Udio troškova pacijenata povećat će se pod BCRA
Verzija zakona o reformi zdravstva Senata koja je uvedena 20. srpnja rezultirala bi oštro višim odbitnim iznosima. U stvari, Kongresni ured za proračun (CBO) predviđa da će prosječni pojedinačni iznos koji se može odbiti za standardni plan mjerila iznositi 13.000 dolara za 2026. godine. Značajno je da je to veće od njihove projekcije najvećeg iznosa iz džepa koji će biti dozvoljen te godine osim ako se ne mijenja formula za ograničavanje troškova out-of-pocket.
Jasno, to je pitanje koje bi trebalo dodatno zakonodavstvo.
Tijekom 2017. godine jedan od najznačajnijih pitanja republikanaca Kongresa ukida i zamjenjuje ACA (Obamacare). Dom je početkom svibnja prošao američki Zakon o zdravstvenoj zaštiti (AHCA) i poslao ga Senatu. Senatori GOP-a sazvali su partizansku radnu skupinu za izradu vlastite verzije zakona, pod nazivom Zakon o pomirenju boljih skrbi (BCRA) i predstavio ga krajem lipnja. Senat republikanci nekoliko dana kasnije objavili su ažuriranu verziju zakona, uključivši zahtjev za kontinuiranu pokrivenost, koji nije bio uključen u njihovu raniju verziju (možete vidjeti obje verzije odluke Senata).
Nove verzije BCRA-e uvedene su 13. srpnja ( sažetak odjeljak po sekciji) i 20. srpnja ( sažetak odjeljak po sekciji). Procesom Senata nije imao rasprava odbora ili dvostranačka rasprava o predloženom zakonodavstvu ,
BCRA je u Senatu stigao na glas 27. srpnja kada je zamijenjen jezikom u Billu koji je donio House. Propustio je širok raspon, 43-57. Senat je također odbacio "mršavo" ukidanje (Zakon o slobodi zdravstvene skrbi), koji je bio namijenjen sredstvu za dolazak na odbor za konferencije s vodstvom Doma GOP-a.
Kućni zakon još uvijek se može dodati natrag Senatovu kalendaru ako i kada čelnici GOP-a imaju glasove da prenesu Senatovu verziju zakona. Iako još uvijek ne znamo kakav će sporazum, ako postoji, u konačnici postignuti od republikanaca u Senatu, verzija BCRA-a 20. srpnja daje nam ideju o tome gdje republikanci Senata žele ići s reformom zdravstvene skrbi.
BCRA, koju je Senat razmotrio 27. srpnja, bio je sličan ranijim verzijama zakona, ali je uključivao i amandman Cruz i Portman Amandman. Niti jedan od njih nije postigao CBO, tako da nemamo nikakvih brojeva u smislu njihovog utjecaja. Izmjena i dopuna Cruz bi omogućila osiguravateljima da prodaju skupne planove koji nisu usklađeni s ACA-om sve dok su prodali barem jedan plan zlata , jedan srebrni plan i jedan "benchmark" plan prema BCRA-inim pravilima koja bi imala aktuarsku vrijednost od 58 posto. Odluka Portmana izdvojit će 100 milijardi dolara za države koje će koristiti za smanjenje troškova iz džepa za osobe s niskim prihodima, te će dodijeliti državama dodatnu fleksibilnost u korištenju Medicaid fondova kako bi se smanjili troškovi iz džepa za one koji dolaze s niskim dohotkom daleko od Medicaida do privatne pokrivenosti pod BCRA.
BCRA je (bez Portmanova i Cruzova izmjena) ocijenjen od strane CBO-a i analiziran od strane brojnih stručnjaka za zdravstvenu politiku pa imamo dobru ideju o tome što će to biti. Portmanov amandman vjerojatno je rezultirao manjim out- u početku, no važno je napomenuti da će novac biti osiguran samo sedam godina; u zakonodavstvu nije postojao stalni mehanizam financiranja.
Izmjena i dopuna Cruz vjerojatno bi rezultirala višim troškovima iz džepa za svakoga tko kupuje neusklađene planove koji bi se pojavili u skladu s amandmanom. Analiza u nastavku temelji se na CBO bodovanju BCRA. Budući da CBO nije postigao izmjene i dopune Cruz i Portman, njihov utjecaj nije uključen u sljedeću raspravu o troškovima izuzetih džepova.
Iako bi BCRA promijenio mnoge aspekte privatnog osiguranja i Medicaid, razmislimo za sada kako će to utjecati na troškove iz džepa (imajući u vidu da, iako ova posebna verzija prijedloga zakona nije prošla u Senatu, druga verzija mogao bi se vratiti u Senatov kat).
Kako bi senatski zakon utjecao na izvanpocket troškove?
Pojam "out-of-pocket" opisuje sve troškove koje ljudi moraju platiti kada im je potreban liječnički tretman, nakon što je njihova osiguravajuća tvrtka platila dio računa. Međutim, ne uključuje troškove premije , koje se moraju plaćati svaki mjesec, bez obzira na to koristite li medicinsku njegu.
Kratka je priča da će BCRA rezultirati višim troškovima iz džepa. Pogledajmo zašto bi se to moglo dogoditi.
Prema ACA-i, svi planovi pojedinih i malih skupina moraju pokrivati razne usluge koje se smatraju bitnim zdravstvenim prednostima , a svi planovi (uključujući planove velikih grupa) moraju pokriti najmanje 60 posto prosječnih troškova zdravstvene zaštite (to se odnosi na standardna populacija, postotak troškova pokrivenih za određenu osobu ovisi o količini zdravstvene zaštite koju osoba treba tijekom godine). Prosječni postotak troškova koji plan pokriva naziva se aktuarska vrijednost (imajte na umu da osiguravatelji mogu prodati katastrofalne planove - koji imaju aktuarsku vrijednost ispod 60 posto - ograničenoj populaciji, iako se ACA premijske potpore ne mogu koristiti za one planovi).
Plan koji ima aktuarsku vrijednost od 60 posto je označen kao brončani plan u slučaju individualnog i malog skupnog zdravstvenog osiguranja, te ispunjava uvjet za pružanje "minimalne vrijednosti" u slučaju velikih skupina pokrivenosti. Budući da je za osiguravajuća društva teško dobiti plan koji će se točno podudarati s određenom aktuarskom vrijednošću, osiguravateljima je dozvoljeno korištenje raspona de -2 / + 2 de minimus, tako da aktuarska vrijednost brončane plana može iznositi 58 do 62 posto. To je bilo predviđeno da se proširi na -2 / + 5 u 2018. godini, ali propisi koji su dovršeni u travnju 2017. zahtijevaju daljnje širenje raspona brončanog plana de minimus, na -4 / +5. Prema trenutnim pravilima, brončane planove 2018. godine bit će dopušteno pokriti prosječno 56 do 65 posto medicinskih troškova.
No, s izuzetkom gore navedenih katastrofalnih planova, brončani planovi su golem minimum u smislu onoga što osiguravatelji mogu ponuditi. Referentni plan, koji ima tendenciju da bude mnogo popularniji kod enrolleesa, srebrni je plan koji ima aktuarsku vrijednost od oko 70 posto. ACA premijske subvencije vezane su uz trošak srebrnog plana, a ACA subvencije za dijeljenje troškova dostupne su samo ako upućuju članove srebrnih planova.
Imajući sve to na umu, sada pogledajmo odredbe BCRA-e. Općenito, postoji nekoliko aspekata zakona koji bi služili povećanju troškova izvan džepa:
- Države bi mogle opustiti pravila u pogledu pogodnosti koje moraju biti pokrivene na pojedinačnim i malim grupnim tržištima, i koje usluge podliježu ACA-inim out-of-pocket capovima i zabrani života i godišnjih maksimalnih pogodnosti na svim tržištima , uključujući planove velikih grupa.
- Do 2026. planovi "mjerila" bi probili da imaju prosječne odbitne iznose od oko 5.000 dolara da imaju prosječne iznose od 13.000 dolara . (imajte na umu da ako ACA ostaje na mjestu, projicirani prosječni iznos od 5.000 dolara koji se može odbiti u 2026. godini odnosi se na ljude koji ne ispunjavaju uvjete za subvencije troškova , a za osobu s prihodom od oko 26.500 dolara u 2026. CBO predviđa da će prosječni odbitni iznosi biti samo oko 800 dolara ako se upišu u mjerljivi plan, budući da ACA-i subvencije za podjelu troškova čine troškove iz džepa mnogo više pristupačne za upisnike s nižim dohotkom.
- BCRA bi eliminirao subvencije za dijeljenje troškova, što bi rezultiralo znatno višim troškovima out-of-pocket za osobe s nižim primanjima (kao što je gore navedeno, ACA-i subvencije za podjelu troškova smanjit će prosječne odbitne vrijednosti od 5.000 do 800 dolara za osobu koja zarađuje 175 posto razine siromaštva 2026. godine ... ali samo ako ACA i subvencije za podjelu troškova ostanu na mjestu).
Iako CBO predviđa da će plan s aktuarskom vrijednošću od 58 posto imati odbitak od 13.000 dolara do 2026. godine, oni također predviđaju da će maksimalni dopušteni troškovi izvan džepa (za bitne zdravstvene beneficije, unutar mreže) biti 10.900 dolara trenutnu formulu koja se koristi za određivanje koliko se maksimalno dopušteni džep izlazi svake godine . Ta se formula ne mijenja u BCRA-u, ali to je očito neusklađenost koja bi trebala biti riješena ako bi se BCRA implementirao. U suštini, zakon poziva na mjerilne planove koji će imati prednosti tako slabe da se čak ne bi smjeli prodavati.
Eroding Essential Health Benefits = Veći troškovi za pacijente
BCRA bi omogućio državama, putem postojećeg procesa odstupanja od 1332, ali s mnogo manje ograničenja i zaštitnih ograda od primijenjenih ACA-a, kako bi se promijenila definicija bitnih zdravstvenih pogodnosti. Dakle, država bi mogla, na primjer, odlučiti da pokrivenost majčinstvom više nije bitna zdravstvena korist, a osiguravatelji više ne bi trebali pokriti novo zdravstveno planiranje (za taj pojedini primjer, planovi malih grupa s 15 ili više zaposlenika i dalje bi uključivali pokrivenost majčinstvom, zbog zakona koji je već desetljećima bio na snazi).
Ako se planovi mogu prodati bez nekih od trenutačno uvjetovanih pogodnosti, osobe koje trebaju te usluge očito bi trebale suočiti s mnogo većim troškovima out of pocket, budući da više ne bi imale pokriće zdravstvenog osiguranja za te određene usluge. Stvari poput lijekova na recept, mentalnog zdravlja / zlouporabe opojnih droga i njege majčinstva su sve stvari koje možda nisu obuhvaćene državama koje odluče redefinirati bitne zdravstvene beneficije pod BCRA.
Također je važno razumjeti da je zabrana životnog vijeka i godišnjih naknada ACA-e , kao i zakonska ograničenja troškova iz džepa, primjenjiva samo na bitne zdravstvene prednosti - to se odnosi na planove pojedinih i malih grupa, kao i za velike poslodavce. Dakle, ako bi država trebala smanjiti broj usluga koje spadaju u okvir osnovne prednosti zdravstvenog osiguranja, osiguravatelji bi mogli ponuditi pokrivenost tih usluga, ali ne bi im trebalo da ograniče potrošnju iz džepa na njih i oni bi mogli nametnuti maksimum za životni vijek i godišnji dodatak za usluge koje više ne smatraju osnovnim zdravstvenim prednostima.
BCRA subvencije bit će povezane s brončanim planovima umjesto srebra
BCRA će nastaviti pružati premijske subvencije koje bi bile labavo modelirane na subvencionirane premije ACA, ali ne i robusne. Oni bi se proširili samo na ljude koji zarađuju 350 posto razine siromaštva, umjesto 400 posto ACA-e (za referencu, gornja stopa dohotka za subvencioniranje podobnosti za četveročlanu obitelj na temelju 2017 razine siromaštva bila bi 86.100 dolara umjesto 98.400 dolara) , Oni bi također zahtijevali od starijih ljudi (u nekim slučajevima, kao mlađi od 40 godina) s prihodom iznad oko 250 posto razine siromaštva da plati veći postotak svog dohotka za mjerilo.
No, možda najvažnije, BCRA premije subvencije će biti povezane s planom s 58 posto aktuarske vrijednosti (umjesto trenutnih srebrnih planova, koji imaju aktuarske vrijednosti od 68 do 72 posto).
Dakle, počevši od 2020, "standardni" plan bi imao aktuarsku vrijednost jednaku trenutnim planovima brončanog dna-ljestvice. U svojoj analizi BCRA-e , CBO napominje da je u prosjeku srebrnih planova prosječni iznos od oko 3,600 dolara, dok je prosječni brončani plan odbitan od oko 6.000 dolara. Ali deductibles i ukupni out-of-pocket troškovi rastu s medicinskom inflacijom. U analizi BCRA-e od 20. srpnja , CBO predviđa da će prosječne odbitke za benchmark planove pod BCRA iznositi 13.000 dolara. I opet, umjesto da budu najniži krak na ljestvici, to bi bili planovi mjerila.
Trenutno su srebrni planovi daleko najpopularnija kategorija pokrivenosti. Godine 2017., od 9,65 milijuna ljudi koji su upisali zdravstvene planove kroz HealthCare.gov, 7,1 milijuna odabranih srebrnih planova. Ako ti pojedinci žele zadržati svoju trenutnu razinu pokrivenosti pod BCRA-om, oni će morati platiti veći dio premija, budući da će premija subvencija biti usmjerena na zadržavanje manje slabije pokrivenosti do povoljnog postotka prihoda od enrollea.
Ako umjesto toga odluče kupiti planove s premijama koje su BCRA-ovi subvencije učinili pristupačnima, oni će završiti s znatno većim troškovima out-of-pocket ako i kada trebaju koristiti njihovu pokrivenost.
Uklanjanje subvencija za dijeljenje troškova = Dramatično veće troškove izvan troškova
ACA-i subvencije za podjelu troškova dostupne su samo kada enrollees odabere srebrne planove i ima dohodak kućanstva koji ne prelazi 250 posto razine siromaštva. No, od 7,1 milijuna ljudi koji su odabrali srebrne planove za HealthCare.gov za 2017., više od 5,7 milijuna kupili su planovi koji uključuju smanjenje troškova. Ove subvencije često smanjuju prosječne iznose na manje od 1000 dolara, čime je zdravstvena zaštita dostupna ljudima koji inače ne bi mogli priuštiti - čak i uz zdravstveno osiguranje.
No, BCRA, kao i AHCA, eliminira subvencije za podjelu troškova nakon 2019. To znači da bi ljudi koji su trenutno u stanju dobiti planove s odbitkom od 0 ili 500 dolara umjesto toga trebali bi se suočiti s odbitkom od 6.000 ili 7.000 dolara. I do 2026. CBO predviđa da će ti iznosi koji se odbijaju povećati na 13.000 USD (opet, uz pretpostavku da je formula za izračunavanje maksimalnih ograničenja izvan džepa prilagođena kako bi se omogućio implementiranje BCRA).
Iako su subvencije za podjelu troškova dostupne zainteresiranim osobama s dohotkom do 250 posto razine siromaštva, one daju najveću korist osobama s dohotkom do 200 posto razine siromaštva (koja je trenutno oko 24.000 dolara za jednog pojedinca, ali siromaštvo svaka se godina povećava). Ti bi pojedinci i dalje imali pravo na premiju za pomoć pod BCRA-om, no planovi koji bi im bili dostupni i koji bi bili pristupačni premijama za premije, imali bi odbitke koji bi u mnogim slučajevima potrošili polovicu dohotka. I za osobe s prihodima ispod razine siromaštva, odbitke bi doslovno bile više od njihovog godišnjeg dohotka.
Rezultat je, prema predviđanju CBO-a, da će ljudi s niskim prihodima vjerojatno biti bez zdravstvenog osiguranja, a ne kupiti pokrivenost koja bi im trebala platiti takav veliki dio njihovih prihoda kako bi se udovoljilo odbitku.
Prijelaz s Medicaid na privatno osiguranje = veći out-of-Pocket
BCRA će postupno ukinuti pojačano savezno financiranje koje trenutno navodi da pokriva svoje populacije proširenja Medicaid . To bi također moglo pretvoriti redovne federalne Medicaid financiranja iz svoje tekuće otvorene utakmice do udjela po stanovniku koji bi se na kraju mogao indeksirati na indeks potrošačkih cijena (koji se obično povećava puno sporije od troškova Medicaida).
Rezultat će, prema predviđanjima CBO, biti smanjenje u iznosu od 756 milijardi dolara u federalnoj Medicaid troškovima tijekom sljedećeg desetljeća, s potrošnjom u 2026, za oko 26 posto niže nego što bi bilo pod sadašnjim zakonom. CBO je također objavio proširenu analizu , procjenjujući da će sredstva federalne Medicaid do 2036. godine biti za 35 posto manja nego što bi to bilo pod sadašnjim zakonom.
Rezultat svega toga je da će do 2026. procijeniti 15 milijuna manje ljudi na Medicaidu nego što bi to bilo pod postojećim zakonom, a ta će se razlika i dalje razvijati u narednom desetljeću.
Ljudi koji su pokriveni od strane Medicaida odgovorni su samo za nominalne troškove iz džepa. Mnogi od tih 15 milijuna ljudi jednostavno će postati neosigurani ako izgube pristup Medicaidu. Ali oni koji se prijelaze u privatno zdravstveno osiguranje (možda uz pomoć nagradnih subvencija) bit će suočeni s oštrim višim troškovima out-of-pocket. To je osobito istinito s obzirom na uklanjanje subvencija podjele troškova BCRA-e i činjenicu da će planovi mjerila imati aktuarsku vrijednost od samo 58 posto. Odbitak od 13.000 dolara jednostavno nije realan za osobe koje žive u siromaštvu ili tek nešto iznad siromaštva.
> Izvori:
> Centri za Medicare i Medicaid usluge, 2017 Otvoreno razdoblje registracije tržišta Javna uporaba datoteka.
> Kongresni ured za proračun. HR1628, Zakon o pomirenju boljih skrbi od 2017. godine. 26. lipnja 2017.
> Kongresni ured za proračun, Procjena troškova. HR1628, američki Zakon o zdravstvenoj zaštiti 2017., kako ga je donijela Kuća 4. svibnja 2017. godine . 24. svibnja 2017.
> Ured za proračun Kongresa, Procjena troškova, > HR 1628, Zakon o pomirenju boljih skrbi 2017. godine: Izmjena prirode zamjene [ERN17500], objavljena na web stranici Senata za proračun 20. srpnja 2017. godine. 20. srpnja 2017.
> Odjel za zdravstvo i ljudske usluge, Zakon o zaštiti pacijenata i Zakon o prihvatljivoj njezi; Stabilizacija tržišta . 13. travnja 2017.
> Federalni registar, Zavod za zdravstvo i ljudske usluge. Zaštita pacijenata i Zakon o priuštivu skrb; HHS Obavijest o isplati i plaćanju parametara za 2018; Izmjene i dopune posebnih razdoblja upisa i Program za upravljanje i planiranje potrošača. 22. prosinca 2016. godine.