Strategije koje će vam pomoći pronaći i osigurati pokrivenost
Životno osiguranje je važno sredstvo zaštite vaših najmilijih u slučaju vaše smrti. Pronalaženje pristupačne politike često može biti izazov ako ste stariji ili ne u najboljem zdravstvenom stanju. Za neke s kroničnim ili već postojećim stanjem, to se može činiti pored nemoguće.
Takav je slučaj s osobama koje žive s HIV-om. Bez obzira na to koliko ste zdravi ili kako se pridržavate liječenja, vaše su mogućnosti danas malo i mnogo puta skuplje od prosječne osobe koju bi trebalo platiti.
To ne znači da ne možete dobiti životno osiguranje; U nekim slučajevima možete. No, oštra stvarnost je da HIV životno osiguranje može biti izuzetno skupo, čak i pretjerano, što pitanje ne toliko o pristupačnosti, ali priuštivost.
Životno osiguranje kao diskriminacija?
Počnimo reći kako je to: osiguranje je i uvijek je diskriminirajuće. Osiguravajuće društvo temelje svoje troškove i kvalifikacije na aktuarski rizik, izrade statističke linije tko je i tko nije dobar rizik. Oni ne gledaju na vas kao pojedinca, već na amalgam čimbenika koji će vjerojatno uzrokovati da umrete ranije nego što biste trebali.
Dugi i kratak od toga je da je životno osiguranje klađenje igra, i većini osiguravatelja, osobe s HIV-om jednostavno su loše oklade.
No, je li to odraz činjenica ili neutemeljen pristranost koja aktivno diskriminira cjelokupnu populaciju HIV-a? Kada objektivno gledate statistike preživljavanja , to znamo sigurno:
- Prema istraživanju Sjevernoameričkog AIDS-a, suradnja na istraživanju i dizajnu (NA-ACCORD), 20-godišnja HIV pozitivna osoba na antiretrovirusnoj terapiji sada može očekivati da će živjeti u ranim 70-im godinama.
- Istraživanje iz studije iz studija iz Multicentroskopskog studija o AIDS-u (MACS) iz 2014. dodatno je podupiralo te tvrdnje, zaključivši da ljudi koji rano započinju s terapijom (kada im je broj CD4 iznad 350) trebaju imati očekivani životni vijek jednak ili veći od onog opće populacije.
Za usporedbu, ljudi koji puše briju u prosjeku 10 godina života . Iako to ne sugerira da neće biti kažnjeni od strane osiguravatelja, oni ne bi bili automatski zabranjeni ili podvrgnuti istim neplodnim premijama koje bi zdrav nepušač s HIV-om trebao.
Zašto osiguravatelji protive pokrivanju osoba s HIV-om
Osiguravatelji to ne vide na isti način. Njihov je cilj upravljati rizicima i nesigurnostima koji mogu utjecati na obje strane bilance, a za njih se statistički značajno opterećuju protiv osoba s HIV-om. Razmotrite ovo:
- Unatoč porastu očekivanog životnog vijeka, osobe s HIV-om imaju veću vjerojatnost da će dobiti bolesti koje nisu povezane s HIV-om godinama prije svojih neinfektiranih kolegama. Srčani napadi se, na primjer, obično vide 16 godina ranije nego u općoj populaciji, dok se karcinom koji nije povezan s HIV-om dijagnosticira bilo gdje od 10 do 15 godina ranije.
- Dok se normalna životna očekivanja postignuta kao posljedica rane antiretrovirusne terapije , ostaje ogroman jaz u broju ljudi sposobnih za održavanje neotkrivenog virusnog opterećenja . Danas je samo oko 30 posto onih s dijagnozom HIV- a sposobno postići virusnu supresiju, a manje od polovice ostaje skrb nakon dijagnoze.
Na kraju, osiguravatelji tvrde da, bez obzira koliko "dobar" pojedinacni kandidat može biti, ne mogu kontrolirati jednu stvar povezanu s dugim životom - bez obzira na to hoće li osoba uzeti pilule.
Na neki način, to je zastarjeli argument jer je HIV terapija daleko učinkovitija i "opraštala" nego u prošlosti. Ipak, u očima osiguravatelja, kronično liječenje bolesti smješta HIV u istu kategoriju rizika kao i osobe koje žive s kongestivnim zatajivanjem srca.
Jedina razlika je da ne morate biti bolesni od kroničnog stanja da se zabranite pribaviti osiguranje; jednostavno morate imati HIV.
Individualno cjelovito i trajno osiguranje života za osobe s HIV-om
Danas postoji samo jedno osiguravajuće društvo u SAD-u koja nudi individualnu cjelovitost i trajnu pokrivenost životu osobama s HIV-om.
Osnovana u partnerstvu s Fortune 500 divovskom Prudential Financial, AEQUALIS je neovisna organizacija usmjerena na pružanje financijskih usluga za slabije zajednice koje žive s tom bolesti.
AEQUALIS trenutno nudi četiri različita vozila osiguranja, svaki s različitim pokrivenostima, ograničenjima i kvalificiranim kriterijima:
- Pojedinačno trajanje i trajno osiguranje života s pokrivenosti u rasponu od 100.000 dolara na više od 4.000.000 dolara
- Pojam termina instant izdavanja koji ne zahtijeva medicinski pregled i nudi pokrivenost između $ 25,000 i $ 300,000
- Trenutačno izdavanje cjelokupnog životnog osiguranja, koje se smatra početnom politikom, koja pokriva između $ 5.000 i $ 35.000 bez povećanja plaćanja premije
- Pojednostavljeno izdanje pojam životnog osiguranja bez medicinskog pregleda ili laboratorijskog rada s pokrivenošću od 25.000 do više od 350.000 USD
Kao i sve to zvuči, postoji nekoliko upozorenja vrijedi napomenuti:
- Prije svega, očekujte jake premije. Pri podnošenju zahtjeva za trajno osiguranje životnog osiguranja tražili smo 250.000 dolara za pokrivanje 55-godišnjeg HIV-pozitivnog muškarca na liječenju koji nije imao povijest bolesti, nije pušio i neprekidno neotkriveni virusni opterećenje. Telefonski citat bio je nešto više od 650 dolara mjesečno, ili otprilike pet puta veći od onoga što bi muškarac bio optužen ako je HIV negativan.
- Drugo, kriteriji za prihvaćanje nisu tako jednostavni koliko zvuči. Na primjer, crvene zastave će se povećati ako ste ikada imali neuspjeh u liječenju ili ste dugo živjeli u inozemstvu. Isto vrijedi ako vam je broj CD4 bio ispod 200, ako ste imali hepatitis B ili C (čak i ako ste liječeni ) ili ako ste ikad imali ozbiljnu oportunističku infekciju .
Dok tehnički ne morate otkriti te stvari, možda nećete moći sakriti. Čak i ako ste se odlučili za politiku "bez medicinskog pregleda", ne biste trebali pretpostaviti da će vas osiguravatelj odvesti na vašu riječ.
Nakon što ste prošli početni intervju, sljedeći korak bio bi provesti ček s Medical Information Bureau (MIB) i zatražiti potvrdu vaše povijesti bolesti od svog pružatelja osnovne skrbi. Da biste bili odobreni, trebali biste potpisati pristup tim i drugim medicinskim datotekama.
Iako crvena zastava ne mora značiti da ćete biti odbijena, može povećati mjesečnu premiju ili ograničiti pristup određenim proizvodima za osiguranje.
Ostale opcije osiguranja života
Ako vam tradicionalni oblici životnog osiguranja nisu dostupni, još uvijek imate niz mogućnosti koje možete istražiti. Općenito, nećete vam ponuditi visoku naknadu za smrt kao i pojedinačna pravila, ali mogu biti dovoljni za pokrivanje određenih troškova (poput pogreba ili troškova obrazovanja) ako umrete.
Među najoptimalnijim mogućnostima:
- Grupna životna osiguranja temeljena na poslodavcima može vam ponuditi vaša tvrtka, u nekim slučajevima za zaposlenika ili zaposlenika supružnika. Smrtne naknade su u rasponu od 10.000 dolara za zaposlenika i 5.000 dolara za supružnika. Kao grupni plan, troškovi su sklonije.
- Dobrovoljni životno osiguranje od vašeg poslodavca je još jedna mogućnost koju nude veće tvrtke, omogućujući zaposlenicima (a ponekad i njihovim supružnicima) životnu pokrivenost bez dokaza o osiguranju. Neki od tih planova nude prednosti smrti do 100.000 dolara.
- Životno osiguranje zajamčeno izdanje (također poznato kao zajamčena politika prihvaćanja) mala je, cjelovita životna politika s mogućnošću smrti u rasponu od 5.000 do 25.000 USD. Uobičajeno, nema zdravstvenih pitanja, a jamstvo je zajamčeno. Kao takve, premija će biti visoka, a potpune pogodnosti obično neće potrajati do jedne ili dvije godine nakon datuma stupanja na snagu.
Ako sve ostale opcije ne uspiju, možete se prijaviti za unaprijed plaćeni pogrebni plan (također poznat kao plan za predškolski proces). To se uglavnom prodaje preko pogrebnih kuća i omogućuje vam da platite ili paušal ili plan obroka. Neki pogrebni domovi stavljaju vaš novac u fond povjerenja koji je pokrenut za puštanje na vašu smrt; drugi će iznijeti policu osiguranja koja se naziva korisnikom.
Trebate li životno osiguranje?
Ako se suočite s uskraćivanjem police životnog osiguranja, razmislite o prebacivanju vašeg fokusa na planiranje mirovine. To je osobito istinito ako ste u dobrom stanju i još uvijek rade.
Mnoge organizacije su počele ponuditi programe koji se bave dugoročnom financijskom dobrobiti osoba koje žive s HIV-om. Glavni među njima je Manhattan New York Life, koji je 2013. godine pokrenuo inicijativu "Pozitivno planiranje" kako bi osposobila 11.000 svojih agenata o financijskim potrebama HIV populacije.
Mnoge HIV organizacije u zajednici nude slične programe, omogućujući klijentima da prisustvuju besplatnim seminarima ili se susreću s financijskim stručnjacima na temelju jednog na jedan. Također možete provjeriti s lokalnim učilištima u zajednici, od kojih mnogi nude tečajeve za planiranje umirovljenja.
Bilo da možete dobiti životno osiguranje ili ne, najplodnija stvar koju možete učiniti jest pripremiti se dovoljno unaprijed da se bavite svakim aspektom vaše umirovljenje, a ne samo smrću.
> Izvori:
> Centri za kontrolu i prevenciju bolesti. "CDC podaci o HIV-u u Sjedinjenim Državama: faze skrbi ". Atlanta, Georgia; objavljeno u srpnju 2012. godine.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Aging i (ne-HIV-povezana) suobličenost HIV pozitivnih osoba: Švicarska studija skupine (SHCS)" 18. konferencija o retrovirusima i opportunističkim infekcijama (CROI) Boston, Massachusetts, 27. veljače - 2. ožujka 2011. sažetak 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Povećanje očekivanog trajanja života među liječenim HIV pozitivnim osobama u Sjedinjenim Državama i Kanadi, 2000-2007." Sedma međunarodna konferencija o patogenezi, liječenju i prevenciji (IAS). Kuala Lumpur, Malezija. 30. lipnja - 3. srpnja 2013 .; Sažetak TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Rizici pušenja 21. stoljeća i pogodnosti prestanka u Sjedinjenim Državama". New England Journal of Medicine. 2013 368: 341-350.
> Sabin, C. "Da li ljudi s HIV infekcijom imaju normalnu životnu očekivost u doba kombinirane antiretrovirusne terapije?" Biomed središnja medicina . 2013 11: 251.