodnosti socijalne sigurnosti (linija 20a minus linija 20b na 1040)
- Kamata bez poreza (linija 8b na 1040)
- Izuzmi (linija 45 i 50 iz IRS obrasca 2555)
S tim brojevima u ruci, možete izračunati svoj MAGI i utvrditi padne li ispod FPL praga određenog određenim saveznim, državnim ili privatnim programom.
Jednostavno umnožite svoj MAGI propisanim pragom (npr. Manje od 300 posto FPL-a) kako biste provjerili ispunjavate li se kvalifikaciju.
U međuvremenu, federalna razina siromaštva (FPL) mjera je američkog Ministarstva zdravstva i ljudskih službi (DHHS) kako bi utvrdio da li pojedinac ili obitelj imaju pravo na savezne programe pomoći kao što je Medicaid . Godine 2016. DHHS je postavio sljedeće FPL smjernice za pojedince i obitelji:
- $ 11.880 za pojedince
- 16.020 dolara za obitelj od 2
- 20.160 dolara za obitelj od 3
- 24.300 dolara za obitelj od 4
- 28.440 dolara za obitelj od 5 godina
- 32.580 dolara za obitelj od 6 godina
- 36.730 dolara za obitelj od 7 godina
- 40.890 dolara za obitelj od 8
(FPL za Alasku i Havajima nešto su veći.)
Upotrebom ovih smjernica, osoba čiji je MAGI manji od 138 posto FPL-a bio bi prihvatljiv za Medicaid na temelju prihoda. Slično tome, može biti dostupna pomoć čiji je MAGI niži od 200 posto ili čak 500 posto FPL-a. To je značajan raspon koji može pružiti prednosti još višim prihodima obitelji koje žive s HIV-om.
Koliko vise pitaš?
U teškim uvjetima dolara, samozaposleni par u Massachusettsu zajedno s godišnjim prihodom od 90.000 dolara i privatnim zdravstvenim osiguranjem mogao bi imati MAGI od otprilike 76.000 dolara. U Massachusettsu, pristup državnom Programu pomoći za droge (HDAP) otvoren je za parove s MAGI-om koji čine manje od 500 posto FPL-a (ili 80.100 dolara u 2016. godini). U okviru ovih izračuna, ovaj bi par bio podoban za HDAP.
Nasuprot tome, isti par ne bi bio prihvatljiv u Teksasu ukoliko je prag državne prihvatljivosti postavljen na 200 posto FPL-a (ili 32.040 dolara u 2016. godini). Međutim, broj privatno financiranih programa ( vidi dolje ) svibanj biti dostupna onima u višim dohodovnim zagradama.
2. Koristite strateški pristup prilikom odabira plana osiguranja
Raspravljajte o pravilima koja su najbolja za vas i vašu obitelj često je poput stavljanja neugodne zagonetke. Ako ste osoba koja živi s HIV-om, obično biste izračunali godišnju premiju plus godišnji odbitni iznos plus godišnje troškove za troškove lijekova kako biste procijenili ukupne troškove zdravstvene zaštite. Jednostavna jednadžba, čini se.
Ili je?
S obzirom na visoke troškove lijekova protiv HIV-a, nije neuobičajeno da se plaćate više ili manje istim mjesečnim troškovima bez obzira na to dobijete li visoku nisku ili nisku razinu odvojene / niske naknade ili nisku premiju / politika suplata.
To je zato što će HIV lijekovi gotovo uvijek biti postavljeni na skupocjenu skupinu specijalnih lijekova ako imate politiku niske cijene. I, čak i ako nije, vaš godišnji odbitni iznos najvjerojatnije će biti postavljen tako visok da ćete završiti trošiti bogatstvo prije nego što čak možete pristupiti svim pogodnostima.
Ali to nije uvijek slučaj. Evo nekoliko jednostavnih savjeta za odabir pravilne police osiguranja ako ste osoba koja živi s HIV-om:
- Nemojte izbjegavati visoku politiku koinsuracije lijekova. Često smo toliko usredotočeni na smanjenje troškova lijekova koji automatski odbacujemo pravila koja imaju stopu koinsuracije lijekova bilo gdje od 20 do 50 posto. I to bi moglo biti pogreška. Umjesto toga, ne zaboravite uvijek tražiti maksimalni popust naveden na politici. U nekim slučajevima, strop bi mogao biti postavljen tako nisko (npr., 2.000 $ obitelj / $ 1.000 pojedinac) da ćete dosegnuti svoju godišnju vrijednost out-of-pocket unutar mjesec ili dva od početka. Nakon tog trenutka, 100 posto svih troškova zdravstvene skrbi pokriva vaše osiguravajuće društvo, uključujući sve lijekove, laboratorijske pretrage, posjete liječnicima, pa čak i bolničke usluge.
- Provjerite ima li droge deductible. Dok većina nas razumije što je odbitna , neki možda ne znaju da su ponekad dva deductibles u jednoj politici: jedan posebno za lijekove na recept i drugi za sve druge medicinske troškove. U takvim slučajevima, odbitna droga će uvijek biti dio ukupnog odbitka, što znači da možete pristupiti punim pogodnostima lijekova mnogo ranije nego kod jednog odbitnih proizvoda. To je osobito korisno ako su vam lijekovi za HIV navedeni na nižim cijenama lijekova.
- Provjerite formulaciju lijeka za potencijalne uštede. Svake godine osiguravajuća društva izdaju obrasce lijekova kako bi odredili koji se stupac spada pod određeni lijek . I to se može značajno razlikovati od osiguratelja do sljedećeg. U nekim slučajevima kombinacijska pilula može biti navedena na višoj razini, dok su njegovi lijekovi sastavni dio navedeni na mnogo nižoj razini. To vam može priuštiti uštedu ako dva lijeka, na primjer, koštaju manje od opcije za pojedinačne pilule - osobito ako kombinacijska droga zahtijeva koinsurance, a pojedinačne pilule zahtijevaju samo plaćanje . U gotovo svim slučajevima, co-pay je jeftiniji izbor kada je riječ o troškovima HIV lijekova.
- Razmislite o privatnom osiguranju za pokrivenost poslodavcem. Zajednička mudrost bi uvjetovala da je zdravstveno osiguranje na bazi poslodavaca ("grupa") uvijek bolji izbor, što s subvencijama tvrtke znatno podcjenjuju mjesečne premije. I premda je istina da je prosječna premija zaposlenika na skupnom planu 143 posto manja od one pojedinog plana, niži troškovi premije često prelaze na višu ukupnu potrošnju, osobito za osobe koje žive s HIV-om. Obavite math prije nego što počnete s bilo kojom politikom i razmislite o odustajanju ako grupni plan ne odgovara vašim individualnim potrebama i proračunu.
3. Iskoristite pogodnosti za ADAP
Program AIDS Assistance Drug (ADAP) je odavno smatrao prvim linijama resursa za HIV lijekove za Amerikance s niskim do srednjim dohotkom. Od svog osnutka 1987. godine, doseg programa se znatno proširio, a neka država sada integrira medicinsku skrb, laboratorijske testove, osiguranje i čak i preventivnu terapiju HIV-a u svoj raspored pogodnosti.
Kao i kod ostalih programa koji financiraju federalno, prihvatljivost se uglavnom temelji na dohotku, a pragovi se mogu znatno razlikovati od države do države. Potrebna su dokaza o prebivalištu i dokumentaciji HIV statusa.
Dok će većina država ograničiti prihvatljivost samo za građane SAD-a i samo dokumentirane stanovnike, neki poput Massachusettsa i Novog Meksika sada su proširili ADAP pomoć nedopuštenim imigrantima.
U međuvremenu, šest američkih država ograničavaju pogodnosti pojedincima ili obiteljima kojima osobna neto imovina spada pod određeni prag, u rasponu od manje od 25.000 dolara u državi New York na manje od 4.500 dolara u Gruziji.
Trenutačni pragovi prihvatljivosti dohotka iz ADAP-a prikazani su kako slijedi:
- Manje od 200% FPL-a: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Manje od 250% FPL-a: Alabama
- Manje od 300% FPL-a: Gruzija, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, Sjeverna Karolina, Ohio, Južna Karolina, Južna Dakota, Wisconsin
- Manje od 400% FPL-a: Aljaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Havaji, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Sjeverna Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, Zapadna Virginija
- Manje od 431% FPL-a: Montana
- Manje od 435% FPL-a: New York
- Manje od 450% FPL-a: Michigan
- Manje od 500% FPL-a: Kalifornija, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Na temelju godišnjih prihoda: Delaware (manje od 50.000 USD), Wisconsin (varira po županiji)
ADAP se obično smatra platiteljem posljednjeg odmora, što znači da, ako se ne kvalificirate za Medicaid ili Medicare, morat ćete se upisati na neki oblik privatnog ili poslodavnog osiguranja. (Šačica država nudi subvencioniranu pokrivenost onima koji ne mogu plaćati i / ili su neprihvatljivi za Medicaid.)
Prije nego što se obvezujete na bilo koji proizvod osiguranja, obratite se pružatelju ADAP-a svoje države kako biste provjerili ispunjavate li uvjete za pomoć. Na temelju vrsta pogodnosti koje možete pristupiti, tada možete odabrati pokriće osiguranja koje odgovara vašoj individualnoj potrebi.
Ako je, na primjer, trošak lijekova vaš najviši trošak i ne predviđate bilo koji drugi veliki godišnji izdatak za zdravlje, možda ćete se moći odlučiti za proizvode osiguranja s niskom mjesečnom premijom i većim odbitnim i izvanproračunskim izdacima, džepni maksimum. Na ovaj način, samo trebate platiti samo dva puta godišnje krvne pretrage i posjeta liječniku, ništa drugo.
S druge strane, ako imate druge postojeće uvjete ili predvidite visoku medicinsku potrošnju za ovu godinu, možda vam je potrebna pravila koja nude niži iznos koji se može odbiti ili izlazak iz džepa. U tom slučaju, ADAP može značajno nadoknaditi visoku cijenu liječenja i može čak, u nekim slučajevima, omogućiti pristup lijekovima koji se koriste za liječenje bolesti povezanih s HIV-om.
Dno je ovo: radite sa svojim predstavnikom za ADAP i pružite mu onoliko detalja o vašim pravilima i trenutnoj terapiji lijekovima. Na taj način možete donijeti potpuno informiranu odluku koja se bavi vašim individualnim proračunom i potrebama osobnih zdravstvenih usluga.
4. Preuzmite punu prednost proizvođača lijekova
Kada je riječ o smanjenju izdataka za lijekove s HIV-om, obično se usredotočimo na savezne / državne programe i zaboravimo da je pomoć dostupna gotovo svakim velikim proizvođačem HIV lijekova. To se obično nudi kao pomoć za plaćanje doprinosa za osiguranje ili u potpunosti financirane programe pomoći pacijentu (PAP).
AIDS (co-pay) dostupan je privatnim osiguranim osobama i nudi uštede bilo gdje od 200 dolara mjesečno do neograničene pomoći nakon prve uplate od 5 dolara (kao kod droga Edurant, Intelence i Prezista).
Postupak prijave je jednostavan, a obično nema ograničenja koja se temelje na prihodima. To može biti od značajne prednosti onima koji kupuju nova osiguranja, omogućujući im da odaberu proizvode s nižim troškovima u kojima ili njihovi lijekovi koji se plaćaju zajedno ili troškovi koinsuracije spadaju ispod propisane godišnje / mjesečne naknade.
Recimo, na primjer, da ste na drogi Triumeq, za koji proizvođač nudi godišnju naknadu za isplatu od 6.000 dolara godišnje. Ako je Triumeq stavljen na drugu skupinu lijekova koji zahtijeva plaćanje, općenito je ta pogodnost dovoljno velika da pokrije sve troškove kooperacije.
No, s druge strane, što možete učiniti ako Triumeq pada u skupinu koja zahtijeva 20 posto, 30 posto, ili 50 posto koinsuracije? U tom slučaju možete pronaći pravilo s niskim maksimumom džepa. Zatim možete iskoristiti pomoć za plaćanje troškova za lijekove sve dok ne dosegnete godišnji maksimum, nakon čega sve troškove - lijekovi, rendgenske snimke, posjeta liječniku - pokrivaju vaš osiguravatelj 100 posto.
Druga mogućnost je program pomoći za pacijente s HIV-om (PAPs) . PAP-ovi su dizajnirani za pružanje besplatnih lijekova za neosigurane pojedince koji nisu kvalificirani za Medicaid, Medicare ili ADAP. Podobnost je obično ograničena na osobu ili obitelji čiji je prihod prethodne godine bio 500 posto ispod FPL-a (iako se iznimke mogu izvesti pojedinačno za Medicare Part D klijente ili nedovoljno osigurane osobe čiji su zdravstveni troškovi postali nedostupni).
PAP često mogu biti spasitelji za ljude koji žive u državama poput Teksasa, gdje su Medicaid i ADAP ograničeni na samo najniže stanovnike (tj. 200 posto ispod FPL-a). Danas je većina PAP-ova dostupna onima koji žive 500 posto ispod FPL-a, bez ikakvih ograničenja na temelju neto vrijednosti.
Štoviše, ako promjene u državnom podobnosti odjednom vas diskvalificiraju za ADAP, možda ćete i dalje moći kvalificirati za PAP pomoć čak i ako padne izvan propisanih pragova dohotka. Općenito, PAP-ovi se mnogo lakše mogu baviti prilikom podnošenja žalbe u odnosu na državne urede, a često vas mogu usmjeriti i na druge nevladine programe koji nude pomoć specifičnu za HIV.
I jedno konačno mišljenje
Dok je priuštivost ključni za uspjeh u liječenju, nikad ne smijete dopustiti samo cijenu da diktira izbor liječenja. Iako biste možda mogli uštedjeti nekoliko dolara napuštanjem jedne opcije pilule (npr. Atripla) za pojedine komponente lijeka (Sustiva + Truvada), takva promjena nikada ne bi trebala biti učinjena bez izravne konzultacije s vašim liječnikom.
To je osobito istinito ako se odlučite za promjenu u režim za koji se bilo koja komponenta lijeka razlikuje od onih koje trenutno nalazite. Nemotivirana promjena terapije može povećati rizik od preranog otpora lijekova , što dovodi do prijevremenog neuspjeha liječenja .
Dno crta je ovo: bolje je u potpunosti istražiti sve putove za pomoć prije nego razmotrite bilo kakvu promjenu terapije koja može potkopati vaše zdravlje. Za više informacija obratite se neprofitnom partnerstvu za lijekove na recept (PPA), koji besplatno povezuje pacijente s besplatnim programima pomoći ili HarborPath, neprofitnu grupu sa sjedištem u Charlotteu, Sjeverna Karolina koja isporučuje besplatne lijekove protiv HIV-a na kvalificirane , neosigurane osobe.
> Izvori:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S .; et al. "Ažuriranja trajnih troškova skrbi i procjena kvalitete života HIV-om zaraženih osoba u Sjedinjenim Američkim Državama: kasna dijagnoza i ulazak u njegu". Journal of Acquired Immune Deficiency Syndromes. Listopad 2003. godine; 64: 183-189.
> Kaiser Family Foundation (KFF). "Prosječna jednokratna premija po upisanom zaposleniku za zdravstveno osiguranje na temelju zaposlenika - 2015." Oakland, Kalifornija; pristupiti 8. prosinca 2016. godine.
> KFF. "Prosječna mjesečna premija po osobi na pojedinom tržištu". 2013 pristupiti 8. prosinca 2016. godine.